醫療保險vs危疾保險大不同！自願醫保又是什麼？

醫療保險和危疾保險都能為受保人提供健康保障，但其實它們是不同概念的保險類型，兩者的保險目的、賠償方式和保障範圍都不一樣。而自願醫保與一般醫療保險的分別是什麼？今天跟大家上一節簡易保險課，助您在保險規劃時分辨出自己的真正需要，同時更清楚買保險要注意什麼。

醫保與危疾保3大不同

1.醫保及危疾保險目的

醫保強調在醫療費用方面的支援，讓受保人向保險公司索償治療期間的醫藥費，如住院費用、手術支出、康復治療花費等，讓受保人根據指定賠償限額，選擇適切的醫療服務。危疾保險則較強調於罹患嚴重疾病時的財務支援，受保人一旦被診斷患上任何一項在危疾保單內的受保疾病時，可以獲得一筆過的現金賠償，讓患者在抗病期間，能有彈性地應付日常生活及醫療開支，減輕因養病而未能上班所帶來的經濟壓力。

2.賠償方式

兩者在賠償方式上也不同。醫保一般採用實報實銷形式，由受保人先繳付醫療費用，再向保險公司按實際繳付的金額申請索償。根據醫保計劃所涵蓋的保障範圍，保險公司會按受保人在治療或住院等各個項目列明的保障限額，作出相應賠償，就算保障限額高於您的合資格的醫療開支，保險公司亦只會按醫療單據賠償。

相反，危疾保在賠償時，只要被診斷患上保單內的受保疾病，就可因應您的投保額，而獲得一筆過的賠償，讓您在患病時有更多現金去應付日常生活或突如期來的開支。

3. 保障範圍

至於在保障範圍方面，醫保保障範圍主要針對與住院、手術和康復有關的醫療費用，可包括門診費用，但要留意傳統醫保計劃下，精神疾病一般不受保障。危疾保一般可分為定期危疾保險和終身危疾保險兩種，在達到指定的賠償次數後，保單便會終止，一般會保障心臟病、癌症和中風等常見的嚴重疾病，具體受保的危險疾病數目則視乎保單條款而定。

什麼是自願醫保？

而近年經常聽到自願醫療保險計劃（VHIS）產品，其實是醫療保險的其中一種，屬於個人償款住院保險產品。政府希望透過自願醫保的特點來鼓勵市民投保，市民除可以享受實報實銷的醫療保障及盡早獲得適切的治療，外，更能因購買自願醫保而申請扣稅，長遠亦能減少公立醫院輪候時間。所以自自願醫保推出市場以來，在坊間獲得不俗反應，截至2021年3月，投保政府自願醫保計劃的保單已經超過790,000張²。

除了為投保人慳悅，香港自願醫保計劃的推出其實正正有助補足危疾保和傳統醫療保險計劃不少保障缺口，例如可保證續保至100歲 (實際年齡) 、保障涵蓋在投保時未知的已有病症及保障在香港境內醫院接受精神科治療的費用等，部分自願醫保產品更不設終身保障限額，讓您可以得到更充份的保障。如果您有購買醫療保險的需要，不妨多花時間了解自願醫保是否適合自己。

自願醫保vs危疾保險，只能二揀一？

很多人在購買保險時，眼見自願醫保及危疾保各有好處，都會陷入如何選擇保險的兩難，但其實自願醫保和危疾保險不單沒有衝突，更可互補不足。例如，危疾保險的一筆過賠償的確可以減低受保人患病後的經濟壓力，但醫療通脹隨著日新月異的醫療科技、醫療服務使用率提高等因素而飆升，受保人亦可能需要購買自願醫保，以分擔日後昂貴或難以準確預計的住院和醫療費用。

想應對未來有機會出現疾病的醫療費用，自願醫保可能是您的其中一個選擇。FWD富衛香港的「更衛您醫療計劃」(「更衛您」) ¹為香港政府自願醫保計劃的認可靈活計劃。

「更衛您」¹亦以相宜價錢提供實報實銷的住院及手術醫療保障，廣泛涵蓋一系列住院及手術費用；提供一次性的醫療保障升級計劃選項，可於指定年齡將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品³，彈性應對不同人生階段的保障需要。

此外，「更衛您」¹讓您享有高達52萬港元每年保障限額，兼不設終身保障限額，並保證續保至受保人100歲（實際年齡）。 即使為投保時未知的已有疾病，「更衛您」¹保證承保，並會根據等候期之賠償百份比賠償⁴，讓您安心對抗疾病，享有健康保障。此外，每個課稅年度可就您為每名受保人所支付之保費享有高達8,000港元扣稅額²，保障自己及摯愛之餘亦達扣稅作用。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

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備註：

1. 更衛您醫療計劃-為香港特別行政區政府自願醫保計劃認可的靈活計劃 (認可產品編號為F00015-01-000-02)，由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛」）（自願醫保的產品提供者註冊編號：00036） 承保。

2. 實際節省稅款（如適用）需視乎申請人的應課稅入息及稅率而定。稅務扣除須遵守香港特別行政區（「香港」）稅務局不時的規則及規例。富衛不會提供稅務意見。如您有任何疑問，應向專業人士尋求獨立的稅務意見。

3. 本計劃提供一次性的醫療保障升級計劃選項，您可選擇在50、55、60或65歲（實際年齡）將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品，而毋須重新核保或提交任何健康證明。此保障／服務不屬於自願醫保認可產品 - 更衛您醫療計劃的條款及保障。此保障屬免費額外保障／服務，您有權選擇拒絕。若您不希望獲得此免費額外保障／服務，請透過書面通知富衛。 本選項只適用於若更衛您醫療計劃已生效滿2個保單年度或以上，且受限於當時提供的較高保障指定醫療保險計劃及富衛不時訂立之條款及細則。

4. 投保時並未知悉的已存在疾病或先天性疾病於不同保單年度之賠償百分比：第一個保單年度:0%；第二個保單年度:25%；第三個保單年度:50%；第四個保單年度或以後:100%

以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛保險有限公司及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。