【投保時未知的已有病症】醫保保唔保？

過往大家購買傳統醫療保險時，有機會要面對「投保時未知的已有病症」及「先天性疾病」不獲保障的問題，但自願醫保計劃（以下簡稱「自願醫保」）其中一個特點就是會保障「投保時未知的已有病症」，但究竟「未知」及「已知」兩者如何分辨？自願醫保如何保障這2類情況？本文為大家拆解當中細節。

「投保前已有病症」

「投保前已有病症」是指於保單簽發日或保單生效日前已存在的任何不適、疾病、受傷、生理、心理或醫療狀況或機能退化，包括先天性疾病。當病症已被確診；或病症已出現清楚明顯的病徵或症狀；或已尋求、獲得、接受病症的醫療建議或治療，此等狀況都屬「投保前已有病症」。

「投保時未知的已有病症」

「投保時未知的已有病症」則是指投保時不察覺亦理應不察覺的「投保前已有病症」。至於保險公司會怎樣判斷投保前已存在的狀況？他們一般都會以投保人是否已尋求、獲得或接受病症的醫療建議；曾被診斷、接受檢查或治療；曾出現明顯病徵或症狀等情況來判斷是否屬於投保前已知的已有病症。

傳統醫保與自願醫保就投保時未知的已有病症的保障分別

一般傳統醫療保險對於投保前已有病症，不論是已知還是未知，大部分均不受保。

自願醫保則會為投保時未知的已有病症的情況提供保障，標準計劃設有等候期，按條款及保障根據等候期與賠償比率賠償合資格費用, 首3年的賠償比率分別為首個保單年度的0%、第二個保單年度25%及第三個保單年度50%，第四個保單年度開始賠償100%。

某些自願醫保靈活計劃設有較短的等候期，富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」¹便可於第一個保單年度保單生效日後的第31日開始，為投保時未知的已有病症提供全面保障，就此比標準計劃更快提供全面的保障。

傳統醫保 vs 自願醫保標準計劃 vs 尊衛您醫療計劃的索償例子

想知道傳統醫保及自願醫保計劃就投保前已有病症的索償情況有何不同？以下3個例子讓大家進一步了解自願醫保就「投保前已有病症」的保障範圍。

^*上述資料只供參考，保險公司會根據相關自願醫保計劃的條款及保障項目支付，詳情請參閱有關計劃的保單條款及細則。

「先天性疾病」

自願醫保另一賣點，是能保障先天性疾病的醫療開支。先天性疾病是指任何於出生時或之前已存在的醫學、生理或精神上的異常，不論於出生時有關異常是否已出現、被確診或獲知悉；或任何於出生後6個月內出現的新生嬰兒異常。

自願醫保如何保障先天性疾病？

自願醫保比傳統醫療保險不同的地方，就是能保障受保人年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病。此類病種類繁多，包括心漏病、白血病、先天性心臟病等。 先天性疾病的醫療開支高昂，過往傳統保險一般不會賠償，自願醫保推出後，則可以填補此缺口。