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    2022年10月6日
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    人壽保險人壽保障
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    今時今日,連買手機都會考慮買保險,更何況是為自己買個保障?香港保險業發展成熟,保險產品種類眾多,要先知道自己需要怎樣的保障,才能選擇合適的保險產品。

    人壽保險是甚麼

    假如您是家中的經濟支柱,應該考慮購買人壽保險。人壽保險意思是當受保人不幸在保障期內離世,會為保單受益人提供身故賠償。

    大家經常聽到「保終身」,其實是指終身人壽保險 (Whole Life),是人壽保險的一種。不過,您可有聽過定期人壽保險 (Term Life)?兩者又有何分別呢?

    定期壽險又稱純人壽保險,計劃並無任何儲蓄、紅利或投資成份,是保障型的純人壽產品。投保人可以相宜的保費,獲得所需的人壽保障;而在續保年期內,其保費將固定不變。假如受保人在保障期內身故,保險公司會按投保金額作出一次性賠償。

    終身壽險是一種終身人壽保障,受保人可於保單生效期內享有人壽保障至指定保障年期,有些產品更會保障至受保人的終身。終身壽險除了提供身故賠償,亦具有儲蓄成分,是一份人壽及儲蓄兼備的壽險保障計劃,為受保人在受保期間提供保證現金價值及週年紅利 (非保證)。保費同樣按投保時的年齡計算,由於設有儲蓄成份,保費較定期壽險高。

    人壽保險比較

    定期壽險終身壽險

    保障期

    固定年期﹝例如:每 1 / 5 / 10 / 20 年續保﹞或續保至指定年齡

    指定保障年期或終身保障

    保費特性

    • 保費在保障年期內固定不變,但保障期完結,續保時保費會因應年齡等因素而釐定
    • 保費較終身壽險便宜
    • 保費於供款期內,一般固定不變
    • 保費較定期壽險高

    儲蓄成份

    沒有

    保證現金價值及週年紅利 (非保證)

    身故賠償

    一般相等於保單訂明的固定保額

    相等於利益說明文件中訂明的身故賠償額,一般會包含身故時保單的非保證紅利總額(如有)

    較適合的對象

    • 較年青、資金較少
    • 純粹以保障為目標的人士

    希望達到保障及長期儲蓄兩個目標的人士

    認清個人保障需要

    網上投保平台普遍有以下4大好處:

    1. 保障年期

    終身壽險一般可保障受保人至指定保障年期(最少100歲)或終身保障,而定期人壽的保障期則較終身壽險短 (一般保障至65至85歲,個別產品可續保至100歲),驟看終身人壽似乎佔優。不過,若從財務狀況角度考慮,定期人壽的保費較終身壽險便宜,而且靈活性亦較為高,保障及開支上都能兼顧。

    2. 保費

    購買任何商品,價錢當然是考慮的重要指標。以保費來說,定期人壽遠比終身壽險便宜。因定期人壽提供純人壽保障,不含儲蓄成份,所以保費相對便宜。投保人作出選擇前,應當認真考慮個人需要及供款能力。

    舉例說,22歲剛大學畢業的您,收入有限,但開始要肩負照顧家人的責任。在這個階段,較理想是擁有一份保費相宜的基本人壽保障。以投保富衛人壽的「自主保定期保障計劃1,保障期5年計算,所需的保障額為100萬元,每月保費有的低至68元2;即使你是家庭經濟支柱,需要保障額增至200萬元,以保障年期20年計,每月保費亦只需約202元。3

    3. 保障需要

    定期壽險屬「純保障」型,並無儲蓄成份,相對終身壽險,定期壽險以較低的保費獲得較高的保額,故定期壽險對保費負擔能力有限但同時尋求人壽保障需求的人士較吸引。除了人壽保障,若再想有財富增值成份,則可考慮終身壽險。

    若已婚的您已擁有一份終身壽險,足夠為太太及父母提供保障,但由於剛迎接小生命,需要為孩子提供額外保障。身為家庭經濟支柱,希望以相宜保費滿足額外保障,則可考慮多購一份純人壽保障。

    4. 計劃靈活性

    定期壽險的靈活性較高,投保人可因應人生階段不同的需要,如結婚、置業、生兒育女等,增加保障。而且部分定期壽險保單容許投保人轉換至指定永久性壽險計劃,毋須再次提交健康證明,只需繳付相應保費,便可將保單轉換。

    選擇前多作比較

    定期壽險於投保時選擇續保年期,續保年期一般有1年、5年或10年(人壽保險保障期)或更長年期。每個續保年期內,保費率一般均保持不變。當定期壽險保單年期屆滿,投保人可以選擇續保, 但續保時,保費或有所調整,所以投保前可先考慮保障期需要、有關保障權益及續保條款等資料,從而作出適合自己的保障需要和保障計劃。

    簡單來說,假如您需要的是一份純人壽保障,並只想負擔較低的保費,可以集中比較不同的定期壽險產品;但假如您既需要人壽保障又想有儲蓄成份,則可以考慮比對不同的終身壽險產品。

    購買任何人壽保險前,可先考慮自己的投保目的,評估個人保障需要和財務狀況,選擇適合自己的壽險種類,再比較不同保險公司提供的同類型產品,從而選擇保障範圍、保額及保費水平都切合自己需要的產品。

    富衛人壽的自主保定期保障計劃1(「自主保」)設有5、10或20年續保年期,而在每個續保年期4內,保費率5為平衡及保證維持不變。在同一保費下,人壽保額相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高。「自主保1 」更提供享悅人生增值保障選項6,讓被保人可在55歲7或之前可於重要人生里程碑增加投保額,例如買入香港的住宅物業、結婚、子女誕生等,助您籌劃未來。更可自主規劃一筆過、分期或綜合兩者收取賠償,保障額更高達400萬港元^!

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