【住院醫療保險是什麼？】7大比較要項

因病住院接受治療往往令人措手不及，加上面對公營醫院輪候時間長、私家醫院費用高昂等問題，愈來愈多人考慮投保一份住院醫療保險。不過住院醫療保險邊間好？住院保險包含什麼保障？投保前又要比較什麼？

什麼是住院醫療保險？

住院醫療保險是專為提供住院及手術保障而設的醫療保險，主要保障受保人在住院期間的醫療及手術開支，如住院費、醫生費及手術費用等，以「實報實銷」方式進行賠償。市面上亦有住院醫療保險產品附設其他額外醫療保障選項，讓受保人能獲得額外且更全面的醫療保障。

住院醫療保險常見保障範圍

住院醫療保險一般涵蓋住院及手術相關的開支，包括病房及膳食費、深切治療病房、醫生巡房費等一切住院期間的雜費，亦包括檢查、化驗、藥物、輸血等醫療雜費，以及手術費、麻醉師費及手術室設備等手術費用。

住院醫療保險邊間好？7大主要比較要項

市面上的住院醫療保險五花八門，想從中挑選適合自己的住院保險，不妨參考以下比較項目：

1. 住院保障項目

包括住院及膳食費、手術費、醫療雜費、癌症治療／腎臟透析等，部分住院保險產品還提供各種現金保障，例如日間手術、大型及複雜手術的現金保障、於香港入住深切治療部的現金保障等。

2. 住院保障限額

• 全數保障：全數保障不設細項賠償限額，保險公司會就指定保障項目全額支付合資格的醫療費用，但受每年保障限額／終身保障限額（如適用）、索償次數等條件所規限。若您的住院醫療保險設有自付費，保險公司會支付扣除自付費後的醫療費用。
• 細項設賠償限額：一般住院醫療保險會為各開支細項設有賠償上限，若果受保人申請的開支項目超過細項賠償限額，就要承擔超出賠償限額的費用。

3. 自付費選項

自付費是指受保人向保險公司索償時，必須分擔的定額金額或費用。一般提供全數保障的住院醫療保險都會設有自付費選項，而自付費愈高，保費相應愈低。

4. 與住院／手術相關的門診保障

有些較全面的住院醫療保險提供其他與住院／手術相關的門診保障，包括出院或日間手術後的跟進門診、出院後的私家看護費用、中醫治療、物理治療師或脊醫諮詢治療。

5. 復康保障

除了住院／手術相關的門診保障，部分住院醫療保險甚至會就患病後的復康過程提供保障，例如中風後的一系列度身訂造復康療程、家居設備提升保障、傷殘津貼保障等。

6. 病房等級

私家醫院的病房一般分為普通病房（大房）、半私家房及私家房，大房一般要與多名病人共住，如果想要更高的私隱度專心養病，也許就要考慮半私家房，甚至私家房。在選擇醫保計劃時，要留意保單對病房級別的定義，也要留意地域範圍限制。

7. 每年／終身保障限額

一般住院醫療保險會就賠償設有每年或終身保障限額，選擇醫保前要評估一下限額是否足夠。

富衛人壽「尊衛您」vs「百萬醫療」住院醫療保險

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）¹是其中一款自願醫保靈活計劃，屬中高端醫療保險，計劃提供6種自付費²選擇，全數保障³亞洲⁴區內非急症及全球急症的一系列住院及手術費用、訂明非手術癌症治療⁵及門診腎臟透析⁶的治療費用，每年保障限額高達1,250萬港元，不設終身保障限額，並設有多項升級及其他保障，適合有較高醫療保障需要，及保費預算較高的人士。

富衛人壽的「全自主百萬醫療計劃」（MyMillion Medical Plan）⁷則專為普羅大眾而設，保費較為經濟實惠，計劃提供3種自付費選擇，並全數保障³亞洲⁴區內標準普通病房⁸的一系列住院及手術開支，每年保障限額高達400萬港元，不設終身保障限額。