【自願醫保】VS 傳統個人醫保 & 公司團體醫療保險？

一般人患上疾病時，都會想到所受保的個人醫療保險或公司團體醫療保險可減輕治病帶來的經濟負擔。近年推出的自願醫保又為何廣受大家歡迎？在有限的預算下，自願醫保和傳統個人醫保該如何選擇？

什麼是自願醫保計劃?

自願醫保計劃為香港政府食物及衞生局於2019年4月1日推出的一項措施，保險公司所提供受食物及衞生局認可的個人償款住院保險產品必須符合其訂立的框架及規範，按受保人實際住院或日間手術的醫療費用作出賠償。產品目的旨在提升住院保險產品的保障水平，讓市民透過保險的保障而有能力選擇私營醫療服務，長遠減輕公立醫院的壓力¹。

自願醫保計劃其中分為「自願醫保標準計劃」及「自願醫保靈活計劃」，標準計劃須符合自願醫保最低要求及保障，而靈活計劃除涵蓋標準計劃保障外，更會提供各種額外保障（例如更多保障項目及更高保障限額）以提供更充足的保障。

保險公司推出的自願醫保認可產品不論「標準計劃」或「靈活計劃」，跟一般的傳統個人醫療保險相比，有一些條款特別值得留意：

1.可就保費申請稅務扣除：

VHIS自願醫保可以申請稅務扣除³，即納稅人在3月31日前投保自願醫保，為自己及／或指明親屬所繳交的保費可申請稅務扣減，每張保單的上限為8,000港元，不設保單上限¹。

2.保證續保至受保人100歲（實際年齡）：

VHIS自願醫保保單生效後，不論受保人健康狀況有何變化都可保證續保至100歲（實際年齡）。

3.不設終身保障限額：

以更衛您醫療計劃⁴ （自願醫保靈活計劃）(「更衛您⁴」)為例，每年最高賠償限額為52萬港元，而該年度索償過或即使用盡賠償，下年度保障上限在續保後會重設為52萬港元，保障會持續至您年滿100歲。而傳統醫療保險則有機會設置終身賠償限額，即如索償超過有關限額，保單便會失效。

4.投保時未知的已有疾病：

VHIS自願醫保涵蓋投保時未知的已有疾病，不同計劃設有不同等候期，如第二年提供合資格費用之25%作為賠償、第三年50%，其後提供全面賠償(100%)。此例子只符合自願醫保最低要求並適用於「更衛您⁴」，並不代表其他自願醫保有關等候期之內容。

我已有公司提供的團體醫療保險，為什麼還要額外添置自願醫保？

不少人認為已經擁有公司團體醫療保險的保障，所以沒有為自身額外購買個人醫保的需要。平時簡單的傷風感冒，到門診看病，以公司團體醫療保險報銷可能還好，但一般公司團體醫療保險可能只會提供門診、人壽及住院保障，其他身體檢查、精神治療等項目都未必可以獲得索償，一旦患上嚴重疾病甚至做手術，公司團體醫療保險未必能完全覆蓋醫療費用。所以同時添置個人醫保可能覆蓋公司團體醫療保險所不包含的部分。而有別於傳統個人醫保，自願醫保的保障包含可保障投保時未知的已有疾病，或有助您填保醫療缺口。

另外，大部分打工仔都有轉工經驗，從離職到新公司，甚至試用期完畢後才享有團體醫療保障，真空期隨時長達半年，倘若患上嚴重疾病，全部醫療開支均須自付。當走到退休階段時，公司團體醫療保險便不再為僱員提供保障。因此不保證續保的因素便有機會成為公司團體醫療保險的保障缺口。個人醫保會就不同產品的續保年期來維持保障，而其中自願醫保更會保證續保至100歲（實際年齡），令您不會因為工作的限制而失去醫療保障。

傳統醫療保險外的額外保障

FWD富衛香港的「更衛您⁴」或是其中一種考慮。「更衛您⁴」為香港特別行政區政府自願醫保計劃認可的靈活計劃，計劃以相宜價錢提供實報實銷的住院及手術醫療保障，廣泛涵蓋醫療費用，令您可因應需要提供一次性的於指定年齡將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品 ^{5, 6,7}，而毋須重新核保或提交任何健康證明，彈性應對不同人生階段的保障需要。此外, 「更衛您⁴」令您享受優質的醫療服務，享有高達52萬港元每年保障限額，兼不設終身保障限額，並保證續保至受保人100歲（實際年齡）。

即使為投保時未知的已有疾病，「更衛您⁴」保證承保，並會根據上述提及的等候期之賠償百份比賠償，讓您安心對抗疾病，享有健康保障。

立即了解詳情，完成健康問題後，最快30分鐘便可獲得「更衛您」的自願醫療保險計劃保障。

有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

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備註：

1. 自願醫保計劃,《計劃簡介》, 2020

2. 投委會, 《買自願醫保有甚麼好處?》, 2019 

3. 實際節省稅款（如適用）需視乎申請人的應課稅入息及稅率而定。稅務扣除須遵守香港特別行政區（「香港」）稅務局不時的規則及規例。富衛不會提供稅務意見。如您有任何疑問，應向專業人士尋求獨立的稅務意見。

4. 更衛您醫療計劃-為香港特別行政區政府自願醫保計劃認可的靈活計劃 (認可產品編號為F00015-01-000-02)，由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。

5. 本計劃提供一次性的醫療保障升級計劃，您可選擇在50、55、60或65歲（實際年齡）將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品，而毋須重新核保或提交任何健康證明。

6. 此保障／服務不屬於自願醫保認可產品 - 更衛您醫療計劃的條款及保障。此保障屬免費額外保障／服務，您有權選擇拒絕。若您不希望獲得此免費額外保障／服務，請透過書面通知富衛。

7. 本選項只適用於若更衛您醫療計劃已生效滿2個保單年度或以上，且受限於當時提供的較高保障指定醫療保險計劃及富衛不時訂立之條款及細則。

以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。