<p>涵蓋各種保險入門知識，助您揀選合適的保險產品，為自己及家人多加一份安心的保障！<span></span></p>

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涵蓋不同種類的保險基本知識，助您揀選合適的保險產品，為自己及家人多加一份安心的保障！

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【人壽保險比較】定期壽險與終身壽險有什麼分別？

定期壽險是保障型的純人壽產品，並無儲蓄成份，相對終身壽險，以較低的保費支付同等人壽保障額。

<p>今時今日，連買手機都會考慮買保險，更何況是為自己買個保障？香港保險業發展成熟，保險產品種類眾多，要先知道自己需要怎樣的保障，才能選擇合適的保險產品。</p><h2>人壽保險是甚麼？</h2><p>假如您是家中的經濟支柱，應該考慮購買<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">人壽保險</a>。人壽保險意思是當受保人不幸在保障期內離世，會為保單受益人提供身故賠償。</p><p>大家經常聽到「保終身」，其實是指終身人壽保險 (Whole Life)，是人壽保險的一種。不過，您可有聽過定期人壽保險 (Term Life)？兩者又有何分別呢？</p>

<h2>定期人壽保險是甚麼？</h2><p>定期壽險又稱純人壽保險，計劃並無任何儲蓄、紅利或投資成份，是保障型的純人壽產品。投保人可以相宜的保費，獲得所需的人壽保障；而在續保年期內，其保費將固定不變。假如受保人在保障期內身故，保險公司會按投保金額作出一次性賠償。</p><h2>終身人壽保險是甚麼？</h2><p>終身壽險是一種終身人壽保障，受保人可於保單生效期內享有人壽保障至指定保障年期，有些產品更會保障至受保人的終身。終身壽險除了提供身故賠償，亦具有<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/how-to-compare-savings-insurance/">儲蓄成分</a>，是一份人壽及儲蓄兼備的壽險保障計劃，為受保人在受保期間提供保證現金價值及週年紅利 (非保證)。保費同樣按投保時的年齡計算，由於設有儲蓄成份，保費較定期壽險高。</p><h2>人壽保險比較：定期壽險vs終身壽險</h2><p></p><table><colgroup data-width='680'><col style="width:29.411764705882355%"/><col style="width:37.64705882352941%"/><col style="width:32.94117647058823%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th>定期壽險</th><th>終身壽險</th></tr></thead><tbody><tr><td><p><strong>保障期</strong></p></td><td><p>固定年期﹝例如:每 1 / 5 / 10 / 20 年續保﹞或續保至指定年齡</p></td><td><p>指定保障年期或終身保障</p></td></tr><tr><td><p><strong>保費特性</strong></p></td><td><ul><li>保費在保障年期內固定不變，但保障期完結，續保時保費會因應年齡等因素而釐定</li><li>保費較終身壽險便宜</li></ul></td><td><ul><li>保費於供款期內，一般固定不變</li><li>保費較定期壽險高</li></ul></td></tr><tr><td><p><strong>儲蓄成份</strong></p></td><td><p>沒有</p></td><td><p>保證現金價值及週年紅利 (非保證)</p></td></tr><tr><td><p><strong>身故賠償</strong></p></td><td><p>一般相等於保單訂明的固定保額</p></td><td><p>相等於利益說明文件中訂明的身故賠償額，一般會包含身故時保單的非保證紅利總額（如有）</p></td></tr><tr><td><p><strong>較適合的對象</strong></p></td><td><ul><li>較年青、資金較少</li><li>純粹以保障為目標的人士</li></ul></td><td><p>希望達到保障及長期儲蓄兩個目標的人士</p></td></tr></tbody></table>

<h2>認清個人保障需要</h2><p>網上投保平台普遍有以下4大好處：</p><h3><strong>1. 保障年期</strong></h3><p>終身壽險一般可保障受保人至指定保障年期（最少100歲）或終身保障，而定期人壽的保障期則較終身壽險短 （一般保障至65至85歲，個別產品可續保至100歲），驟看終身人壽似乎佔優。不過，若從財務狀況角度考慮，定期人壽的保費較終身壽險便宜，而且靈活性亦較為高，保障及開支上都能兼顧。</p><h3><strong>2. 保費</strong></h3><p>購買任何商品，價錢當然是考慮的重要指標。以保費來說，定期人壽遠比終身壽險便宜。因定期人壽提供純人壽保障，不含儲蓄成份，所以保費相對便宜。投保人作出選擇前，應當認真考慮個人需要及供款能力。</p><p>舉例說，22歲剛大學畢業的，收入有限，但開始要肩負照顧家人的責任。在這個階段，較理想是擁有一份保費相宜的基本人壽保障。以投保富衛人壽的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/">「自主保定期保障計劃」（標準）</a><sup>1</sup>，保障期1年計算，所需的保障額為100萬元，每年保費低至370港元<sup>2</sup>。</p><h3><strong>3. 保障需要</strong></h3><p>定期壽險屬「純保障」型，並無儲蓄成份，相對終身壽險，定期壽險以較低的保費獲得較高的保額，故定期壽險對保費負擔能力有限但同時尋求人壽保障需求的人士較吸引。除了人壽保障，若再想有財富增值成份，則可考慮終身壽險。</p><p>若已婚的您已擁有一份終身壽險，足夠為太太及父母提供保障，但由於剛迎接小生命，需要為孩子提供額外保障。身為家庭經濟支柱，希望以相宜保費滿足額外保障，則可考慮多購一份純人壽保障。</p><h3><strong>4. 計劃靈活性</strong></h3><p>定期壽險的靈活性較高，投保人可因應人生階段不同的需要，如結婚、置業、生兒育女等，增加保障。而且部分定期壽險保單容許投保人轉換至指定永久性壽險計劃，毋須再次提交健康證明，只需繳付相應保費，便可將保單轉換。</p>

<h2>選擇前多作比較</h2><p>定期壽險於投保時選擇續保年期，續保年期一般有1年、10年（人壽保險保障期）或更長年期。每個續保年期內，保費率一般均保持不變。當定期壽險保單年期屆滿，投保人可以選擇續保， 但續保時，保費或有所調整，所以投保前可先考慮保障期需要、有關保障權益及續保條款等資料，從而作出適合自己的保障需要和保障計劃。</p><p>簡單來說，假如您需要的是一份純人壽保障，並只想負擔較低的保費，可以集中比較不同的定期壽險產品；但假如您既需要人壽保障又想有儲蓄成份，則可以考慮比對不同的終身壽險產品。</p><p>購買任何人壽保險前，可先考慮自己的投保目的，評估個人保障需要和財務狀況，選擇適合自己的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/tips-of-life-insurance/" target="_self">壽險種類</a>，再比較不同保險公司提供的同類型產品，從而選擇保障範圍、保額及保費水平都切合自己需要的產品。</p>

<p>人壽保險能您築建一個家庭安全網，富衛人壽的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">自主保（升級版）定期保障計劃（MyTerm Plus）</a><sup>1</sup>，保險費用相宜，為您提供安心的壽險保障。每月保費只需6.66港元起<sup>3</sup>，定期人壽保險可選擇1或10年續保年期，若選擇10年續保年期<sup>4</sup>，於10年續保年期<sup>4</sup>內保費保證不變。另外，計劃亦提供享悅人生增值選項<sup>5</sup>、失業保費豁免權益<sup>6</sup>、轉換權益<sup>7</sup>，詳情請參閱產品網站。</p><p>網上投保更為便捷，只須回答3條健康狀況相關問題，即可投保。</p>

<ol><li><p>自主保（升級版）定期保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保，有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p></li><li>根據富衛人壽的自主保(升級版)定期保障標準計劃，以實際年齡22歲非吸煙女性投保1年續保年期100萬港元保額之年供保費計算，保費均為四捨五入後最接近之數字，未計算任何額外保費優惠。實際保費因人而異。</li><li>假設非吸煙女士（實齡年齡為18歲）投保自主保（升級版）定期保障標準計劃，續保年期為1年，保額200,000港元，保費尚未包括保險業監管局收取的保費徵費。上述保費以標準保費率計算，只供參考，實際保費因人而異。投保前，請確定您已明白此產品的特點，並符合您的需要。</li><li>任何續保後的續保年期將相等於最初續保年期，或自主保（升級版）續保當日至終結日之間的年期，以較短者為準。終結日指緊接被保人100歲生日前之保單週年日。</li><li>如行使享悅人生增值選項，您需要於指定人生大事發生後的90日內向我們作出書面申請，並提供人生大事的證明。享悅人生增值選項受制於當時我們適用的規定和程序，詳情請參閱保單條款。<p>新附約 (「享悅人生增值保障」)受制於當時我們適用的規定和要求，包括但不限於：</p><p>(i) 享悅人生增值保障的投保額不可超逾(i) 自主保(升級版)的投保額的100%或(ii) 就每名被保人在我們發出的所有自主保定期保障系列保單上限為1,500,000港幣，以較低者為準。享悅人生增值保障的最初最低投保額為50,000港幣;</p><p>(ii) 享悅人生增值保障的終結日為緊接被保人100歲生日前之保單週年日或自主保(升級版)的終結日，以較早者為準；</p><p>(iii) 享悅人生增值保障的最初續保年期將相等自主保(升級版)的最初續保年期；</p><p>(iv) 享悅人生增值保障的最初保費將根據享悅人生增值保障簽發時我們適用的保費率（此為非保證並將會依我們絕對酌情權而訂定）及被保人於享悅人生增值保障簽發時的下次生日年齡而訂定；</p><p>(v) 倘若所附加的基本計劃曾更改投保額，我們將以最新投保額來釐定享悅人生增值保障的最高投保額；</p><p>(vi) 享悅人生增值保障的貨幣及繳費方式必須與所附加的基本計劃相同；</p><p>(vii) 身故權益、額外意外身故權益(如適用)、雙倍賠償權益(如適用)、預支身故權益、失業保費豁免權益及轉換權益適用於享悅人生增值保障，並受制於有關規定和程序；<br />(viii) 不可就享悅人生增值保障再次行使享悅人生增值選項；</p><p>(ix) 在保費豁免期內不可行使享悅人生增值選項。</p></li><li><p>您可於首次收到相關文件之日起30日內以我們指定的表格及提供所有所須的文件和資料向我們以書面方式提交申請。您只可就保單行使此權益1次。保單將在保費豁免期持續生效。在保費豁免期內，您不可減低保單之投保額或行使享悅人生增值選項。本權益將於被保人年滿66歲時(下次生日年齡)或保單終止時(以較早者為準)終止。</p></li><li>如申請轉換，您需要向我們作出書面申請。轉換受制於轉換當時我們適用的規定和程序，以及視乎我們於轉換當時可提供的產品選擇而定，詳情請參閱保單條款。</li></ol><p></p><p>上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p><p>&nbsp;</p><p>以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融有限公司、富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

【人壽保險比較】定期壽險與終身壽險的分別

【人壽保險比較】定期壽險vs終身壽險有咩分別？兩者有咩好處？

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【BTID】一文了解您適合「差額理財」嗎？

每個人都會按自己收入和財務狀況選擇適合自己的投資策略，「差額理財」(“BTID”) 就是其中一種。

<p>每個人都會按照自己的收入和財務狀況選擇適合自己的投資策略，而近年常常聽到的「差額理財」(“Buy Term, Invest the Difference”/ “BTID”) 就是其中一種。</p><h2>投保定期人壽 降低成本進行「差額理財」</h2><p><a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/tips-of-life-insurance/" target="_self">人壽保險</a>可以為您及<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/insurance-beneficiary/" target="_self">受益人</a>（如：家人、伴侶）提供一份長期的財富保障，假如您不幸去世後，人壽保險提供的賠償能減輕家人的財務負擔，幫助他們渡過艱難的時刻。</p><h2>終身人壽保險和定期人壽保險兩者有什麼分別？</h2><p></p><table><colgroup data-width='750'><col style="width:20%"/><col style="width:40%"/><col style="width:40%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th><p>定期壽險</p></th><th><p>終身壽險</p></th></tr></thead><tbody><tr><td><p>保費</p></td><td><p>需要每年供款，並設續保年期，保費於續保時或會調整，保費一般會隨年齡增長而增加</p></td><td><p>一般設有固定供款年期，供款期內保費不變</p></td></tr><tr><td><p>回報</p></td><td><p>沒有儲蓄成份</p></td><td><p>有儲蓄成份，提供保證現金價值及非保證紅利 （如週年紅利或特別紅利）</p></td></tr><tr><td><p>好處</p></td><td colspan="2"><p>提供一次性賠償，為摯愛提供財政保障</p></td></tr><tr><td><p>保障期</p></td><td><p>特定年期/於每個年期完結後可保證續保至指定歲數</p></td><td><p>終身保障至100歲</p></td></tr></tbody></table>

<h2>應該選擇哪一款人壽保？(“Buy Term”)</h2><p>假如您年紀較小，可以選擇投放較少資金作人壽保障用途，並將<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/term-life-vs-whole-life/" target="_self">購買終身壽險和定期壽險</a>的差額用作「差額理財」。</p><p>以35歲的陳先生為例，他是家庭唯一的經濟支柱，未來5年對於剛借貸<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/mortgage-application/" target="_self">置業</a>的陳先生來說非常關鍵。除了裝修和供車等重大開支，陳先生不希望家人承受額外的財政壓力。</p><p>了解終身壽險和定期壽險的保費和特點後，陳先生發現即使終身壽險提供<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/how-to-compare-savings-insurance/" target="_self">儲蓄</a>成份，但保費供款超出了他的預算，所以他決定購買保費較低的定期壽險。陳先生所選擇的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">富衛人壽自主保（升級版）定期保障計劃（MyTerm Plus）</a> 讓他以每月相宜的價格得到高達800萬的保障，為他的家人在陳先生離世後提供經濟保障。</p><p>另一方面，陳先生就能運用終身壽險與定期壽險的保費差額進行其他投資，甚至實現其他人生目標。</p><h2>如何靈活投資，為財富增值？ (“Invest the rest”)</h2><p>定期壽險和終身壽險的分別在於保障需要，要注意的是，定期壽險不會為您帶來保障以外的回報；終身壽險則可以以保證現金價值或紅利的形式為受保人帶來額外回報。</p><p>適當的投資能夠讓您在<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/retirement-planning/" target="_self">退休</a>前達成不同階段的目標，善用購買定期壽險所省下的資金進行財富增值，愈早開始回報也相對應會增加。</p><ul><li><strong>靈活年期</strong></li></ul><p>終身壽險設有固定保障年期，定期壽險則可以根據個人需要靈活調整並選擇是否續保。</p><ul><li><strong>低成本</strong></li></ul><p>保險公司會將分銷成本、佣金和其他投資等多項成本計算入終身壽險的保單金額，更有可能會包含投資管理費等等在內。所以比起購買定期壽險或者個人投資，終身壽險的成本往往會在不知不覺間提高。您可以利用購買定期壽險所省下的差額進行低成本投資，獲取其他可觀的潛在回報。</p><h2>選擇合適的投資策略</h2><p>選擇適合自己的投資策略同樣重要，透過不同的網上<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/protection/insurance-broker-vs-agent/" target="_self">經紀</a>或諮詢平台，您可以決定自行投資或將資金交給財富平台管理，或根據個人喜好選擇一次性或每月存入固定投資金額（平均成本法）。無論選擇那一種策略，都應該先了解不同投資產品類別及進行分散投資。</p><h2>「差額理財」的策略是否人人適用？</h2><p>個人理財並無對錯之分，可從以下3個角度考慮「差額理財」是否適合自己：</p><h3>1. 個人保障</h3><p>如果受保人年紀較大 ，可考慮續保定期壽險或投保終身壽險；但假如您期望在人生中的某個特定階段得到保障，定期壽險就可以更適合，讓您可以進行「差額投資」的同時受到適當的保障。</p><h3>2. 財政目標</h3><p>在守護財富的同時，可善用定期壽險或終身壽險之間的保費差額進行投資，將可能得到的現金回報用作實現人生目標的資金。</p><h3>3. 投資喜好及風險管理</h3><p>如果您已經投保定期壽險並有儲蓄習慣，接下來如何運用這些儲蓄便變得十分關鍵。進一步了解自己的投資偏好及學習相關的知識，假如您的投資取向較保守，可以選擇購買債券；相反，如果您希望獲取較大的回報，而且願意承受更大風險，選擇投資公司代勞投資也許會更合適，不但方便管理，更能獲得專家建議和有權選擇特定的環球基金。</p><p>如果您認為自己適合「差額投資」，不妨了解富衛人壽的<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">定期人壽計劃</a>，為未來保障踏出第一步。</p>

<p>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

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【人壽保險】必讀！買保險前需要比較什麼？還有不保事項？ 

市面上人壽保險產品屢見創新，投保前閱讀此人壽保險懶人包，助您了解和比較不同人壽保險產品的好處。

<p>市面上人壽保險產品不斷創新，面對琳琅滿目的產品和難以理解的保險條款，保險新手往往無從下手，是否了解自己真正需要哪些保障、不同人壽保險有何好處、如何選擇自己需要的保障及保額等疑問。投保前知多點，投保後安心點，今日就跟大家上一課人壽保險精讀班。</p><h2>人壽保險是什麼？</h2><p><a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">人壽保險</a>一般簡稱壽險，保險目的是在受保人身故後，為保險受益人提供一筆身故賠償，面對突如其來的困厄時能得到財政支援。對於有父母、伴侶、小孩、或有債務（例如<a href="/zh/blog/wealth/mortgage-application/" target="_self">按揭</a>貸款），是家中經濟支柱的人士來說，人壽保險是可考慮的理財規劃產品及提供保障。</p><h2>定期人壽與終身人壽保險比較</h2><h3>定期人壽</h3><p>有定期限的純人壽保險，保障期內若受保人不幸身故，保險公司會向<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/insurance-beneficiary/" target="_self">保單受益人</a>提供一筆過的身故賠償。定期人壽產品（如5、10、20年），保障期與供款期相同。定期人壽不設儲蓄成份，保單完結後沒有現金價值發還（即保證現金價值及非保證紅利），對比終身人壽，定期人壽的好處在於相同保額下保費比終身人壽相宜，因此投保人可用更便宜的保費，獲得與終身人壽相同或更高的保障額。</p><h3>終身人壽</h3><p>終身人壽跟定期人壽其中一個最大不同在於保費、保險供款年期及保障期，終身人壽會有一個固定保單供款年期，保費在投保時一經釐定，即使往後身體狀況出現改變，保費也不會增加，亦毋須擔心受通脹影響，客戶完成保單險供款便可享保障至終身。終身人壽保單另一個特點是非保證紅利如不提取會落入保單戶口中繼續累積滾存，並帶來潛在增值能力。</p><table><colgroup data-width='664'><col style="width:32.0783%"/><col style="width:37.0482%"/><col style="width:30.873500000000003%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th><span>定期人壽保險</span></th><th><span>終身人壽保險</span></th></tr></thead><tbody><tr><td><p>保單儲蓄成份</p></td><td><p>沒有儲蓄成份，為非儲蓄型保險</p><p></p></td><td><p>含有儲蓄成份，為儲蓄型保險</p><p></p></td></tr><tr><td><p>保障及保險供款年期</p></td><td><p>一般保障年期較短如5年、10年、20年與保險供款年期相同.</p><p>一般設有續保年期一般與保障年期相同</p><p><br /><br /></p><p></p></td><td><p>一般保險供款至指定的年期，保費在投保時一經釐定，在保費供款年期內維持不變，可享保障至終身</p></td></tr><tr><td><p>保費 (假設在同樣保額下)</p></td><td><p>保費相對較低</p></td><td><p>保費相對較高</p></td></tr><tr><td><p>人壽保額 (假設在同樣保費下)</p></td><td><p>保險保額相對較高</p></td><td><p>保險保額相對較低</p></td></tr></tbody></table>

<h2>定期人壽及終身人壽應該如何選擇？</h2><h3>可承擔全期保險保費及保額所需</h3><p>假如您是家庭支柱，需要承擔起各種家庭責任，如養兒育女、照顧父母及為一系列貸項供款，難以承擔一些較高的保費開支的話，可考慮以短期定期人壽作基本人壽保額保障，好處在於可彈性按年期購買定期保障，不致構成太大的經濟負擔。</p><p>相反，假如您有相當的經濟能力，需要更多保額及更長保障年期，更打算以<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/how-to-compare-savings-insurance/" target="_self">保險儲蓄產品</a>來增值財富，終身人壽更為理想選擇。</p><h3>所需保障年期</h3><p>假如您今年30歲，購買20年供款及保障年期的定期人壽，即人壽供款及保障年期為30歲到50歲，屆時將要續保才可繼續享有保障，而保費屆時會按年齡而調整。相反終身人壽保費一經釐定及一經受保，即使受保途中身體出現任何變化，仍能保障您到終身，免卻斷保的風險。<span><strong></strong></span></p><h2>投保人壽保險注意事項</h2><h3>保單冷靜期<span></span></h3><p>一般保險設有21日<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/cooling-off-period/" target="_self">冷靜期</a>，讓保單持有人可以再次審閱保單條款。如果希望取消保單，可以在保險冷靜期內向保險公司發出書面通知，通知保險公司要求取消保單及取回所有已繳交的保費及保費徵費（但不附帶利息）。</p><h3>不保事項<span></span></h3><p>人壽保險最常見不保的死亡原因在保單生效後首12或13個月內自殺。</p><p>&nbsp;</p><p><span>總括而言，人壽保險產品主要為賠償保障如减輕失去家庭經濟支柱帶來的影響，所以購買保險時宜按財務現況或人生階段的追求，選擇合適的保險計劃。</span></p>

<p>「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">自主保</a>」<sup>1</sup>設有5、10或20年續保年期，而在每個續保年期<sup>2</sup>內，保費率<sup>3</sup>均為平衡及保證維持不變。在同一保費下，身故賠償相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高。「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">自主保</a>」<sup>1</sup>更提供享悅人生增值保障選項<sup>4</sup>，讓被保人可在55歲<sup>5</sup>或之前可於重要人生里程碑增加投保額，例如買入香港住宅物業、結婚、子女誕生等，助您籌劃未來。更可自主規劃一筆過、分期或綜合兩者收取賠償，保障額更高達800萬港元^！</p><p>網上投保更為便捷，只須回答3條健康狀況相關問題，即可投保。立即點擊瞭解更多保險方案。</p>

<p>上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p><p></p><p>1.	自主保定期人壽計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）承保, 有關產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。</p><p>2.	假設非吸煙女士（實齡 18歲）投保自主保（5年續保）計劃，保額$200,000，保費尚未包括保險業監管局收取的保費徵費。上述保費以標準保費率計算，只供參考。投保前，請確定您已明白此產品的特點，並符合您的需要。</p><p></p><p>以上資料僅供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛及其聯繫公司或各自的董事或雇員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛及其聯繫公司或各自的董事或雇員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

【人壽保險】必讀！買保險前需要比較什麼？

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【懷孕保險】孕婦需要哪些醫療保障？比較要點一覽

產前及產後或有不少潛在的醫療開支，投保前比較需要考慮什麼，才能為準媽媽及BB提供足夠保障？

<p>相信不少準媽媽知道自己懷孕後都會既興奮又期待，但在懷胎十月這個漫長的過程中，孕婦有機會要承擔不少潛在的醫療開支，亦可能要面對初生嬰兒難以預計的健康風險，因此一份為準媽媽及BB提供足夠保障的保險極為重要。準備懷孕的您在投保前比較需要考慮什麼？</p><h2>為何孕婦需要醫療保險？</h2><p>在整個懷孕過程中，無論是孕婦或嬰兒都面對健康風險，有機會遇上突發醫療及住院開支需要，例如出現異位妊娠、產後出血過多、流產、羊水栓塞等，這些狀況如不及時處理，有機會引發更嚴重的併發症，甚至危害到媽媽及胎兒的生命。要應付這些預料之外而收費又可能高昂的醫療開支，可以考慮在準備懷孕前投保一份合適的醫療保險。</p>

<h2>懷孕前買醫療保險比較要留意的考慮因素</h2><p>如有計劃生BB，在投保前應該要謹慎比較不同的保險產品，尤其要留意能為孕婦及新生嬰兒提供保障的醫療保險，讓您在日後孕期時可以較為放心。不知道該如何比較市面上的醫保產品？不妨參考以下的因素，從而比較不同保險對懷孕的保障：</p><h3>1. 對孕婦的保障範圍</h3><p>媽媽在懷孕前後及分娩期間都有機會出現不同妊娠併發症，因此投保前可以留意保險是否有就妊娠併發症提供保障，以及相關的等候期。此外，媽媽在懷孕期間有機會因為妊娠併發症<sup>2</sup>而需要入院接受治療，故也應考慮住院的保障是否足夠。</p><p>以富衛人壽的「全自主百萬醫療計劃」（MyMillion Medical Plan）<sup>1</sup>為例，便會為於保單簽發日起計最少1年後被確診的妊娠併發症<sup>2</sup>（如異位妊娠、葡萄胎妊娠、流產、因產後出血切除子宮、子癇、羊水栓塞等）因而產生的合資格手術及住院費用提供全數保障<sup>2、3、4</sup>，減輕孕婦／媽媽的醫療負擔。</p><h3>2. 對新生嬰兒的保障範圍</h3><p>由於剛出生的嬰兒免疫力較低，容易感染病菌並迅速演變成併發症，常見如發燒不退而引致腦炎、肺炎或身體脫水引致嘔吐、腹瀉等症狀。初生嬰兒一般保險費用較高，因此如果有計劃生小朋友，可以預早投保一份能為被保人的新生嬰兒提供醫療保障的保險。</p><p>以富衛人壽的「全自主百萬醫療計劃」（MyMillion Medical Plan）<sup>1</sup>為例，只要被保人或其配偶於保單生效期間及保單自簽發日起計生效連續2個保單年度後生育子女，計劃將為新生嬰兒提供為期一年的指定醫療計劃。可享此權益的新生嬰兒數目不設上限，惟每位新生嬰兒只適用一次。</p><p>以上的考慮因素只作參考，投保前應審視個人需要及能力。</p>

<ol><li>「全自主百萬醫療計劃」由富衛人壽保險（百慕達）有限公司 （於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保。</li><li>富衛人壽將賠償在懷孕產前階段或分娩期間，出現以下懷孕相關併發症因而在住院期間或在為日症病人提供醫療服務的設備下接受由外科醫生進行的手術，就保障表內第 I 部分住院權益中的權益項目 (a) 至 (d)、(g)及 第II 部分手術權益所招致的合資格費用 ‒ (i) 異位妊娠；(ii) 葡萄胎妊娠；(iii) 播散性血管內之凝血機制障礙；(iv) 先兆子癇；(v) 流產；(vi) 先兆流產；(vii) 醫療需要之人工流產；(viii) 胎兒夭折；(ix) 因產後出血切除子宮；(x) 子癇；(xi) 羊水栓塞；或 (xii) 妊娠肺栓塞。本權益將只賠償於保單簽發日起計最少1年後被確診的妊娠併發症。</li><li>只限亞洲私家醫院的標準普通病房。有關其定義及賠償限制請參閱保單條款。</li><li>全數保障指不設分項賠償限額，並為合資格費用於扣除每年自付費之餘額（如有）後的實際金額，及受每年保障限額所規限。全數保障只適用於指定權益項目，而其他權益項目並不獲全數保障及受限於相關權益項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。對於本計劃受保的精神科治療，全數保障並不適用，分項賠償限額則適用。</li></ol><p>上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛金融網站、相關產品小冊子及保單條款。內容僅旨在香港使用，並不能詮釋為在香港境外出售、遊說購買或提供富衛人壽的保險產品。有關產品的銷售及申請程序必須在香港境內進行及完成手續。投保前，請確定您已明白相關產品的特點，並符合您的需要。</p><p>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途。富衛金融、其主事人及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證，或承擔任何責任。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、其主事人及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

【懷孕保險】孕婦需要哪些醫療保障？比較要點一覽 | FWD HK

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【儲蓄保險好唔好】是什麼？回報率幾高？３大考慮因素

買儲蓄保險好唔好？儲蓄保險究竟是什麼以及回報率多少？下文列出投保儲蓄保險的３大考慮因素。

<p>儲蓄保險是很常見的保險產品，究竟買儲蓄保險好唔好？儲蓄保險究竟是什麼以及回報率多少？下文列出投保儲蓄保險的３大考慮因素。</p><h2>儲蓄保險是什麼？</h2><p>相信大家都聽說過，買儲蓄保險能帶來穩定回報，但究竟儲蓄保險是什麼？儲蓄保險其實是結合人壽保障及儲蓄的保險產品，為投保人提供<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/importance-of-savings-insurance/  " target="_self">人壽保障</a>，並可達到儲蓄目標。保單到期後，投保人可以取回保單現金價值及紅利（如有），若受保人在保單到期日前身故，保單則會提供身故賠償。</p><h2>怎樣計算儲蓄保險的回報率？</h2><p>儲蓄保險可分為分紅保單及非分紅保單兩種，兩者回報率的計算方法亦不一樣，一般如下：</p><ul><li>分紅保單：這類儲蓄人壽保險計劃的總回報包含保證回報及非保證回報，保證部份為保證現金價值或紅利，而非保證部份為按保險公司公佈的非保證紅利率而分派的非保證紅利，實際金額取決於保險公司決定，所以這類儲蓄保險的回報率並不固定，有可能高或低於預期。</li><li>非分紅保單：回報一般按投保時訂明的保證利率而定，所以這類儲蓄保險的回報率較為穩定。</li></ul><h2>比較儲蓄人壽保險和純人壽保險</h2><p>儘管同樣有人壽保障成份，但儲蓄人壽保險和<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/term-life-vs-whole-life/" target="_self">純人壽保險</a>在回報率、產品目的及適合對象上並不相同，現整理為下表：</p><table><colgroup data-width='586'><col style="width:18.088737201365188%"/><col style="width:38.737201365187715%"/><col style="width:43.1740614334471%"/></colgroup><thead><tr><th></th><th>儲蓄人壽保險</th><th>純人壽保險</th></tr></thead><tbody><tr><td><p>回報</p></td><td><p>按保單條款設保證及非保證回報</p></td><td><p>沒有儲蓄成份，保費全用作購買保障，故沒有回報</p></td></tr><tr><td><p>產品目的</p></td><td><p>為未來做規劃，例如儲錢送子女去外國讀書</p></td><td><p>離世獲得身故賠償以減輕家人財政壓力</p></td></tr><tr><td><p>適合對象</p></td><td><ul><li>資金較靈活人士</li><li>以長期儲蓄為目標，同時想享有保障</li></ul></td><td><ul><li>資金有限的人士</li><li>純粹以保障為目標</li></ul></td></tr></tbody></table>

<h2>買儲蓄保險好唔好？3大考慮因素</h2><p>儲蓄保險究竟適合自己嗎？買儲蓄保險好唔好？以下將簡述3大選擇投保儲蓄保險時的考慮因素：</p><h3>1. 評估自己的供款能力 </h3><p>不同儲蓄保險設有不同供款方法及年期，投保人在選擇儲蓄保險時應留意供款的形式及供款年期。如果選擇保費逐月或逐年繳付，年期又較長的儲蓄保險，就要考慮自己往後是否有能力按時繳付保費，以免因提早退保造成損失。若果想選擇一筆過供款的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/how-to-compare-savings-insurance/" target="_self">儲蓄保險</a>，並以中期為目標，就要視乎自己現時是否擁有靈活資金可用作投保。</p><h3>2. 個人理財及投資方式</h3><p>儲蓄保險可以為投保人實現儲蓄目標及提供回報，如果擔心未來息口下行或市場波動，這類設有保證回報的儲蓄保險則可以鎖定指定年期的回報率。不過，部分人可能會改為考慮投保純人壽的保險產品，將投資及保障分開，這視乎個人的投資取向。</p><h3>3. 了解通脹、流動性等風險</h3><p>由於部分儲蓄保險計劃年期長達10年甚至更長，而您今天所定的最後目標儲蓄金額有機會追不上通貨膨脹，可能無法應付未來的需求。另外，萬一投保人在年期屆滿前遇上突發事件而需要流動資金，此時退保有機會無法取回全數金額。</p><p>以上只列舉其中一些考慮因素，投保前應全面審視您的需要及能力才作出決定。不同保險產品所保障的範圍各有不同，當考慮買儲蓄保險好唔好時，應多審視個人目標及產品，從而選擇最適合自己的產品。</p><h2>FWD的人壽保險產品</h2><p>富衛人壽提供多種儲蓄人壽保險及定期純人壽保險產品，適合不同需要人士。其中，「<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">自主保（升級版）定期保障計劃</a>」（MyTerm Plus）<sup>1</sup>設有每年或10年續保年期，而在每個續保年期<sup>2</sup>內，保費率<sup>3</sup>均為平衡及保證維持不變。在同一保費下，身故賠償相對較含儲蓄成分的終身人壽保險高，保障額更高達800萬港元<sup>4</sup>！特等級別更提供高達總保障額<sup>5</sup> 300%的身故及額外意外身故保障權益<sup>6、7</sup>。</p><p>若想同時獲得人壽保障及達致儲蓄目標，而又有靈活資金的話，則可考慮富衛人壽的「盈聚環球壽險」<sup>8</sup>或「智盈匯聚（優越版）III 壽險計劃」<sup>8</sup>等儲蓄人壽保險產品。</p>

<ol><li>自主保（升級版）定期保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保，本網站所載產品資料只供參考，並且不包括保單全部條款及細則、產品主要風險及所有不保事項。有關權益及產品主要風險詳情，請參閱產品小冊子；有關保單詳細條款及細則及所有不保事項，請參閱本計劃保單條款。</li><li>任何續保後的續保年期將相等於最初續保年期，或自主保（升級版）續保當日至終結日之間的年期，以較短者為準。終結日指緊接被保人100歲生日前之保單週年日。</li><li>續保時的保費率為非保證並將會依我們絕對酌情權根據包括但不限於被保人於續保時之下次生日年齡、本產品下所有保單之索償經驗及保單續保率等因素而訂定。惟於每個續保年期內，保費率為保證維持不變。</li><li>如被保⼈下次生日年齡為 52至66歲，則最高投保額為 350萬港元。</li><li>總投保額是自主保（升級版）和享悅人生增值保障（如有）的投保額之總和。</li><li>意外指暴力、外在、意料之外及可見的事件。意外不包括疾病、退化過程或任何其他自然發生的情況。當被保人因遇上意外並於意外日期後180日內身故及我們收到可接受之身故證明，(1)當被保人年滿86歲以下 （下次生日年齡），我們將支付額外意外身故權益相等於自主保(升級版） 和享悅人生增值保障（如有）的投保額之100%, 或(2)當被保人年滿86歲（下次生日年齡）或以上，我們將支付額外意外身故權益相等於自主保（升級版） 和享悅人生增值保障（如有）的投保額之50%。此權益受限於額外意外身故權益及雙倍賠償權益之不保事項。有關詳情，請參閱保單條款。</li><li>若被保人因發生以下其中一項情況而導致意外身故，我們將支付雙倍賠償權益：<br/>(i) 當被保人以乘客身份繳費乘搭任何持牌接載乘客之公共運輸交通工具期間；或<br/>(ii) 於公共建築物包括劇院、公共禮堂、持牌酒店或旅館、學校、醫院、餐館、購物商場及公共交通車站內發生火警，而被保人在起火時已經身處該建築物內；或<br/>(iii) 在升降機內（礦場或建築地盤安裝的升降機除外）；或<br/>(iv) 以行人身份受機動車輛撞擊或於交通意外中身故；或<br/>(v) 因地震、自然發生的水浸或山泥傾瀉而身故。</li><li>此產品由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛人壽」）承保。富衛金融為富衛人壽委任的持牌保險代理商。</li></ol><p>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證，或承擔任何責任。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</p>

【儲蓄保險好唔好】是什麼？回報率幾高？３大考慮因素 | FWD HK

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【保險點揀好？】3大需要考慮的問題 

如何挑選合適的人壽保險並非難事，以下列出選購人壽保險3部曲，讓大家參考如何作出決定。

<p>當我們到達人生某個階段，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/are-you-the-type-who-needs-life-insurance/" target="_self">結婚</a>、培育下一代、<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/mortgage-application/" target="_self">買樓</a>等，或許想要更多安全感，想要成為一位負責任的成年人。其中一個較簡單成為負責任成年人的方法，可先為自己購買一份人壽保險。如何挑選合適的人壽保險並非難事，以下為選購人壽保險3部曲：</p><h2>第1步：與誰商量？</h2><p>投保人壽保險前應該與父母、另一半或同事商量？其實與不同對象商討，可以獲取各種意見及資訊，再進行比較亦不失為一件好事。詢問有投保經驗的人或專業人士，節省自己時間之餘，亦可以得到其他人獨特、寶貴的見解，方便日後做決定時得以應用。</p><p>可能有部分了解自己需求的人偏好自行搜集保險資料，例如價錢、保額、賠償注意事項等。其實現時上網就能夠獲取很多保險知識，例如<a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/" target="_self">FWD網上保險平台</a>，致力令保險產品變得淺白易明，提供貼心專業的保險知識給您參考。假如仍然存有任何疑問，不妨直接致電了解，確保希望投保的保險產品滿足自身需要。</p>

<h2>第2步： 如何選擇保險公司？</h2><p>考慮購買人壽保險前，可比較不同保險公司的計劃。如果覺得自己需要了解當中細節，亦可以聯繫保險公司獲得更多資訊。不過對於忙碌的香港人而言，假日寧可休息或投身自己的興趣當中，未必希望花時間處理保險事宜。FWD網上保險平台擁有不同保險產品及方案，讓您可以隨時比較，讓投保變得更加靈活及彈性。同時FWD網上保險平台打破部分人認為保險難以理解的誤解，圖文並茂讓您了解合適的保險產品，認識其保障的重要性。</p><p>或許有部分人認為<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/life-insurance-comparison/" target="_self">保險</a>難以理解，不過當您有足夠認知後，就能了解保險是一項非常重要的生活保障。</p><h2>第3步：如何投保？</h2><p>以往投保一般會預約<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/insurance-broker-vs-agent/" target="_self">保險經紀</a>進行咨詢及簽約。但時至今日，不少保險公司擁有網上平台，但要留意各平台均有不同特點，例如有些平台仍然會要求投保人填寫冗長的表格，但FWD網上保險平台盡力簡化投保程序，最快5分鐘便可完成網上申請。</p>

【保險點揀好？】3大需要考慮的問題

【保險點揀好？】3大需要考慮的問題｜FWD HK

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【購買人壽保險】有什麼原因？我真的需要嗎？

購買人壽保險最佳時機是在年輕和健康的時侯，不清楚是否需要人壽保險計劃？以下是幾大投保原因！

<p>大多數人都會忽視人壽保險的重要性，購買人壽保險的最佳時機是在您還年輕和健康的時侯，年紀愈大，保費便相對性愈高。不清楚是否需要<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/life-insurance-comparison/" target="_self">人壽保險計劃</a>？以下是幾大投保原因供您參考！</p><h2>如果您正在計劃結婚或組織家庭</h2><p>大多數人購買<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/tips-of-life-insurance/" target="_self">人壽保險</a>的原因是希望能夠保障親人在自己去世後，需要承擔的財務費用，例如以下的情況：</p><h3>1. 家庭開支</h3><p>如果你是家庭的經濟支柱，人壽保險可以提供一次性的金額讓您的受益親人可以應付一段時間內日常<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/child-development/" target="_self">家庭開支</a>、孩子的教育費用等。</p><h3>2. 未償還的債務</h3><p>也許您剛剛和您的配偶買了一套新的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/mortgage-application/" target="_self">房產</a>，人壽保險的好處可以幫助您的受益親人能夠繼續償還餘下債務，並暫時確保他們的財務狀況在您去世後不會受到太大的影響。</p><h3>3. 年邁的父母</h3><p>現時越來越多成年人不不僅要養育子女，還要供養年邁的父母、伴侶的父母等。理想情況下，您的父母或許會擁有自己的保險作為保障他們<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/wealth/retirement-planning/" target="_self">退休</a>的一部分。如果您的父母需要您的供養，您不幸離世後，您的父母作為受益人也可以得到一筆賠償金，在接下來的人生繼續擁有保障。</p>

<h2>如果您的工作是高風險業種</h2><p>如果您需要在高風險或危險的環境中工作，如建築業、運輸業、農業和養殖業、維修業等，發生事故的機會都相對地比從事文職工作的人高得多。即使僱主會提供<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/employees-compensation-insurance/" target="_self">僱員保障</a>，但您也可以考慮一下自己的個人保障。</p><h2>人壽保險是為了留下來的人而設	</h2><p>人壽保險可以確保您的受益親人在您去世後，得到經濟上的支持。如果考慮到剩下的債務、未付的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/vhis-medical-protection/" target="_self">醫療費用</a>，以及打算供養您的父母到老等，您的儲蓄可能會不足夠。</p><p>在<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/4-points-to-note-before-deciding-which-life-insurance-to-buy/" target="_self">選擇人壽保險</a>前，可多了解計劃內容，如保額是否足夠為您的<a href="https://www.fwd.com.hk/zh/blog/insurance/insurance-beneficiary/" target="_self">受益親人</a>帶來足夠保障，以及清楚了解自己的人生階段。</p>

【購買人壽保險】的原因？我真的需要嗎？

【購買人壽保險】的原因？我真的需要嗎？| FWD HK

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【儲蓄保險比較】點知邊間好？拆解儲蓄保險2大迷思

有人說儲蓄保險陷阱多，亦有人認為是穩健理財，到底當中有何考慮？

<p>有人說儲蓄保險是陷阱，但亦有人認為是穩健的理財選擇，到底當中有何考慮？如果想購買儲蓄保險，如何比較邊間好？下文詳述儲蓄保險比較方法及迷思！</p><h2>什麼是儲蓄保險？</h2><p>儲蓄保險為具有儲蓄成分的保險產品，當中包含人壽保障成分，若受保人在保單到期日前身故，保單會提供身故賠償，但由於此類的儲蓄保險一般都是以儲蓄作為主要投保目的，所以儲蓄保險裡的人壽保障賠償可能不會太高。</p><p></p><p>儲蓄部分分為分紅保單或非分紅保單兩種。</p><ul><p><li>分紅保單的總回報包含保證及非保證部分，而非保證部分會因保險公司分派的非保證紅利而改變，而非保證紅利的實際金額則取決於保險公司屆時所公佈的非保證紅利率。分紅保單的總回報(非保證)可能較大，但始終取決於保險公司最終所派發的實際紅利金額</li></p><p><li>而非分紅保單則只設保證利率，保證利率亦會於投保時訂明可預期回報的保證金額，回報亦較為穩定。</li></p></ul><h2>儲蓄保險有什麼好處？</h2><p>儲蓄保險能為投保人實現儲蓄目標及提供回報，而且部分儲蓄保險設有保證回報率，若預期未來息口下行或擔心市場波動的話，設有保證回報的儲蓄保險則可以鎖定指定年期的回報率。</p>

<h2>如何比較儲蓄保險邊間好？</h2><p>市場上儲蓄保險產品五花八門，若有意投保儲蓄保險，應按自身需要選擇，如要比較儲蓄保險邊間好，可從以下3點考慮︰</p><h3>1.比較儲蓄保險的現金價值</h3><p>儲蓄保險會列明保單年期內的保證現金價值，分紅保單分保證和非保證兩種，而非分紅保單則只設有保證現金價值。一般而言，保證現金價值會隨著保單年期增加，而非保證現金價值則會因應保險公司的投資回報，及屆時所派發的非保證紅利率而變動，保單上列出的非保證現金價值只供參考，不能作準，所以如果想要較穩陣及可預期回報的投資，選擇儲蓄保險邊間好時建議比較保單的保證利率。</p><h3>2. 比較儲蓄保險的保單年期及保費繳付方式</h3><p>投保儲蓄保險可留意比較保單年期及保費繳付方式，部分儲蓄保可能以較短年期，例如5年期儲蓄計劃，讓投保人資金運用上更為彈性，但鎖定保證利率的年期亦相對較短。保單期滿後，相同產品的保證利率或會因市場狀況而改變；反之，部分較長的儲蓄保險，如20年期儲蓄計劃，如果保費是逐年或逐月繳付，可能較適合想要積少成多以達到儲蓄目標的人，但要確保往後有能力繳付保費，以免因提早退保而造成損失。市場上亦有非分紅儲蓄保險計劃讓投資者一筆過繳付保費，年期可能以中期儲蓄為目標，保證利率一般較高，此類儲蓄保險可鎖定中線儲蓄年期的理想保證利率，比較適合有靈活資金並追求穩定儲蓄回報或想作出中、長線規劃，如為子女設立教育基金等人士。</p><h3>3. 比較儲蓄保險能否彈性變更被保人</h3><p>部分儲蓄保險容許投保人在第一個保單年度終結，被保人仍然在生的情況下無限次更改被保人，而被保人更改後，保單年期及回報仍然維持不變。另外，當被保人在生時，亦可指定後續被保人，若被保人於保單滿一年後不幸身故，後續被保人則自動成為新被保人，以免保單中斷。</p><p></p><h2>拆解儲蓄保險迷思</h2><p>其實儲蓄保險可算是較為穩定的理財方式，但為什麼有人覺得儲蓄保險是陷阱呢？可能因為以下兩個迷思：</p><h3>破解儲蓄保險陷阱迷思一：預期回報不相符？</h3><p>有人認為儲蓄保險是陷阱，可能是因為儲蓄保險保單上列明的預期回報有時會與實際回報不相符，如上文所述，部分儲蓄保險為分紅保單，保單上的現金價值分為保證現金價值與非保證紅利，而非保證紅利受保險公司的投資回報影響，若經濟不景的話，實際紅利可能遠低於保單上的預期金額，所以可能有人會認為儲蓄保險為陷阱。其實若想確定回報的話，可考慮非分紅儲蓄壽險產品，這類產品僅設保證現金價值，特別適合想有穩定回報並需要人壽保障的人士。</p><h3>破解儲蓄保險陷阱迷思二：提早退保未能取回所繳全部保費?</h3><p>購買儲蓄保險主要目的為儲蓄和保障需要，但與可以隨時提取的銀行存款不同，提前退保可能會造成損失，所以在決定投保時，應該清楚自己的理財目標，再根據個人實際狀況及流動資金，選擇比較合適的儲蓄保險。</p>

<span>以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。</span>

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【購買人壽保險前】4大重要注意事項！

市面上的人壽保險產品林林總總，想購買人壽保險但又無從入手？不清楚有甚麼考慮的因素？

<p>市面上的人壽保險產品林林總總，想購買人壽保險但又無從入手？不清楚有甚麼考慮的因素？以下為4個貼士，希望能幫助您選擇到合適的人壽保險。&nbsp;</p><h2>定期壽險和終身壽險有什麼分別？</h2><p><a href="https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/" target="_self">人壽保險</a>主要分為定期壽險及終身壽險，例如有以下的分別：</p>

<table><colgroup data-width='750'><col style="width:20%"/><col style="width:36.4%"/><col style="width:43.6%"/></colgroup><thead><tr><th><p>&nbsp;</p></th><th><span><strong>終身壽險</strong></span></th><th><strong></strong><span><strong>終身壽險</strong></span></th></tr></thead><tbody><tr><td><strong></strong><span><strong>保障年期</strong></span></td><td><p>設有固定保障期限，完成投保所需年期後可按需要再續保</p></td><td><p>只要依時繳交保費，就會給予指定保障年期或終身的保障。</p></td></tr><tr><td><strong></strong><span><strong>儲蓄成份</strong></span></td><td><p>沒有</p></td><td><p>保證現金價值及週年紅利 （非保證）</p></td></tr><tr><td><p><strong>保費</strong></p></td><td><p>保費在保障年期內固定不變，比終身壽險較便宜</p></td><td><p>保費於供款期內，一般固定不變，比定期壽險較貴</p></td></tr></tbody></table>

<h2>了解自己的財務保障需要</h2><p><a href="/zh/blog/insurance/tips-of-life-insurance/" target="_self">人壽保險</a>保障缺口可嘗試憑以下的公式計算出來：</p><p>「保障需求 – 可用資產 = 保障缺口」</p><p>&nbsp;</p><p>這個計算方法僅作參考，實際所需的財務保障因人而異，想知道保障需求及可用資產的定義，可參考下面：</p><p>保障需求包括但不限於：</p><ul><li><a href="/zh/blog/insurance/vhis-medical-protection/" target="_self">醫療費用</a>等額外費用</li><li>房貸按揭及個人貸款</li><li>日常家庭開支，包括養育子女及家庭傭工費用</li></ul><p>可用資產包括但不限於：</p><ul><li>流動現金</li><li>投資資產</li></ul><p>以上考慮因素有助您更了解自己個人財務保障的需求，並規劃出更適合的人壽保險保額。</p><h2>趁年輕盡早購買人壽保險</h2><p>當您年青力壯，沒有太多家庭或財務負擔時，購買人壽保險可能是您不會聯想到的事情。但是，愈<a href="h/blog/insurance/critical-illness-insurance-when-young/" target="_self">年輕</a>購買人壽保險，保費會相對上愈相宜，讓您可以將節省到的保費用於其他開支或儲蓄上。同時意外即意料之外，及早購買人壽保險可以為<a href="/zh/blog/insurance/insurance-beneficiary/" target="_self">受益人</a>（如您的親人）增添一個財務保障，發生不幸時可以得到一定程度的安心及照顧。</p><h2>審視目前人生階段</h2><p>隨著人生不同階段的轉變，未來計劃及人生重點都會有所不同，所需要的保額也會改變。例如成家立室後，可能要肩負起<a href="/zh/blog/insurance/3-ways-life-protection-can-help-your-loved-ones/" target="_self">一家之主</a>及經濟之柱的責任，人壽保險的重要性便會倍增，所需要的保額也會比以往提高，以確保能支撐家庭接下來的大小事，例如償還房屋貸款及子女的教育基金等。認真審視自己處於那個階段，可以更客觀地<a href="/zh/blog/insurance/are-you-the-type-who-needs-life-insurance/" target="_self">規劃</a>出自己需要的財務保障及保險。</p>

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