【儲蓄保險好唔好】是什麼？回報率幾高？３大考慮因素

儲蓄保險是很常見的保險產品，究竟買儲蓄保險好唔好？儲蓄保險究竟是什麼以及回報率多少？下文列出投保儲蓄保險的３大考慮因素。

儲蓄保險是什麼？

相信大家都聽說過，買儲蓄保險能帶來穩定回報，但究竟儲蓄保險是什麼？儲蓄保險其實是結合人壽保障及儲蓄的保險產品，為投保人提供人壽保障，並可達到儲蓄目標。保單到期後，投保人可以取回保單現金價值及紅利（如有），若受保人在保單到期日前身故，保單則會提供身故賠償。

怎樣計算儲蓄保險的回報率？

儲蓄保險可分為分紅保單及非分紅保單兩種，兩者回報率的計算方法亦不一樣，一般如下：

• 分紅保單：這類儲蓄人壽保險計劃的總回報包含保證回報及非保證回報，保證部份為保證現金價值或紅利，而非保證部份為按保險公司公佈的非保證紅利率而分派的非保證紅利，實際金額取決於保險公司決定，所以這類儲蓄保險的回報率並不固定，有可能高或低於預期。
• 非分紅保單：回報一般按投保時訂明的保證利率而定，所以這類儲蓄保險的回報率較為穩定。

比較儲蓄人壽保險和純人壽保險

儘管同樣有人壽保障成份，但儲蓄人壽保險和純人壽保險在回報率、產品目的及適合對象上並不相同，現整理為下表：

買儲蓄保險好唔好？3大考慮因素

儲蓄保險究竟適合自己嗎？買儲蓄保險好唔好？以下將簡述3大選擇投保儲蓄保險時的考慮因素：

1. 評估自己的供款能力

不同儲蓄保險設有不同供款方法及年期，投保人在選擇儲蓄保險時應留意供款的形式及供款年期。如果選擇保費逐月或逐年繳付，年期又較長的儲蓄保險，就要考慮自己往後是否有能力按時繳付保費，以免因提早退保造成損失。若果想選擇一筆過供款的儲蓄保險，並以中期為目標，就要視乎自己現時是否擁有靈活資金可用作投保。

2. 個人理財及投資方式

儲蓄保險可以為投保人實現儲蓄目標及提供回報，如果擔心未來息口下行或市場波動，這類設有保證回報的儲蓄保險則可以鎖定指定年期的回報率。不過，部分人可能會改為考慮投保純人壽的保險產品，將投資及保障分開，這視乎個人的投資取向。

3. 了解通脹、流動性等風險

由於部分儲蓄保險計劃年期長達10年甚至更長，而您今天所定的最後目標儲蓄金額有機會追不上通貨膨脹，可能無法應付未來的需求。另外，萬一投保人在年期屆滿前遇上突發事件而需要流動資金，此時退保有機會無法取回全數金額。

以上只列舉其中一些考慮因素，投保前應全面審視您的需要及能力才作出決定。不同保險產品所保障的範圍各有不同，當考慮買儲蓄保險好唔好時，應多審視個人目標及產品，從而選擇最適合自己的產品。

FWD的人壽保險產品

富衛人壽提供多種儲蓄人壽保險及定期純人壽保險產品，適合不同需要人士。其中，「自主保（升級版）定期保障計劃」（MyTerm Plus）¹設有每年或10年續保年期，而在每個續保年期²內，保費率³均為平衡及保證維持不變。在同一保費下，身故賠償相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高，保障額更高達800萬港元⁴！特等級別更提供高達總保障額⁵ 300%的身故及額外意外身故保障權益^6、7。

若想同時獲得人壽保障及達致儲蓄目標，而又有靈活資金的話，則可考慮富衛人壽的「盈聚環球壽險」⁸或「智盈匯聚（優越版）III 壽險計劃」⁸等儲蓄人壽保險產品。