【自願醫保計劃】係咪值得買？5大好處 + 3個投保時要注意的事項

重點摘要:

• 自願醫保5大核心好處：保證續保¹至100歲（實際年齡）、保障投保時未知的已有病症²、保障訂明診斷成像檢測³、涵蓋日間手術及非手術癌症治療，以及每人每課稅年度最高HK$8,000稅務扣除⁴。
• 投保前3個要注意的地方：標準計劃的分項限額可令實際賠償遠低於預期、未知的已有病症在首個保單年度不獲賠償、以及非認可計劃不符合稅務扣除資格。
• 無論您是從未索償的年輕投保人、習慣依賴公立醫院，還是覺得保費偏貴，從成本效益角度分析，自願醫保作為長期財務防線的價值均超出保費本身。

香港每10宗自願醫保申請，有幾多宗可以成功獲賠？

根據富衛2025年理賠報告，自願醫保認可計劃（VHIS Certified Plans）的償付率高達99%，整體成功索償率達95%，全年總賠付金額高達港幣15.1億⁵。這反映自願醫保（VHIS）並非「買咗無用」的保障，而是在有需要時能夠提供實際理賠支援的長期醫療保障。

自願醫保與危疾保險有什麽分別？

自願醫保目的旨在就醫療開支提供保障，包括手術室費、主診醫生巡房費、病房及膳食等，並採用實報實銷的賠償形式。只要您能提供有效的醫療單據，證明該醫療支出為合資格費用 ，就可以根據相關保單條款獲得相對應的賠償，減輕因治療所帶來的經濟負擔。

而危疾保險保障保單上的受保疾病，如癌症、心臟病等，採用一筆過賠償形式，一次全數給您特定賠償金額，賠償金額可以任由投保人使用，不論是用作治療、購買醫療用品或是應付生活所需都可以，讓受保人於患病時能獲得更多現金以應付各種醫療開支及舒緩經濟壓力生活開支。

自願醫保係咪值得買？

自願醫保係咪值得買？以下將從5大好處出發，助您更清楚評估自願醫保的保障價值。

1. 保證續保至100歲（實際年齡）

醫務衞生局要求所有自願醫保認可計劃接受出生後15日至80歲（實際年齡）人士投保，並保證續保¹至100歲（實際年齡），保險公司不得因索償記錄或健康狀況惡化而拒絕續保或加收附加保費。一般傳統醫療保險未必接受65歲以上人士投保，且可能因健康狀況變化拒絕續保；市場普遍認為保證續保條款是自願醫保相對傳統個人醫保最重要的優勢之一。

2. 投保時未知的已有病症都可獲保障

未知的已有疾病指的是未被確診、在投保前理應不察覺或身體沒有出現明顯的病徵。由於這類疾病在醫學上被判定為已有病症，所以過往部分醫療保險都不會保障；不過，自願醫保其中一個好處就是能保障投保時未知的已有病症²。

一般來說，自願醫保標準計劃產品的保單在生效後的第一個保單年度並不會為投保時未知的已有病症²提供賠償，而第2及第3個保單年度的則分別按保障限額賠償合資格費用的25％及50%，直至第4個保單年度開始才提供100%賠償。萬一受保人不幸地在保單生效後首3年內確診投保時未知的已有病症²，所獲保障就會受上述賠償限額所限制。如果想盡快獲得保障，富衛尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）⁶由首個保單年度的第31日起，便能為受保人患上投保時未知的已有病症而提供全面保障。

另外，自願醫保計劃保障範圍亦涵蓋投保時未知的先天性疾病²，大部分自願醫保計劃都會保障受保人在8歲（實際年齡） 後出現或確診的先天性疾病。

3. 保障訂明診斷成像檢測費用

訂明診斷成像檢測泛指住院期間進行的磁力共振掃描（MRI）、電腦斷層掃描（CT）及正電子放射斷層掃描（PET），根據自願醫保標準計劃，保單持有人只需要繳付30%費用，其餘70%費用將由保險公司提供保障，但保障金額上限為每保單年度20,000港元。

4. 保障日間手術及訂明非手術癌症治療

5. 稅務扣除

稅務扣除優惠也是購買自願醫保的一大好處。如納稅人作為保單持有人可以為自己及指明親屬（包括納稅人配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹）購買認可自願醫保計劃，並就您為認可產品所繳付的保費申請稅務扣除³。

買自願醫保前您要知的3個注意事項

注意事項1：

標準計劃（Standard Plan）設有多項保障分項限額，或會令實際賠償低於醫療開支。例如訂明診斷成像檢測（MRI、CT掃描、PET掃描）每保單年度最高賠償額為HK$20,000，並需支付30%共同保險⁷。若相關醫療開支較高，受保人可能需自行承擔部分費用。因此選擇靈活計劃（Flexi Plan）時，宜留意有否提高或不設分項限額。

注意事項2：

VHIS會保障投保時未知的已有病症（Unknown Pre-existing Conditions），但設有等候期安排。根據標準計劃規定，首個保單年度不獲賠償，第2及第3個保單年度分別賠償相關合資格費用的25%及50%，至第4個保單年度起方可獲相關合資格費用的100%賠償。因此一般建議在健康狀況良好時及早投保，並如實申報病歷，以免影響日後索償。

注意事項3：

並非所有醫療保險均符合VHIS稅務扣除資格。只有獲醫務衞生局認可的自願醫保計劃（VHIS Certified Plans），保單持有人才可申請每名受保人每課稅年度最高HK$8,000的保費稅務扣除⁴。投保前應核實產品是否持有VHIS認可產品編號（Certified Plan Number），並確認相關保險公司已註冊為自願醫保的產品提供者（設有自願醫保的產品提供者註冊編號）；兩者均可於醫務衞生局自願醫保計劃官方網站的認可產品名單及產品提供者名單查閱。

自願醫保係咪值得買？

情況1：從未索償，覺得保費是「浪費」

若您年齡在35歲以下，過去數年都沒有索償紀錄，可能會覺得每年交保費好像不太划算。但自願醫保部分計劃設有無索償保費折扣（No-Claims Discount / NCD）機制，讓沒有索償的保單持有人可享有保費折扣。

根據FWD 2025年理賠報告，約80%合資格保單獲發NCD，平均折扣達15%⁵。換言之，長期持有而又較少索償的人，實際保費支出有機會低於標準保費。

因此，「沒有索償」不等於「白花錢」。NCD讓您在健康時累積保費優惠，到真正有醫療需要時才動用保障。

情況2：已有公立醫院保障，覺得自願醫保是額外負擔

如果您平日習慣使用公立醫院服務，可能會認為自願醫保不是必需。不過，公立醫療雖然是重要安全網，但在輪候時間、治療選擇和藥物資助方面，未必能完全配合每個人的需要。

例如，香港公立醫院的非緊急手術輪候時間可能長達數年；部分癌症標靶治療、免疫治療亦可能受資助名額或用藥安排限制。相比之下，自願醫保（VHIS）涵蓋訂明非手術癌症治療，包括放射性治療、化療、標靶治療及免疫治療。在輪候時間方面，自願醫保可為受保人提供多一個選擇，於有需要時轉往私家醫院接受治療，並藉保障減輕相關的財務負擔。

根據FWD 2025年理賠報告，其最高單宗癌症賠付個案達HK$510萬，包括白血病及骨髓移植治療⁵。 因此，公立醫院提供的是基本安全網，而自願醫保提供的，則是在您最需要治療時，擁有更多選擇和更大彈性的能力。

情況3：覺得保費太貴

若您認為自願醫保保費比一般個人醫保高，除了比較每年保費，也應該從「自己承擔醫療風險的成本」去衡量。

例如，一次私家醫院住院手術，如闌尾炎切除，總開支可達HK$8萬至15萬；若涉及癌症治療，一個療程的化療或相關治療費用更可能超過HK$100萬。

根據FWD 2025年理賠報告，整體成功索償率達95%⁵，反映自願醫保的賠付並非少數個案。 若以一份年繳保費約HK$6,000至10,000的計劃，對比潛在的高額醫療開支，自願醫保的風險轉移作用相對明顯。因此，自願醫保是否「貴」，不應只與日常消費比較，而應與一旦沒有保障時，自己需要承擔的醫療帳單作比較。

自願醫保投保前注意事項

不同醫保計劃都各有不同保障範圍，自願醫保亦然，除了了解一般自願醫保標準計劃的保障範圍，亦要留意所選的產品是否適合自己需要，以免錯選不適合自己的產品。評估各款自願醫保計劃的保障範圍，才能為自己及家人作出合適的選擇。

1. 留意保障限額是否足夠

根據要求，自願醫保標準計劃每年保障限額為42萬港元，不設終身保障限額。若果您或您的家人覺得有需要更多保障，不妨考慮富衛人壽的尊衛您醫療計劃⁶，全數保障⁸一系列住院及手術、訂明非手術癌症治療⁹及門診腎臟透析¹⁰的治療費用, 高達每保單年度1,650萬港元，不設終身保障限額，讓受保人安心獲得應有的治療。

2. 留意保障範圍是否符合需要

自願醫保標準計劃雖然已經涵蓋了多項基本保障，但若您覺得保障並未足以符合您的需要，也許就要改為考慮自願醫保靈活計劃。在保持自願醫保標準計劃保障的前提下，自願醫保的產品提供者亦可以推出靈活計劃，為受保人提供較高保障，甚至是額外保障，例如中風復康治療¹⁰及額外現金補貼保障1¹等，您可以按自己或家人需要而選擇不同的自願醫保計劃。

尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）

富衛人壽的尊衛您醫療計劃（FWD vPrime）⁶為香港政府自願醫保計劃（VHIS）的認可靈活計劃之一，計劃全數保障8一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,650萬港元，不設終身保障限額，並保證續保¹至100歲（實際年齡）。

「尊衛您醫療計劃」⁶還提供多種升級保障，例如中風復康治療、妊娠併發症保障¹²、重建手術保障¹⁰等，讓您獲得多方面的保障。以及5大現金保障，讓您獲得多方面的保障。此外，倘若受保人在緊接保單續保1前連續兩個保單年度或以上沒有就「尊衛您醫療計劃」索償，可獲個人無索償保費折扣，若與家人投保，個人及額外無索償保費折扣最高可達30%¹³。