【BB保險邊間好】初生嬰兒第一份保險點買？7大比較因素

面對初生嬰兒來臨，相信各位新手爸媽都會提早做好育兒準備，入手各式各樣的嬰兒用品。作為新手父母，尤其會緊張BB健康，除了日常飲食、家居整潔等，亦應考慮及早為未出世BB做好保險規劃，以確保子女未來有足夠的醫療保障。一份BB保險會是新手爸媽送給初生嬰兒第一份的珍貴禮物。各位新手父母投保前不妨先了解一下為初生嬰兒購買保險前的7大比較因素。

BB保險是什麼？

BB保險一般指能為初生嬰兒或幼童提供醫療保障的保險計劃，涵蓋住院、手術及相關醫療開支等實報實銷保障，減輕父母因BB患病或意外入院所帶來的醫療費用壓力，亦有助避免父母因擔心醫療開支而卻步，從而耽誤BB接受適切治療。

BB常見的傳染病

BB發燒、腹脹等症狀都可以是患病的訊號，以下為其中4類BB常見的傳染病，包括腸胃炎、流感、手足口病、水痘¹。

急性腸胃炎

急性腸胃炎是0至1歲初生嬰兒最常見的傳染病之一，一般會出現肚瀉、嘔吐、發燒、小便量減少等。傳染途徑包括初生嬰兒換尿片的地方不衞生，或者透過餵哺母乳把媽媽的抗體傳給嬰兒等。

水痘

水痘由水痘帶狀疱疹病毒引起，12歲以下較為常見。雖然一般人出水痘後可以自行痊癒，不過免疫力較弱人士（如初生嬰兒）在染水痘後，就有較大機會出現嚴重併發症，例如肺炎和腦炎等。

季節性流行性感冒（流感）

流感是由流感病毒（包括甲型、乙型和丙型流感病毒）引起的急性呼吸道疾病。然而，由於流感病毒株可能會不時改變，疫苗的免疫力也會隨時間減弱，所以家長要考慮每年為子女安排接種流感疫苗。

手足口病

手足口病是由腸病毒引起，高峰期為初夏至初秋。患者的口腔會出水疱、紅點、潰瘍、疼痛，以致進食困難；手掌、腳掌位置也會出現紅疹。手足口病可引致腦膜炎、腦炎、小兒麻痺、死亡等嚴重併發症。

萬一BB因為患病而需要入院接受治療，不但令父母擔心其健康，亦可能會為家庭帶來經濟負擔。

BB需要哪些保障？

由於小朋友身體抵抗力弱，尤其是初生嬰兒，容易因發燒、嘔吐等症狀而需入院接受治療，所以不少父母都會考慮為剛出生的BB購買醫療保險，為小朋友提供一份健康保障。市面上有不少自願醫保、醫療保險產品的受保人年齡可低至15日，適合新手父母為初生嬰兒投保。

醫療

BB抵抗力較弱，可能需常常出入院做檢查或治療，醫療開支隨時高達數萬元。

父母可以為BB安排保障住院及手術需要的醫療保險，透過實報實銷形式，補償住院費、手術費、醫生巡房費等主要開支，減低因突發醫療事故對家庭財政帶來的壓力。

危疾

若BB不幸罹患先天性或後天嚴重疾病，治療時間及費用都可能十分龐大。危疾保險則能以一次過賠償的形式提供現金資助，父母可以用作支付自費治療、康復訓練或用作應付請假照顧BB以致的收入損失，為家庭預留多一重財務緩衝。

意外

BB好奇心重，學爬或學行的階段容易跌倒、撞傷，加上日常外出、玩耍都可能發生突發意外。意外保險則可以涵蓋相關門診及急症醫療費用，幫父母應付因意外引致的醫療開支。

何時為初生嬰兒購買第一份醫療保險？

為初生BB投保醫療保險的時間其實愈早愈好，因為眾所周知初生嬰兒抵抗力較弱，預先投保可以減輕父母的醫療負擔，當初生嬰兒不幸患病時，讓父母可以減少在財政上的憂慮。提提各位父母若有意投保，記得要留意不同醫療保險的最低受保人年齡。

為BB投保醫療保險點揀好？7大考慮因素！

保險產品五花八門，為初生BB選擇醫療保險當然要經過深思熟慮，投保前不妨先參考以下7大考慮因素，以助新手爸媽為初生嬰兒進行保險規劃。

1. 應選實報實銷醫療費用之保障

保險有很多選擇，但我們首先應該考慮最大用途。初生嬰兒或兒童有別於成人，患病時不會因無法工作而影響收入，反而最需要是主力應付醫療費用，所以父母可以考慮購買「實報實銷」的保險產品。以實報實銷方式獲得醫療賠償，可直接幫助到父母應付醫療開支，讓子女接受最合適的醫療服務。

手術費

BB手術費一般金額往往較高。選擇實報實銷醫療保障時，可留意手術費是否按「手術表」劃分級別，以及最高賠償額是否足以應付在私家醫院接受治療的開支。

住院費

住院費通常涵蓋病房、膳食費用及雜項收費。為BB安排醫療保障時，可留意每日賠償上限及全年或每次受保事故的總上限，確保在需要時有足夠預算選擇合適的醫院及房型。

意外醫療

實報實銷的醫療保障如果能同時涵蓋意外門診、急症及跟進治療開支，便可幫助父母減輕意外帶來的額外負擔。

心臟病

部分先天性或後天心臟問題可能需要長期跟進、藥物治療甚至手術，可留意醫療保障對心臟相關檢查、介入性治療及心臟手術的賠償安排，以及有否就投保時未知的先天性疾病提供特別保障或等候期規定。

癌症

雖然BB患癌機會相對較低，但一旦不幸確診，將會涉及巨額治療相關的費用。醫療保險如能以實報實銷方式賠償癌症相關療程，可讓父母在選擇治療方案時更具彈性，無需過分受費用所限。

2. 初生嬰兒的住院費用

初生嬰兒容易發燒、嘔吐等，這些症狀持續出現可能是嚴重疾病的徵狀，如果未能及早入院檢查及治療，會令BB的健康受到威脅。然而一系列住院費用加起來，突如其來的醫療支出或會為父母帶來重大經濟負擔，所以父母可以趁早考慮為初生嬰兒購買一份能提供住院及手術保障的醫療保險。富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）＂（FWD vPrime）＂²不僅以實報實銷形式全數保障³一系列的住院及手術費用，不設終身保障限額，並提供多項現金保障，全面照顧您小朋友的需要，而且最低的投保年齡為出生15天（實際年齡） ，讓父母減少一份擔憂，可以安心照顧患病的小朋友。

3. 照顧BB的相關開支

初生嬰兒生病往往令新手父母非常緊張及擔心，一旦嬰兒住院，父母往往為了可以全天候陪伴子女而選擇留院守護，但部分私家醫院或會因此另收父母陪床費，對父母來說無疑再多了一份經濟壓力。因此，在揀選醫療保險產品時，可以考慮涵蓋陪床費的醫保計劃，盡量補償BB住院期間的開支。另外，部分保險產品會保障於醫院進行手術或入住深切治療部聘請私家看護等開支，父母為 BB 選擇醫療保險產品時可多加留意。

4. 先天性疾病是否受保

疾病難以預料，一些先天性疾病可能隨着小朋友年齡增長才出現，故為初生嬰兒購買保險時，亦要考慮先天性疾病的可能性，較常見的例子就有先天性心臟病、哮喘等。

一般傳統醫保都未必保障先天性疾病及投保時未知的已有病症，不過自願醫保計劃及小部分醫療保險計劃都會涵蓋，例如富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（FWD vPrime）²在保單簽發日的第 31天起便全數保障³投保時未知的已有病症及先天性疾病。

5. 緊急意外門診治療

一份好的醫療保險不單止可以保障您子女的嬰兒時期，亦可以陪伴子女的成長。在成長過程中，子女難免遇到各式各樣的意外，萬一發生意外就可能需要接受門診急症治療，所以可以考慮投保一份能提供緊急意外門診治療保障的保險。FWD vPrime²為緊急意外門診治療費及緊急牙科門診治療⁴提供全數保障³，費用實報實銷，詳情請參閱保單條款。

6. 兒童發展保障

根據外國資料顯示，每 100 名兒童就有 10 至 15 人有發展遲緩⁵，其中1至3人甚至有較嚴重的整體發展遲緩。「發展遲緩」是指學前兒童未能達到該年齡應有嘅能力，部分有可能伴隨其他發展障礙，如自閉症、過度活躍症、語言障礙等。FWD vPrime²最新加入兒童發展保障^6、7，涵蓋每連續5個保單年度一次的兒童發展活動，包括兒童發展評估、訓練治療或健康檢查的開支至受保人25歲（實際年齡），讓爸媽為子女的發展能力及健康情況作好長遠打算！

7. 保費及自付費

身為父母必定明白養育小朋友的開支負擔大，光是產前檢查、聘請陪月、購買嬰兒用品等花費已經相當大，還未計算日後學費、學校雜費、補習及興趣班費用等。如果想為子女提供一份就一系列醫療費用不設細項限額的醫療保險，不妨考慮FWD vPrime²，全數保障³一系列住院及手術費用，並不設終身保障限額。

如果各位父母尚未決定為初生子女投保哪份醫療保險，不妨考慮富衛人壽的兩款醫療保險計劃：

富衛人壽的FWD vPrime²以實報實銷形式全數保障³一系列的住院及手術費用，每年保障限額為1,650萬港元，不設終身保障限額，提供6種自付費¹⁰選項，保障更延伸至涵蓋受保人於任何年齡出現或被診斷出的先天性疾病，首個保單年度的第31日開始保障，全面照顧您小朋友的需要，而且在BB出生15天（實際年齡）起便可以投保，讓父母減少一份擔憂，可以安心照顧患病的小朋友。

擔心子女日後會因健康問題而影響醫療保障安排？FWD的醫家保醫療計劃（vFamily）¹¹亦提供靈活選擇，其中的子女之家添守護選擇（自選保障） ¹²能為您已出世或未出世的子女在免健康核保下提供子女守護保障 ¹³(涵蓋的62種指定危疾及13種指定兒童的特別疾病)及兒童發展保障 ¹⁴，保障直至受保子女年滿19歲（實際年齡）。此外，受保子女於指定年齡更可投保指定醫療保障計劃而無需提供任何健康證明 ¹⁵，讓子女能於每個成長階段都能放心受保，做到真正「一份醫保，兩代都保」¹⁶。