【自願醫保】如何保障未知的已有病症及先天性疾病？

過往大家購買傳統醫療保險時，有機會要面對「投保時未知的已有病症」及「先天性疾病」不獲保障的問題，但自願醫保計劃（以下簡稱「自願醫保」）推出後，正好可填補這兩個保障缺口。究竟自願醫保如何保障此2類情況？本文為大家拆解當中細節。 

何謂「投保時未知的已有病症」？

自願醫保其中一個特點就是會保障「投保時未知的已有病症」，但究竟「未知」及「已知」兩者如何分辨？

「投保前已有病症」是指於保單簽發日或保單生效日前已存在的任何不適、疾病、受傷、生理、心理或醫療狀況或機能退化，包括先天性疾病。當病症已被確診；或病症已出現清楚明顯的病徵或症狀；或已尋求、獲得、接受病症的醫療建議或治療，此等狀況都屬「投保前已有病症」。

「投保時未知的已有病症」則是指投保時不察覺亦理應不察覺的「投保前已有病症」。至於保險公司會怎樣判斷投保前已存在的狀況？他們一般都會以投保人是否已尋求、獲得或接受病症的醫療建議；曾被診斷、接受檢查或治療；曾出現明顯病徵或症狀等情況來判斷是否屬於投保前已知的已有病症。

傳統醫保與自願醫保就投保時未知的已有病症的保障分別

一般傳統醫療保險對於投保前已有病症，不論是已知還是未知，大部分均不受保。自願醫保則會為投保時未知的已有病症的情況提供保障，標準計劃設有等候期，按條款及保障根據等候期與賠償比率賠償合資格費用, 首3年的賠償比率分別為首個保單年度的0%、第二個保單年度25%及第三個保單年度50%，第四個保單年度開始賠償100%。某些高端自願醫保計劃設有較短的等候期，富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」¹便可於第一個保單年度保單生效日後的第31日開始，為投保時未知的已有病症提供全面保障，就此比標準計劃更快提供全面的保障。

傳統醫保 vs 自願醫保標準計劃 vs 尊衛您醫療計劃的索償例子

想知道傳統醫保及自願醫保計劃就投保前已有病症的索償情況有何不同？以下3個例子讓大家進一步了解自願醫保就「投保前已有病症」的保障範圍。

何謂「先天性疾病」？

自願醫保另一賣點，是能保障先天性疾病的醫療開支。先天性疾病是指任何於出生時或之前已存在的醫學、生理或精神上的異常，不論於出生時有關異常是否已出現、被確診或獲知悉；或任何於出生後六個月內出現的新生嬰兒異常。

自願醫保如何保障先天性疾病？

自願醫保比傳統醫療保險不同的地方，就是能保障受保人年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病。此類病種類繁多，包括心漏病、白血病、先天性心臟病等。 先天性疾病的醫療開支高昂，過往傳統保險一般不會賠償，自願醫保推出後，則可以填補此缺口。

需要一份較高保障的自願醫保 ？

富衛人壽的尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）¹為香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一。計劃全數保障²一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,000萬港元，而個人終身保障限額更高達6,000萬港元，並保證續保³至100歲（實際年齡）。 

「尊衛您醫療計劃」¹還提供多種升級保障及其他保障，例如出院後／日間手術後的中醫治療、日間手術現金保障、出院後私家看護⁴、中風復康治療、重建手術保障⁴等，為您在康復路上提供更多支援。

此外，倘若受保人在緊接保單續保³前連續兩個保單年度或以上沒有就「尊衛您醫療計劃」索償，可獲個人無索償保費折扣，若與家人投保，個人及額外無索償保費折扣最高可達25%⁵。 

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

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備註：

1. 尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036）承保。 
2. 全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。
3. 富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛人壽保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛人壽保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 富衛人壽保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。 
4. 富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。 
5. 無索償保費折扣包括個人無索償保費折扣及額外無索償保費折扣。詳情請參考尊衛您醫療計劃的保單條款之補充文件 – 無索償保費折扣。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。