【BTID】一文了解您適合「差額理財」嗎？

每個人都會按照自己的收入和財務狀況選擇適合自己的投資策略，而近年常常聽到的「差額理財」(“Buy Term, Invest the Difference”/ “BTID”) 就是其中一種。

投保定期人壽 降低成本進行「差額理財」

人壽保險可以為您及受益人（如：家人、伴侶）提供一份長期的財富保障，假如您不幸去世後，人壽保險提供的賠償能減輕家人的財務負擔，幫助他們渡過艱難的時刻。

終身人壽保險和定期人壽保險兩者有什麼分別？

應該選擇哪一款人壽保？(“Buy Term”)

假如您年紀較小，可以選擇投放較少資金作人壽保障用途，並將購買終身壽險和定期壽險的差額用作「差額理財」。

以35歲的陳先生為例，他是家庭唯一的經濟支柱，未來5年對於剛借貸置業的陳先生來說非常關鍵。除了裝修和供車等重大開支，陳先生不希望家人承受額外的財政壓力。

了解終身壽險和定期壽險的保費和特點後，陳先生發現即使終身壽險提供儲蓄成份，但保費供款超出了他的預算，所以他決定購買保費較低的定期壽險。陳先生所選擇的富衛人壽自主保（升級版）定期保障計劃（MyTerm Plus） 讓他以每月相宜的價格得到高達800萬的保障，為他的家人在陳先生離世後提供經濟保障。

另一方面，陳先生就能運用終身壽險與定期壽險的保費差額進行其他投資，甚至實現其他人生目標。

如何靈活投資，為財富增值？ (“Invest the rest”)

定期壽險和終身壽險的分別在於保障需要，要注意的是，定期壽險不會為您帶來保障以外的回報；終身壽險則可以以保證現金價值或紅利的形式為受保人帶來額外回報。

適當的投資能夠讓您在退休前達成不同階段的目標，善用購買定期壽險所省下的資金進行財富增值，愈早開始回報也相對應會增加。

• 靈活年期

終身壽險設有固定保障年期，定期壽險則可以根據個人需要靈活調整並選擇是否續保。

• 低成本

保險公司會將分銷成本、佣金和其他投資等多項成本計算入終身壽險的保單金額，更有可能會包含投資管理費等等在內。所以比起購買定期壽險或者個人投資，終身壽險的成本往往會在不知不覺間提高。您可以利用購買定期壽險所省下的差額進行低成本投資，獲取其他可觀的潛在回報。

選擇合適的投資策略

選擇適合自己的投資策略同樣重要，透過不同的網上經紀或諮詢平台，您可以決定自行投資或將資金交給財富平台管理，或根據個人喜好選擇一次性或每月存入固定投資金額（平均成本法）。無論選擇那一種策略，都應該先了解不同投資產品類別及進行分散投資。

「差額理財」的策略是否人人適用？

個人理財並無對錯之分，可從以下3個角度考慮「差額理財」是否適合自己：

1. 個人保障

如果受保人年紀較大 ，可考慮續保定期壽險或投保終身壽險；但假如您期望在人生中的某個特定階段得到保障，定期壽險就可以更適合，讓您可以進行「差額投資」的同時受到適當的保障。

2. 財政目標

在守護財富的同時，可善用定期壽險或終身壽險之間的保費差額進行投資，將可能得到的現金回報用作實現人生目標的資金。

3. 投資喜好及風險管理

如果您已經投保定期壽險並有儲蓄習慣，接下來如何運用這些儲蓄便變得十分關鍵。進一步了解自己的投資偏好及學習相關的知識，假如您的投資取向較保守，可以選擇購買債券；相反，如果您希望獲取較大的回報，而且願意承受更大風險，選擇投資公司代勞投資也許會更合適，不但方便管理，更能獲得專家建議和有權選擇特定的環球基金。

如果您認為自己適合「差額投資」，不妨了解富衛人壽的定期人壽計劃，為未來保障踏出第一步。