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    有人說儲蓄保險是陷阱,但亦有人認為是穩健的理財選擇,到底當中有何考慮?如果想購買儲蓄保險,如何比較邊間好?下文詳述儲蓄保險比較方法及迷思!

    什麼是儲蓄保險?

    儲蓄保險為具有儲蓄成分的保險產品,當中包含人壽保障成分,若受保人在保單到期日前身故,保單會提供身故賠償,但由於此類的儲蓄保險一般都是以儲蓄作為主要投保目的,所以儲蓄保險裡的人壽保障賠償可能不會太高。

    儲蓄部分分為分紅保單或非分紅保單兩種。

    • 分紅保單的總回報包含保證及非保證部分,而非保證部分會因保險公司分派的非保證紅利而改變,而非保證紅利的實際金額則取決於保險公司屆時所公佈的非保證紅利率。分紅保單的總回報(非保證)可能較大,但始終取決於保險公司最終所派發的實際紅利金額
    • 而非分紅保單則只設保證利率,保證利率亦會於投保時訂明可預期回報的保證金額,回報亦較為穩定。

    儲蓄保險有什麼好處?

    儲蓄保險能為投保人實現儲蓄目標及提供回報,而且部分儲蓄保險設有保證回報率,若預期未來息口下行或擔心市場波動的話,設有保證回報的儲蓄保險則可以鎖定指定年期的回報率。

    如何比較儲蓄保險邊間好?

    市場上儲蓄保險產品五花八門,若有意投保儲蓄保險,應按自身需要選擇,如要比較儲蓄保險邊間好,可從以下3點考慮︰

    1.比較儲蓄保險的現金價值

    儲蓄保險會列明保單年期內的保證現金價值,分紅保單分保證和非保證兩種,而非分紅保單則只設有保證現金價值。一般而言,保證現金價值會隨著保單年期增加,而非保證現金價值則會因應保險公司的投資回報,及屆時所派發的非保證紅利率而變動,保單上列出的非保證現金價值只供參考,不能作準,所以如果想要較穩陣及可預期回報的投資,選擇儲蓄保險邊間好時建議比較保單的保證利率。

    2. 比較儲蓄保險的保單年期及保費繳付方式

    投保儲蓄保險可留意比較保單年期及保費繳付方式,部分儲蓄保可能以較短年期,例如5年期儲蓄計劃,讓投保人資金運用上更為彈性,但鎖定保證利率的年期亦相對較短。保單期滿後,相同產品的保證利率或會因市場狀況而改變;反之,部分較長的儲蓄保險,如20年期儲蓄計劃,如果保費是逐年或逐月繳付,可能較適合想要積少成多以達到儲蓄目標的人,但要確保往後有能力繳付保費,以免因提早退保而造成損失。市場上亦有非分紅儲蓄保險計劃讓投資者一筆過繳付保費,年期可能以中期儲蓄為目標,保證利率一般較高,此類儲蓄保險可鎖定中線儲蓄年期的理想保證利率,比較適合有靈活資金並追求穩定儲蓄回報或想作出中、長線規劃,如為子女設立教育基金等人士。

    3. 比較儲蓄保險能否彈性變更被保人

    部分儲蓄保險容許投保人在第一個保單年度終結,被保人仍然在生的情況下無限次更改被保人,而被保人更改後,保單年期及回報仍然維持不變。另外,當被保人在生時,亦可指定後續被保人,若被保人於保單滿一年後不幸身故,後續被保人則自動成為新被保人,以免保單中斷。

    拆解儲蓄保險迷思

    其實儲蓄保險可算是較為穩定的理財方式,但為什麼有人覺得儲蓄保險是陷阱呢?可能因為以下兩個迷思:

    破解儲蓄保險陷阱迷思一:預期回報不相符?

    有人認為儲蓄保險是陷阱,可能是因為儲蓄保險保單上列明的預期回報有時會與實際回報不相符,如上文所述,部分儲蓄保險為分紅保單,保單上的現金價值分為保證現金價值與非保證紅利,而非保證紅利受保險公司的投資回報影響,若經濟不景的話,實際紅利可能遠低於保單上的預期金額,所以可能有人會認為儲蓄保險為陷阱。其實若想確定回報的話,可考慮非分紅儲蓄壽險產品,這類產品僅設保證現金價值,特別適合想有穩定回報並需要人壽保障的人士。

    破解儲蓄保險陷阱迷思二:提早退保未能取回所繳全部保費?

    購買儲蓄保險主要目的為儲蓄和保障需要,但與可以隨時提取的銀行存款不同,提前退保可能會造成損失,所以在決定投保時,應該清楚自己的理財目標,再根據個人實際狀況及流動資金,選擇比較合適的儲蓄保險。

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