【住院保險】保障範圍包咩？投保前4大注意事項

不少人都擔心患病後，入院等需要應付一大筆醫療開支，因而考慮購買一份主打「住院保障」的醫療保險（以下簡稱「住院保險」）。不過住院保險包含什麼保障？投保前又有什麼要注意？有些住院保險甚至可以提供額外保障，例如出院或日間手術後的跟進門診甚或出院後的私家看護，投保前可多作比較。

 

住院保險一般包含甚麼保障？

住院保險是主打「住院保障」的醫療保險，主要以實報實銷的形式保障住院期間的醫療開支，包括住院、治療，以及手術等三大範疇。一般保障內容如下：

投保住院保險前的4大注意事項*

1. 索償條款中對「住院」的定義

現時門診手術或檢查十分常見，但並非每間保險公司的住院保險均會賠償相關費用。一些保險公司會要求受保人以住院病人身份入住醫院以接受醫療服務，及被醫院收取每日病房費單據即能夠提出索償，甚至入院後需要達到指定時數才符合「住院」定義。

 

2. 保障的病房等級

住院保險保障的病房等級主要分為標準普通病房（俗稱「大房」）、半私家病房，以及私家病房。標準普通病房一般容納3至8人，病人需要共用一個浴室設施及洗手間；半私家級病房一般容納1至2人，需共用浴室設施及洗手間，私隱度較「大房」為高；而私家級病房則讓病人在獨立一間病房留院，可獨自享用病房內的浴室設施。選用「大房」設施的住院保險保費會較便宜，而選擇私家病房的住院保險保費則較高昂，半私家病房則在兩者中間，可根據自己實際需要及負擔能力決定投保哪一種病房等級的住院保障 。

 

3.基本的住院保障是否已經足夠

一般住院保險的保障範圍都已涵蓋基本的住院相關醫療開支，包括病房費用、膳食費、手術費、醫生巡房費、麻醉費及住院雜費等。然而，除了這些基本住院項目外，亦可留意自己是否需要更多額外保障，例如坊間一些較全面的住院保險，會保障近年非常普及的日間手術及手術後的門診護理，有些更會在特定情況下提供住院現金保障，按受保人的住院天數提供相應的現金賠償，減輕受保人住院時的經濟負擔。

 

4. 每項的賠償方法及限額

住院保險普遍會為各住院開支細項設有賠償上限，當個別項目超過細項賠償上限，受保人便要自己為該項目承擔餘下的費用。因此即使已經有住院保險在手，如想有更全面的保障，可購買一份可提供全數保障的醫療保險。

*上面只列出4大注意事項，投保時應同時考慮其他因素，如個人需求、細則條款、等候期等，有需要可向專業人士查詢。

 

需要住院以外的更多保障？

富衛人壽的「全自主百萬醫療計劃」（FWD MyMillion Medical Plan）¹。專為普羅大眾而設，以實報實銷形式全數保障^２標準 普通病房的一系列住院及手術醫療費用，保費更經濟實惠。如果想投保醫療計劃又擔心保費太貴，此醫保計劃提供2個計劃級別及4個每年自付費選項，讓您靈活配合不同的保障需要及保費預算。計劃甚至提供「指定危疾之全額賠償 – 豁免每年自付費」^3、4保障，若受保人不幸被確診患上指定危疾，每年自付費⁴之餘額（如有及如適用） 將被減少至零 ，減輕您於治療上的經濟負擔，有關詳情請參閱保單條款。

 

常見問題

1. 住院保險是愈早買愈好嗎？

對的，一般情況下，保費是根據投保人的實際年齡、性別、及健康狀況等而定，所以愈年輕買，相對上會比較便宜，但亦需要視乎實際情況。

 

2. 住院現金價值是什麼？

住院現金價值可以減輕您入院期間的財務負擔，例子：如果您投保每日HK$1,500的住院現金價值保障，受保期間留院7天，便可以獲得$10,500港元的現金權益。

 

3. 住院保險會額外保障日間手術嗎？

某部份較全面的住院保險，會額外保障日間手術及手術後的門診護理，投保前可先了解清楚。

 

相關文章：

《【保險術語】醫保術語你又識幾多個?》

《【移民保險】醫療危疾保單退或留？》

《【BB保險】初生嬰兒第一份保險點買？6大考慮因素》


上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

 

備註：

1. 「全自主百萬醫療計劃」由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保。
2. 全數保障指不設分項賠償限額，並為合資格費用於扣除每年自付費之餘額（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定權益項目，而其他權益項目並不獲全數保障及受限於相關權益項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。對於本計劃受保的精神科治療，全數保障並不適用，分項賠償限額則適用。
3. 在保單生效期間，若受保人患上指定危疾（定義見保單條款附錄2），並根據主診醫生、外科醫生及專科醫生的書面建議，直接因該指定危疾而接受任何醫療服務的情況下，於產品小冊子保障表內第 I 至 III 部分計算應付權益，每年自付費之餘額（如有及如適用）將被減少至零。於完全達到每年自付費限額前，我們將賠償與該指定危疾有關之醫療服務所收取的合資格費用。若您或受保人在保單的保單簽發日起計90日內已察覺或理應察覺任何指定危疾，本權益將不適用於由該指定危疾所引致的醫療服務。此權益只適用於附有每年自付費之保單。詳情請參閱保單條款第5.12條。
4. 每年自付費是指在富衛賠償餘下的合資格費用前，保單權益人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用。 

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。