【自願醫保】與傳統個人醫保和公司醫保的分別？

一般人患上疾病時，都會想到所受保的個人醫療保險(個人醫保)或公司團體醫療保險(公司醫保)的保障便已經可以減輕治病帶來的經濟負擔。近年推出的自願醫保又為何廣受大家歡迎？在有限的預算下，自願醫保和傳統個人醫保有什麼不同之處？該如何選擇？

什麼是自願醫保計劃(VHIS)?

自願醫保計劃為香港政府食物及衞生局於2019年4月1日推出的一項措施，保險公司所提供受食物及衞生局認可的個人償款住院保險產品必須符合其訂立的框架及規範，按受保人實際住院或日間手術的醫療費用作出賠償。產品目的旨在提升住院保險產品的保障水平，讓市民透過保險的保障而有能力選擇私營醫療服務，長遠減輕公立醫院的壓力¹。

自願醫保計劃其中分為「自願醫保標準計劃」及「自願醫保靈活計劃」，標準計劃須符合自願醫保最低要求及保障，而靈活計劃除涵蓋標準計劃保障外，更會提供各種額外保障（例如更多保障項目及更高保障限額）以提供更充足的保障。

保險公司推出的自願醫保認可產品不論「標準計劃」或「靈活計劃」，跟一般的傳統個人醫療保險相比，有一些條款特別值得留意：

1.可就保費申請稅務扣除：

VHIS自願醫保可以申請稅務扣除¹，即納稅人在3月31日前投保自願醫保，為自己及／或指明親屬所繳交的保費可申請稅務扣減，每張保單的上限為8,000港元，不設保單上限。

2.保證續保至受保人100歲（實際年齡）：

VHIS自願醫保保單生效後，不論受保人健康狀況有何變化都可保證續保至100歲（實際年齡）。

3.自願醫保標準計劃不設終身保障限額：

VHIS自願醫保標準計劃不設「終身保障限額」，但設有「每年保障限額」，即無論在保單年度內，有沒有提出索償或者索償金額有沒有超過每年的保障限額，在下一個保單年度，每年保障限額都會重新計算，不會受到之前索償的影響；而靈活計劃則視乎個別產品設計而定。

4.投保時未知的已有疾病：

VHIS自願醫保涵蓋投保時未知的已有疾病，不同計劃設有不同等候期，如「尊衛您⁴」在保單生效日的第31天起亦會為您提供100%保障。

我已有公司醫保，為什麼還要額外添置自願醫保？

不少人認為已經擁有公司醫保的保障，所以沒有為自身額外購買個人醫保的需要，可是這正正是可能忽略了當中的保障缺口。

• 保障限額：平時簡單的傷風感冒，到門診看病，以公司醫保報銷可能還好，但一般公司醫保可能只會提供門診、人壽及住院保障，精神治療等項目都未必可以獲得索償，一旦患上嚴重疾病甚至做手術，公司醫保未必能完全覆蓋醫療費用。所以同時添置自願醫保可以有助減低公司醫保的保障缺口。
• 保障期間：大部分打工仔都有轉工經驗，從離職到新公司，甚至試用期完畢後才享有團體醫療保障，真空期隨時長達半年，倘若患上嚴重疾病，全部醫療開支都需要自付。當走到退休階段時，公司醫保便不再為僱員提供保障。個人醫保會就不同產品的續保年期來維持保障，而其中自願醫保更會保證續保至100歲（實際年齡），令您不會因為工作的限制而失去醫療保障。

富衛人壽的尊衛您醫療計劃 （FWD vPrime Medical Plan）²為香港政府自願醫保計劃（ VHIS）的認可靈活計劃。計劃全數保障³一系列住院及手術費用，廣泛涵蓋住院及手術衍生的醫療費用，令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務，享有每年保障限額高達1,000萬港元，而個人終身保障限額更高達6,000萬港元，並保證續保⁴至100歲（實際年齡）。

「尊衛您醫療計劃」²還提供多種升級保障，例如中風復康治療、捐贈者保障⁵等，讓您獲得多方面的保障。

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（實際保費折扣請參考FWD網上保險平台優惠之條款及細則。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。優惠受條款及細則約束。）

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

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備註：

1. 如你是香港納稅人，並為自己及指明親屬投保，你就每名受保人每課稅年度或可就你已繳付的保費享獲免稅額高達8,000港元。實際節省稅款（如適用）需視乎申請人的應課稅入息及稅率而定。稅務扣減受限於香港特別行政區稅務局（「稅務局」）不時的最新政策及條例。就任何稅務建議，請參閱稅務局及自願醫保計劃的網頁，或直接聯絡稅務局。富衛人壽及其中介人不會提供任何稅務建議。如有疑問，你應諮詢專業稅務顧問。
2.尊衛您醫療計劃為香港特別行政區政府自願醫保計劃（「VHIS」）的認可靈活計劃（認可產品編號 : F00045），由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。
3.全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額及終身保障限額所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。
4.富衛人壽將保證於每個保單週年日續保至受保人100歲（實際年齡），惟只要富衛人壽保持為註冊自願醫保的產品提供者，富衛人壽保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 富衛人壽保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。
5.捐贈者保障的最高賠償為心臟、腎、肝、肺或骨髓移植的總移植費用（即捐贈者切除器官或抽取骨髓的手術費用及受保人作為受贈者接受手術的合資格費用的總和）的30%。
富衛有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。