【轉自願醫保好唔好？】應先考慮5個因素

自願醫保計劃（以下簡稱「自願醫保」）自2019年推出便吸引不少人投保，累計保單數目在短短3年間已突破100萬¹，其熱度可見一斑。如您持有其他傳統個人醫療保險，而又想知轉移至自願醫保好唔好的話，以下為您整合了有關自願醫保的特點及5個投保及/或轉移至自願醫保自願醫保的考慮因素，當中包括一些轉移的注意事項，助您先仔細分析及考量才下決定。

自願醫保 VS 傳統個人醫保

在探討「自願醫保好唔好」或是「轉移至自願醫保好唔好」這些主題之前，不妨先釐清自願醫保和傳統個人醫保產品的部分分別。

自願醫保計劃和傳統個人醫保同屬醫療保險，產品為受保人提供實報實銷的醫療保障。有鑑過往各大保險公司推出的傳統個人醫保計劃，存在產品質素參差、收費透明度不高等問題。有見及此，醫務衞生局規定所有自願醫保計劃認可產品必須符合「最低要求」，包括保證續保至100歲、涵蓋日間手術、涵蓋訂明診斷成像檢測等，藉此提升住院保險產品的保障水平。

自願醫保的好處

自願醫保好唔好？由於每人的醫療保障需要及預算不一，並不能一概而論，所以投保前應先詳細了解產品。如果您有興趣了解有關自願醫保的特點，可以閱讀《【自願醫保計劃好處】5大優點及投保注意事項》詳細了解自願醫保的好處。

轉移至自願醫保前的5個考慮因素

如果您打算將現有的醫療保險計劃轉為自願醫保計劃，有機會承受重新核保等風險，所以轉移保單前，請務必考慮清楚自己的需要及負擔能力，以下為5大考慮因素供您參考：

1. 會否需要重新核保？

轉投自願醫保前，應先了解清楚是否需要重新核保。如果您自問年紀較大、健康欠佳及／或曾在現有保單索償，而新的自願醫保計劃又需要重新核保，那麼轉移保單時，有機會遇到保險公司在新保單增加不保事項、徵收額外附加保費、重新計算等候期、重新計算無索償期，甚至可能拒絕投保申請等情況。

2. 轉保時會否有「保障真空期」？

從其他醫療保險轉至自願醫保的過程中，您有可能會出現短則數天甚至長達數月的「保障真空期」，即是您原有的醫療保險失效，而新投保的自願醫保尚未生效的時期。如果擔心在某段時間失去醫療保障，建議先了解清楚整個轉移保單安排，有備無患。

3. 保障範圍及保障限額有何分別？

即使您對自願醫保有興趣，但「標準計劃」和「靈活計劃」的保額及保障範圍各有不同，所以應仔細分析哪一款產品比較適合您，亦需審視現有醫保及有意投保的產品之間的分別。投保人有責任在投保自願醫保前，自行細閱計劃內容，並分析該自願醫保計劃是否比您現有的保單更適合您的保障需要，以及仔細考慮清楚您應維持現有的保障、轉移保單還是加大現有保障。

4. 是否有能力承擔未來保費升幅？

自願醫保的保費並非固定不變，而是會在續保時，因應受保人的年齡、同一類別保單的索償經驗、保單續保率 及醫療通脹等因素而有所調整。為了確保自己有能力支付往後保費，投保人在轉自願醫保前，不妨先於保險公司網站上查看其他年齡層的保費，或者直接聯絡您的保險經紀，粗略了解未來保費升幅，從而更好地控制預算。

5. 是否單純為扣稅／其他保費優惠而投保？

雖然自願醫保是目前市場上唯一可扣稅的醫療保險產品類別，但在此提醒各位切勿單純因為可申請扣稅而衝動轉投自願醫保計劃。在思考應否轉自願醫保時，投保人應優先及主要考慮自身的醫療保障需要及財務負擔能力，而非其他附加優惠及保費折扣。

FWD自願醫保好唔好？

富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛人壽」）確切了解香港人的醫療需求及現時醫療保障的缺口，而其自願醫保靈活計劃產品— 「尊衛您醫療計劃」⁴（簡稱「尊衛您」）（FWD vPrime Medical Plan） 提供每年保障額高達1,000萬港元，終身保障限額高達6,000萬港元，而且不設分項賠償限額，所有合資格醫療費用均可獲全數保障⁵，而且設有6個自付費⁶（俗稱 墊底費）選項。除此之外，「尊衛您」更提供升級及額外保障項目如「指定危疾之全額賠償 - 豁免自付費」^6、7、8及「嬰兒之特別保障」^9、10。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

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《【醫療保險比較】「全數保障」醫保計劃點揀好？》

《【日間手術】自願醫保包門診手術？留意賠償限額》

備註：

本文提及的「轉自願醫保」是指將現有醫療計劃轉移至自願醫保的計劃，惟有機會受限於轉移申請的核保結果。不同的醫療計劃提供的保障範圍也會有所不同。請於轉移計劃前，仔細了解個別醫療計劃／自願醫保計劃的詳情及當中涉及的風險，確保合乎您的保險需要。

1. 參考資料：《自願醫保計劃保單數目突破百萬》，香港特別行政區政府新聞公報，2022年9月2日。
2. 如您是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，您就每名受保人每課稅年度或可就您已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局（ www.ird.gov.hk/chi/ ）及自願醫保計劃的網頁（www.vhis.gov.hk/tc/ ），或直接聯絡稅務局。富衛人壽及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，您應諮詢專業稅務顧問。
3. 富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛人壽保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛人壽保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 富衛人壽保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。
4. 「尊衛您醫療計劃」（「尊衛您」）為政府自願醫保計劃的認可靈活計劃（認可產品編號: F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（自願醫保的產品提供者註冊編號00036）（「富衛人壽」）承保。
5. 全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。
6. 自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用或費用前，保單持有人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用或費用。
7. 富衛人壽有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
8. 指定危疾包括由心肌病所導致的心臟功能受損、由原發性肺動脈高壓所導致的心臟功能受損、慢性肝病、冠狀動脈搭橋手術、末期肺病、暴發性肝炎、突發性心臟病（急性心肌梗塞）、腎衰竭、主要器官移植、心瓣手術、柏金遜症、嚴重類風濕關節炎、指定癌症、中風、主動脈手術及末期疾病。有關保障詳情，包括指定危疾之定義，請參閱保單條款內的補充文件 ‒ 指定危疾之全額賠償 ‒ 豁免自付費。
9. 此保障／服務為自選性質，並不屬於自願醫保認可產品 - 尊衛您醫療計劃的條款及保障（認可產品編號為F00045）。您有權選擇拒絕此保障／服務。若您不希望獲得此免費額外保障／服務，請透過書面通知富衛人壽。
10. 於本保單生效期間及保單自保單生效日起計生效連續2個保單年度之後，如受保人或受保人的配偶生育子女（「受保子女」），則富衛人壽將提供2年指定醫療保險計劃予受保子女而毋須進一步提供可受保證明及支付額外費用。在富衛人壽對受保子女的保障生效後，如受保子女在保障期間出現傷病，富衛人壽將根據指定醫療保險計劃的條款及保障支付賠償。該賠償金額將不會從本保單扣除且不會影響受保人於本保單下享有的保障。本保障受限於由富衛人壽將不時全權酌情釐定的指定醫療保險計劃之條款及保障及富衛人壽當時的規則及規例。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。