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    2024年1月29日
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    自願醫保
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    自願醫保計劃(以下簡稱「自願醫保」)自2019年推出便吸引不少人投保,累計保單數目在短短3年間已突破100萬1,其熱度可見一斑。如您持有其他傳統個人醫療保險,而又想知轉移至自願醫保好唔好的話,以下為您整合了有關自願醫保的特點及5個投保及/或轉移至自願醫保自願醫保的考慮因素,當中包括一些轉移的注意事項,助您先仔細分析及考量才下決定。

    自願醫保 VS 傳統個人醫保

    在探討「自願醫保好唔好」或是「轉移至自願醫保好唔好」這些主題之前,不妨先釐清自願醫保和傳統個人醫保產品的部分分別。

    自願醫保計劃和傳統個人醫保同屬醫療保險,產品為受保人提供實報實銷的醫療保障。有鑑過往各大保險公司推出的傳統個人醫保計劃,存在產品質素參差、收費透明度不高等問題。有見及此,醫務衞生局規定所有自願醫保計劃認可產品必須符合「最低要求」,包括保證續保至100歲、涵蓋日間手術涵蓋訂明診斷成像檢測等,藉此提升住院保險產品的保障水平。

    自願醫保傳統個人醫保

    申請扣稅2

    可以

    不可以

    續保

    保證續保至100歲(實際年齡)3

    有機會按受保人身體狀況變化而不獲續保
    (視乎個別產品而定)

    終身保障限額

    部分自願醫保設有

    一般會有

    投保時未知的已有病症

    受保(受限於等候期)

    一般不受保

    自願醫保的好處

    自願醫保好唔好?由於每人的醫療保障需要及預算不一,並不能一概而論,所以投保前應先詳細了解產品。如果您有興趣了解有關自願醫保的特點,可以閱讀《【自願醫保計劃好處】5大優點及投保注意事項》詳細了解自願醫保的好處。

    轉移至自願醫保前的5個考慮因素

    如果您打算將現有的醫療保險計劃轉為自願醫保計劃,有機會承受重新核保等風險,所以轉移保單前,請務必考慮清楚自己的需要及負擔能力,以下為5大考慮因素供您參考:

    1.會否需要重新核保?

    轉投自願醫保前,應先了解清楚是否需要重新核保。如果您自問年紀較大、健康欠佳及/或曾在現有保單索償,而新的自願醫保計劃又需要重新核保,那麼轉移保單時,有機會遇到保險公司在新保單增加不保事項、徵收額外附加保費、重新計算等候期、重新計算無索償期,甚至可能拒絕投保申請等情況。

    2.轉保時會否有「保障真空期」?

    從其他醫療保險轉至自願醫保的過程中,您有可能會出現短則數天甚至長達數月的「保障真空期」,即是您原有的醫療保險失效,而新投保的自願醫保尚未生效的時期。如果擔心在某段時間失去醫療保障,建議先了解清楚整個轉移保單安排,有備無患。

    3.保障範圍及保障限額有何分別?

    即使您對自願醫保有興趣,但「標準計劃」和「靈活計劃」的保額及保障範圍各有不同,所以應仔細分析哪一款產品比較適合您,亦需審視現有醫保及有意投保的產品之間的分別。投保人有責任在投保自願醫保前,自行細閱計劃內容,並分析該自願醫保計劃是否比您現有的保單更適合您的保障需要,以及仔細考慮清楚您應維持現有的保障、轉移保單還是加大現有保障。

    4.是否有能力承擔未來保費升幅?

    自願醫保的保費並非固定不變,而是會在續保時,因應受保人的年齡、同一類別保單的索償經驗、保單續保率及醫療通脹等因素而有所調整。為了確保自己有能力支付往後保費,投保人在轉自願醫保前,不妨先於保險公司網站上查看其他年齡層的保費,或者直接聯絡您的保險經紀,粗略了解未來保費升幅,從而更好地控制預算。

    5.是否單純為扣稅/其他保費優惠而投保?

    雖然自願醫保是目前市場上唯一可扣稅的醫療保險產品類別,但在此提醒各位切勿單純因為可申請扣稅而衝動轉投自願醫保計劃。在思考應否轉自願醫保時,投保人應優先及主要考慮自身的醫療保障需要及財務負擔能力,而非其他附加優惠及保費折扣。

    FWD自願醫保好唔好?

    富衛人壽保險(百慕達)有限公司(「富衛人壽」)確切了解香港人的醫療需求及現時醫療保障的缺口,而其自願醫保靈活計劃產品— 「尊衛您醫療計劃」(FWD vPrime Medical Plan)4(簡稱「尊衛您」) 提供每年保障額高達1,250萬港元,不設終身保障限額,而且不設分項賠償限額,所有合資格醫療費用均可獲全數保障5,而且設有6個自付費6(俗稱 墊底費)選項。除此之外,「尊衛您」更提供升級及額外保障項目如「指定危疾之全額賠償 - 豁免自付費」6、7、8及「嬰兒之特別保障」9、10

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