【醫療保險種類】一文認識3大保障、注意事項及如何比較醫保

重點摘要

• 醫療保險主要分5個種類：自願醫保、傳統住院及手術實報實銷保險、住院及手術現金保險、門診保險及公司醫保。
• 您可根據等候期、「自付費」¹（又稱「墊底費」）、地域限制及續保年期等因素比較及選擇適合自己的醫療保險。

即使擁有強健的體魄，我們都有患病或遇上傷患的時候。為了治療而產生的醫療開支，小則數百元，大則可能是您無法預計的金額。若不幸面對龐大的醫療開支，難免會增添額外的財政壓力。這時候您便需要一份適合自己的醫療保險，保障您遇上突發的醫療需要時，有資金解決燃眉之急。以下為您詳細介紹醫療保險的種類，並協助您了解選購醫保時可以如何比較。

醫療保險是什麼？

醫療保險是一種在您生病或受傷時幫助支付醫療費用的保險，從而減輕個人因醫療開支帶來的經濟壓力，讓您能無需擔心醫療成本，及時接受治療。投保後，保險公司會根據保單內容，報銷部分或全部醫療費用，如住院費或手術費等。觀看以下短片了解更多！

醫療保險有邊3大種類？

醫療保險大致能分為3大種類——住院及手術實報實銷保險、住院及手術現金保險，以及門診保險。它們分別涵蓋不同保障，讓您無需過分擔心因入院、手術或就醫期間所產生的費用，更專注於康復的過程。

醫療保險種類1. 住院及手術實報實銷保險

住院及手術實報實銷保險為受保人提供住院期間的部份或全部醫療及手術開支保障，包括住院雜費、手術費、手術室費、麻醉師費、病房及膳食費、醫生巡房費等。

而自願醫保（VHIS）亦屬此醫療保險種類，由政府認可及規管，須提供每年不少於 42 萬港元的保額及保證續保至100歲，保障因住院或日間手術產生的合資格醫療費用。

醫療保險種類2. 住院及手術現金保險

住院及手術現金保險 為不幸住院或接受手術的受保人提供現金保障。這筆現金保障將按照投保金額及受保人的實際住院日數計算，賠償金額並非與實際醫療開支掛鈎亦受最高日數所限，但受保人亦能靈活地使用這筆賠償去應付醫療或其他開支。為不幸住院或接受手術的受保人提供現金保障。這筆現金保障將按照投保金額及受保人的實際住院日數計算，賠償金額並非與實際醫療開支掛鈎亦有可能受最高日數所限，但受保人亦能靈活地使用這筆賠償去應付醫療或其他開支。

醫療保險種類3. 門診保險

門診保險主要為受保人提供普通科及專科醫生的門診診金、藥物及化驗費等，部分門診保險更提供中醫、物理治療、脊醫等的保障。

不同種類醫療保險比較表

（上表只作簡易比較，僅供參考。有關上述醫保種類的特點，詳情請閱相關醫療保險的產品小冊子及保單條款。）

比較及投保醫療保險時有什麼注意事項？

投保醫療保險前，投保人應先檢視自身保險需要及期望獲得的醫療服務，然後再根據自己的經濟負擔能力，仔細了解和比較醫保產品的特色及條款，從而選擇適合自己的醫療保險。除了以上的考量，選擇醫療保險時還有什麼需要比較？下列將舉出部分比較要項供大家參考：

比較醫療保險等候期

等候期（Waiting Period）是指保單生效日後的指定時間，而受保人在「等候期」內確診或出現相關疾病的病徵都不會獲得保障。一般醫療保險的等候期為保單生效起計的30天，但每份保單的等候期會因應不同產品、特定疾病及醫療情況等有所不同，因此投保前應仔細比較醫療保險內有關「等候期」的條款，以免索償時產生誤會。

是否有能力支付「墊底費」

不少個人醫療保險設有「自付費 」¹（又稱「墊底費」），即投保人向保險公司索償前需先行承擔的醫療費用。投保前應根據投保人的經濟能力，以及是否擁有公司醫保等因素去比較並選擇合適「墊底費」的醫療保險。

了解醫保保障的地域限制

萬一日後移民應否重新審視您的醫療保障？醫療保險的保障範圍大多設有地域上的限制，下決定前應先仔細檢視保單的保障條款及細則，若受保人將移民至不受保的國家或地區，可能需要另外投保當地醫療開支的保險。

比較醫療保險續保年期

終身續保是指不論受保人的健康狀況轉變或申請索償的多寡，只要投保人按時繳交保費，在符合保單條款之下，保險公司必須繼續承保。然而，傳統醫療保險一般會按受保人的身體狀況及索償紀錄，決定是否讓受保人續保；自願醫保計劃則保證續保 ²至100歲（實際年齡）。

足夠的癌症治療保障

一般的醫療保險會就不同分項設賠償上限，因此難以為癌症治療提供全面的保障。若想在萬一不幸患癌時獲得足夠的醫療保障，可考慮購買專為癌症治療而設的保險產品。

負擔未來的保費升幅的能力

保險公司每年均會按醫療通脹、醫療科技進步，以及索償經驗等調整醫療保險的保費，因此投保前不能只着重首年的保費，亦需考慮自身未來負擔能力。