【消費型 vs 儲蓄型醫療保險】有咩分別？點揀好？

市面上的醫療保險五花百門，又分消費型及儲蓄型，想知道哪一種比較合適自己？以下將會講解兩者的分別、好處及注意事項，助您輕鬆選擇最合適自己的醫療保險。

甚麼是消費型醫療保險？

消費型醫療保險是純保障的保險，不含任何儲蓄成分，亦不具現金價值，主要是在於在客戶面臨特定風險時提供經濟上的支援，但即使客戶在保障期間沒有索償，也不能拿回已支付的保費，而普遍的個人償款住院保險和自願醫保多屬於消費型保險。

消費型醫療保險的好處

縱使沒有任何儲蓄成分，但消費型醫療保險也有很多好處：

1.注重功能及保障

消費型醫療保險主要目的是為受保人提供醫療保障，以應付突如其來的醫療費用。由於不涉及投資、儲蓄成份，客戶所繳交的保費專注於獲得實報實銷的醫療保障。

2. 理財較靈活

未必每個人喜歡儲蓄，如果您比較習慣將投資及儲蓄跟保險分開處理，讓自己可以透過其他工具或方式達至財務增長，就可以考慮將消費型醫療保險成為您的保障，再分開處理個人理財的部分。

消費型醫療保險的注意事項

沒有索償，亦不能拿回已繳保費

如上所述，消費型醫療保險是屬於純保障的保險，保費將用作保障風險之用，不含任何儲蓄成分，因此即使投保人在保險期間不曾索償，亦不能拿回已支付的保費。

留意未來的保費增幅

消費型醫療保險的保費每年均按受保人年齡增加，同時，保險公司亦會每年就醫療通脹、索償經驗、保單續保率等檢討是否需要調整保費。

甚麼是儲蓄型醫療保險？

儲蓄型醫療保險，顧名思義就是含有儲蓄成分的醫療保險，部分保費將用作累積財富之用，目的是希望客戶在獲得保障同時實現財務目標。儲蓄型醫保的回報主要分為保證金額或非保證回報。保證金額是指客戶一定可獲得的回報，而非保證回報是預期會發放的現金價值，但多基於預估，不一定會派發。

儲蓄型醫療保險如何獲取回報？

保險公司會將部分的保費投放在較低風險的投資項目中，如股票、債券等，從而累積現金價值，但因與投資項目掛鈎，故涉及一定的風險。儲蓄型醫療保險可讓客戶於指定年期獲得現金回報，有機會增值財富；但需注意，若保單供款期已屆滿並提取全部現金價值，保險公司有可能視此舉為「退保」，則表示您有可能失去現有醫療保障。投保前應仔細了解醫療保險內的有關條款，以免日後產生誤會。

儲蓄型醫療保險的好處

有限供款年期

有別於消費型醫療保險，儲蓄型醫療保險屬長線的投資，一般來說供款年期有限，而保障年期多為終身。

有現金累積

除了醫療保障外，您亦可透過儲蓄型醫療保險累積財富，並在指定年期後有機會可獲得現金回報。

儲蓄型醫療保險的注意事項

設有特定供款年期

有別於消費型醫療保險，儲蓄型醫療保險設有「供款期限」，視乎您所選的是短、中或長期的合約。由於這是個比較長遠的承諾，投保前應該要考慮自己是否有穩定的收入，可以供至保單年期完結為止，否則中途將保單斷供，頓時失去醫療保障，而所獲得的現金回報亦可能低於您已繳的總保費。

現金回報能否追上通脹

雖然儲蓄型醫保會有潛在現金回報，但是其紅利未必一定能追上通脹，而且萬一您在較早的保單年期時退保，您所得到的現金價值有機會遠低於總已繳保費。因此，所以投保前可因應自己的理財習慣，評估一下將金錢用於繳付儲蓄型醫療保險，還是自行投資比較適合自己。

比較消費型醫療保險與儲蓄型醫療保險

* 受其他保費調整因素影響

我應購買哪類型的醫療保險？

消費型醫保比較適合只追求醫療開支保障或預算不多的人士；而儲蓄型醫療保險屬長線的投資，適合有較多預算的人士。兩者各有優勢，投保前應先考慮自身需要及未來的負擔能力。