有公司醫保係咪唔使再買自願醫保？Top Up醫療保險4大考慮因素

重點摘要

• 公司醫保未必等於保障足夠。根據香港保險業聯會《2022年醫療索償數據調查》，本港團體醫療保險計劃下住院費用償付比率約為66%至72%²，餘下費用有機會需要僱員自行承擔。
• Top Up醫療保險是指在原有醫療保單上額外加購另一份醫療保單，以加大現有保障。不少人會透過Top Up醫保填補公司醫保或現有醫療保單在保障限額及保障項目上的缺口。
• 如只依賴公司醫保，轉工、創業、自僱或退休時都有機會失去醫療保障。所以可在離職或退休前考慮投保個人自願醫保，減低保障中斷或日後因年齡、健康狀況改變而影響核保的風險。
• 選擇Top Up醫保時，可先參考公司團體醫療保險保障表，計算現有保障範圍及賠償限額。常見需要留意的項目包括病房及膳食、醫生巡房費、住院雜費、外科手術費、麻醉師費及手術室費等。

有公司醫保係咪唔使再買自願醫保？這是很多香港打工仔的疑問。不少人可能一直倚靠公司的團體醫療保險或早年投保的醫療保險，但隨着年齡及人生階段變化，這份保險未必仍足夠應付您未來的醫療需求，此時不妨審視自己的財務狀況及評估醫療需要，有需要的再考慮Top Up醫療保險填補保障缺口！

什麼是Top Up醫療保險？

Top Up醫療保險是指受保人在原有的醫療保單上再額外加購另一份醫療保單，以加大現有保障。不少人會透過Top Up醫保來填補公司醫保計劃或現有醫療保單上的保障缺口。

有公司醫保為什麼還要買個人醫保？

公司醫保未必能提供全面的醫療保障，據香港保險業聯會之《2022年醫療索償數據調查》顯示，本港團體醫療保險計劃下，住院費用之償付比率僅為66%至72%（視乎病房級別）²，餘下費用需由僱員自行承擔。

根據以上數據，假設您入院的總合資格醫療費用為10萬港元，公司團體醫保有機會只可以保障到66,000至72,000港元，其餘約3萬港元則需要靠自己支付。不過，如果您有一份個人醫保，就可以先向公司醫保提出索償申請，在獲得公司醫保的賠償後，您可就剩餘未能獲取索償的金額，就個人醫保提出索償申請。

什麼人需要Top Up醫保？

如果您覺得現有的醫療保險因保障限額或保障項目不足而未必能「claim足」；或者本身只擁有公司提供的團體醫保，擔心轉工或退休時有機會失去保障；又或隨着年紀增長、健康狀況轉壞、醫療通脹持續上升等因素，預計自己將需要更多醫療開支時，不妨考慮Top Up醫療保險。

您需要Top Up現有的醫療保險嗎？4大考慮因素

如果您正考慮應不應該Top Up醫療保險，不妨先閱讀以下4個因素，再分析一下這些因素是否對您有影響，再按自身情況而作決定。

1. 事業真空期時會有保障缺口嗎？

不少人或許一直只依賴公司提供的團體醫療保險，但萬一轉工，便會失去公司的醫療保險；就算能無縫銜接地轉職至新公司，在試用期期間也未必能獲得公司的醫療保障。一般工作的試用期為3個月，但個別職位有機會長達6個月，若在這段時間遇上急病或意外要入院治療，便有機會要支付一筆龐大的醫療費用。如您本身有一份Top Up醫療保險，就能有效應付這段空窗期內突發入院的醫療開支。

2. 現在的保障足夠應付退休後的醫療需要嗎？

不少人可能因為自己早年已購入醫療保或現時已有公司醫療保障，而漠視了自己未來的醫療需求。然而，現時您的醫保保障範圍及保障限額未必能追得上醫療通漲及日新月異的醫療科技，假若您將來退休失去了公司保障才再去投保醫療保險，屆時有機會因年齡和健康風險而要承受更多不保事項，甚至可能被拒保。如趁現在先多投保一份Top Up醫保，便能和自己現有的醫療保或公司醫保起到相輔相成的作用，不單可讓自己當下便得到更充足的保障，亦能為您退休後的醫療保障做好準備。

3. 您需要更大的保障範圍嗎？

如果現有的醫療保險只提供基本保障，而您想擴大保障範圍，可以選擇設有附加醫療保障或其他醫療支援的醫保計劃，藉Top up醫保而獲得更多保障，如出院後私家看護⁵、入院／日間手術前後的門診護理⁵、訂明非手術癌症治療⁶等，保障項目要視乎不同保險公司的醫保產品。

4. 您需要加大保障金額嗎？

公司醫療保險或自己早已購入的醫療保險可能會就不同的保障項目設有限額，如住院時的醫生巡房費、手術室費、麻醉師費等項目都有機會設有索償上限，當超出上限時，受保人便要為該項目自行承擔餘下的費用。現在市面上部份醫療保險會就一系列住院及手術醫療費用提供全數保障⁷，讓受保人毋須理會各個醫療保障細項的保障限額，就保單所指定的醫療項目開支均可獲得全數保障⁷。若再精明地善用自付費（又稱墊底費）投保這份全數保障⁷的Top-Up醫療保險，更可以相宜的保費加大您的醫療保障。

有公司醫保是否等於保障足夠？3個情況分析

情況1

若您目前只依賴公司醫保，公司醫保的住院保障未必能全數涵蓋住院開支，一旦超出限額，便需自行承擔餘下費用。因此，以帶自付費1的自願醫保Top Up，可有效填補缺口並享有較相宜保費。例如公司醫保保障上限HK$50,000，選擇HK$50,000自付費¹的個人自願醫保，減低開支負擔。投保前應根據保障需求選擇適合的自付費¹選項，如有需要可尋求專業建議。

情況2

若您預計在12個月內轉工、創業或轉為自僱，且您現時完全依靠公司醫保，則您在離職後將立即失去所有醫療保障。因此，在離職前投保個人自願醫保，可確保保障不中斷，且避免因健康狀況改變而影響核保。

情況3

若您距退休不足10年，且您主要依賴公司醫保，則退休後將同時失去公司醫保保障，且以較高年齡重新投保個人醫保將面臨更高保費或拒保風險。因此，市場普遍建議在健康狀況良好時提早投保自願醫保，並善用保證續保⁸條款確保退休後保障持續。

Top Up醫療保險點揀好？

1. 計算自己現有公司醫保保額

首先，您應該參考公司團體醫療保險保障表，了解自己現有的保障範圍及保障限額。如果您不知道從何入手，可以參考以下保守的計算方法，估算接受一項小型手術的賠償額：

病房及膳食 + 醫生巡房費 + 住院雜費 + 外科手術費 + 麻醉師費 + 手術室費＝住院進行小型手術的賠償限額

不過，記得留意公司醫保保單的條款，例如每年保障限額等，有機會影響最終賠償額。

公司醫保賠償限額計算例子：

上述例子僅作參考。詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。

2. 善用不同自付費選項

如果想保障到公司醫保的缺口，同時減輕保費負擔，可以考慮投保時選擇適合自己的自付費（墊底費）¹選項。

續上述例子，如果您現有公司醫保的該手術最高可賠償金額為50,000港元，不妨考慮投保一份自付費¹為50,000港元的個人醫保。萬一您的索償總額超過公司醫保可賠償的金額，您可以先用公司醫保的賠償以抵銷這50,000港元的自付費¹，至於剩餘未獲取索償的差額，則可就個人醫保提出索償申請。

一年入兩次醫院，要畀兩次自付費？

自付費是以毎個保單年度計算。因此，假設自付費為50,000港元，即使您在同一個保單年度內分別入院2次，亦只需要自行承擔50,000港元。

例子：

（假設受保人在同一個保單年度內分別入院2次）

上表例子僅作參考。保障詳情可能會因應個別保險公司及產品而異。