【醫療vs危疾】兩種保險有咩分別？4大比較要點助您揀啱種類

重點摘要

• 醫療保險以實報實銷方式，為受保人支付住院、手術等費用。
• 危疾保險則以一筆過賠償方式，為受保人提供財政支援。
• 醫療保險和危疾保險的分別主要在於保障內容、性質及賠償方式。
• 比較醫療及危疾保險時，可由一般患病保障、特定疾病保障、已有保障及個人／家庭財政狀況4方面入手。

醫療保險及危疾保險均為受保人提供健康保障，但兩者在功能及定位上其實大不相同。FWD拆解兩款保險產品的分別，再列出4大比較要點，助您選擇適合自己的種類，讓您更清楚規劃個人及家庭的健康保障組合。

醫療保險是什麽？

醫療保險主要為受保人因疾病及傷患所引致的醫療開支提供保障，當中包括為住院、手術及住院相關的門診等醫療開支，並以實報實銷方式作出賠償。

危疾保險是什麽？

危疾保險主要針對保單中列明的嚴重疾病作出一筆過形式的賠償，受保人能靈活運用賠償於治療、或以彌補受保人因無法工作而「手停口停」的生活費等，減輕因而帶來的經濟壓力。

醫療保險 vs 危疾保險：兩者有什麼分別？

1. 主要保障內容

醫療保險的保障範圍一般較廣泛，涵蓋多種類型疾病或意外引致的醫療需要，從而應付受保人日常可能產生的醫療開支。

危疾保險則專為一系列嚴重且可能帶來長遠影響的疾病提供針對性保障，當中以癌症、急性心肌梗塞和中風最為常見，我們稱「3大疾病」。

2. 產品性質

醫療保險的核心目的是幫助受保人應付一系列因傷病而產生的醫療費用，常見如住院、手術、診症及治療費用，減輕醫療開支壓力。

相較之下，危疾保險的設計方向則不局限於醫療費，注重為受保人提供更全面的財政支援，應付包括醫療在內的其他支出，如房租、供款、家庭日常開支或彌補收入損失等。

3. 賠償方式

醫療保險一般採用實報實銷的賠償方式，按實際符合保單條款的醫療開支作出賠償。受保人一般需提供收據、出院紙或手術報告等文件，保險公司才能進行相關審核後發放賠償。

危疾保險則以一筆過形式作出賠償，只要受保人患上保單內列名的危疾，就可獲賠償金。相關金額不受醫療費限制，亦無需醫療單據證明，受保人可自由運用賠償金，用作補貼因病而致的收入損失、應付供樓或家庭日常開支等，整體運用彈性較高。

4. 賠償次數

一般而言，只要保單仍然有效，且未超過索償限額，受保人便可就多次住院及不同手術向醫療保險提出索償。

而危疾保險的賠償次數則需視個別產品設計而定：

• 傳統危疾保險多只提供一次性賠償，一旦確診保單列明危疾及發放賠償後，保單便會終止。
• 部分新式危疾保險設多次賠償條款，為高昂的危疾治療費用提供額外保障。如富衛人壽的「自主揀危疾保障計劃」（FWD MyCover）定期危疾保險¹，提供可添加的全港首創²實報實銷3大疾病額外醫療保障³，在3大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年內，當合資格費用⁴達到規定金額後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用⁴之賠償。

醫療保險 vs 危疾保險比較表

危疾與醫療保險點揀好？4大比較準則

醫療與危疾保險各有優勢，提供的保障並無衝突，甚至能互補不足。不過，若然您正在考慮投保醫療與危疾保險的產品，不妨參考以下兩點挑選醫療或危疾保險的準則：

醫保 vs 危疾比較準則一：患病時想獲得的保障

如果您比較着重治療時所享的醫療水平、病房等級等，且減輕經濟負擔，可優先考慮購買醫療保險；如果您希望在治療的同時，可以獲得一筆供靈活運用的生活費，支援您的日常需要，則可優先考慮購買危疾保險。

醫保 vs 危疾比較準則二：是否想針對指定疾病獲得保障

根據衞生署資料顯示，癌症、心臟病、腦血管病等嚴重疾病為香港頭五位引致死亡的死因¹。面對這些重大的健康威脅，您有否擔心自己患上這些嚴重疾病？您是否希望不幸患病期間亦能獲得足夠的經濟援助？比起醫療保險，針對嚴重疾病而設的危疾保險更適合有這些擔憂的人士。若經濟條件許可下，可考慮購買醫療保險以分擔未來難以預料的住院及醫療費用，萬一確診危疾，部分醫保產品亦會豁免自付費，按每年／終身保障限額（如適用）、索償次數等條件而全額賠償合資格的醫療費用。

上述兩項比較準則只供參考及簡易說明，無論是購買醫療或危疾保險，投保人在比較產品時都應該仔細閱讀保單條款及細則，按自己的需要選擇能提供足夠保障的產品，並評估自己的經濟能力，以尋找最適合自己的醫療或危疾保險。

醫保 vs 危疾比較準則三：檢視已有保障

決定選擇醫療或是危疾保險前，建議先檢視現時自己已有的保障，確認住院、門診醫療福利及公司醫保等保障限額是否足夠應付需要。若本身已有較完整的醫療保障，建議可考慮危疾保險 ，加強患上嚴重疾病時的財政緩衝；相反，若您是自僱人士、自由工作者或覺得醫療保障不足，則應優先投保醫療保險，確保有最基本的醫療保障。

醫保 vs 危疾比較準則四：個人及家庭財政狀況

若您有供樓、供養子女教育或照顧長者等長期開支的需要，而您同時是家庭的經濟支柱，一旦患上危疾而無法工作，收入中斷的風險將會更加顯著。在這個情況下，危疾保險所提供的一筆過賠償將可以用作支撐數年生活費及各項需要的地方。反之，若儲蓄充沛、家庭債務負擔較輕，則可注重提升醫療保險的保障水平，讓自己在患病時能無需擔心開支，放心選擇最適合自己的醫療服務及治療方案。