升級自願醫保 完善安全網

香港自願醫保計劃推出接近三年，市場接受程度不斷提升。根據香港政府資料顯示，截至去年3月底，本地自願醫保保單數目約達79萬張，加上疫情促使大眾更重視醫療保障，我們預料未來自願醫保在醫療保障方面將扮演著更重要的角色。

今年1月我們進行了一項有關大眾投保醫療保險的狀況及想法之調查，訪問了 700多位介乎25-60歲人士，受訪者中39%最重視保障項目及範圍；27%最關注保費水平；14%最注重保障額度。這些調查結果對我們研發及優化醫療保險產品方面相當有參考價值。

優化自付費選項 保費更相宜

自願醫保的初衷在於為市民的健康增添多一重保障，為了增加產品的吸引力，業界在保障項目、限額及保費水平等範疇著力創新及升級產品。考慮到不少已受保於個人醫療保險或由僱主提供的團體醫療保險的客戶，其保障額往往不足以應付較大額的治療費用，他們或亦未有考慮到將來轉工或退休後會面對的醫療保障缺口；因此近日有保險公司將其自願醫保計劃的自付費選項由四個增至六個，讓客戶選擇較高自付費金額的自願醫保計劃，並以較相宜的保費加強現有的醫療保障，及填補保障缺口。而這些自付費用通常都可由個人或公司團體醫療保險的保障抵銷，減省保費支出的同時亦避免了保障重疊。

此外，有些自願醫保計劃更為16種指定危疾豁免自付費，包括香港三大疾病 — 癌症、急性心肌梗塞及中風 ，讓客戶在治療的關鍵時刻獲得更充分保障。

提升保額應付醫療開支

上述調查亦發現，近七成擁有最少一份醫療保險計劃的受訪者，表示其醫保就各項醫療開支都設有賠償上限，另有近兩成人則表示不清楚其醫保有否就各細項設賠償上限。事實上不少投保人對自己現有的醫療保障都是一知半解，或因購買醫保的年期較久遠而遺忘計劃細節，只在有需要索償時才發現賠償限額不足以應付醫療開支。

隨著醫學技術進步、人口老化、公營醫療資源不足等原因，預計未來的醫療費用將會持續攀升。即使本身已有個人或公司團體醫療保障，也未必足以應付大額的醫療費用。有見及此，有保險公司的升級自願醫保計劃也提升了每年及終身保障額度達千萬港元，為客戶及其家人提供更佳保障，以應付未來的醫療開支。

自願醫保在市場上推出的時間不長，但因有稅務扣減和保障投保前未知已有病症等計劃特點，對大眾有相當的吸引力。保險業界應透過不同渠道了解客戶的需要，持續提升自願醫保產品設計，更全面照顧客戶健康。