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    2024年2月7日
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    醫療保險醫療保障
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    每個家庭成員都應該有醫療保險,藉此保障每一位家庭成員未來有機會要應付的醫療開支,以下會分享為家庭成員選擇醫療保險的4大比較因素。

    家庭成員需要甚麼保險?

    每名家庭成員所面對的風險不一,所需要的保險亦可能不同。一般而言,因為不論大人或小孩都有機會受傷生病而需接受醫療服務,而一份合適的醫療保險可減輕未來的醫療開支負擔。另一方面,家中經濟支柱例如父母有可能需要人壽保障,因為一旦身故可能會對家庭造成經濟壓力,反之小朋友因為沒有太大財政負擔,對人壽保障的需要相對較低。

    為家庭成員投保醫療保險有何好處?

    為家庭成員投保醫療保險計劃最大的好處當然是為他們的健康提供保障,減輕未來所需的醫療支出負擔,但其實為全家人買醫保,還有機會有以下好處:

    1. 可申請稅務扣減(只限自願醫保認可產品)

    家中的納稅人若為自己及指明親屬購買政府自願醫保計劃認可的合資格保險產品,除了自身的保單可申請稅務扣減1之外,為其他指明親屬購買的自願醫保也合資格申請稅務扣除,最高保費扣除額為每名受保人8,000港元。故以下表例子示範,即使自願醫保保費為15,000港元,亦只會以上限8,000港元計算,所以例子中假設您為自己、太太及母親投保自願醫保計劃,一共節省3,300港元稅項。

    受保人每年繳付保費(港元)可獲稅項減免(港元)節省到的稅項(假設稅率為15%2)(港元)

    自己

    6,000

    6,000

    6,000 x 15%= 900

    太太

    8,000

    8,000

    8,000 x 15%= 1,200

    母親

    15,000

    8,000

    8,000 x 15%= 1,200

    2. 額外無索償保費折扣

    部份醫療保險產品會提供無索償保費折扣,而有些產品除了保單持有人自身的無索償保費折扣之外,若保單持有人同時為其他家庭成員購買醫療保險,而其他家庭成員又沒有索償的話,更可享有額外無索償保費折扣。以富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」3(FWD vPrime Medical Plan,以下簡稱「尊衛您」)為例,保單持有人若連續兩年無索償的話可享10%無索償保費折扣,但若保單持有人同時為2名或以上家庭成員購買尊衛您醫療保險,而家庭成員亦連續兩年或以上無索償的話,可享額外2.5%至10%的無索償保費折扣4

    為家人買醫療保險時的4大比較因素

    坊間的自願醫保產品五花八門,在為家庭成員選擇合適的醫療保險計劃時,可比較以下因素:

    1. 住院保障限額及項目

    若家人不幸患病而需要入院進行手術或其他治療,住院費用及各項開支往往難以預料,所以為家庭成員選擇醫療保險時要比較不同產品的住院保障限額及項目是否足夠。例如「尊衛您」3,每年保障限額高達1,250萬港元,不設終身保障限額,而且一系列住院及手術費用,不分細項,均能獲得全數保障5,家人便可以放心接受治療。

    2. 自付費(墊底費)5選項

    儘管醫療保險對家庭成員來說非常重要,但也要視乎自己預算,選擇合適的醫保計劃。不少醫療保險產品提供自付費(墊底費6選項,即在保險公司賠償餘下的合資格費用前,保單持有人在每個保單年度必須分擔的定額合資格費用。一般而言,自付費6愈高,保費愈低,所以投保人可按自身能力和需要選擇適合的自付費6

    以「尊衛您」3為例,設有6個自付費6選項供投保人選擇,每位家庭成員可按個人需要及自身已有保險選擇不同的自付費6,令家庭預算更彈性。

    3. 現金保障

    若家庭經濟支柱不幸患病住院,家庭收入可能頓時會受影響,所以為家庭成員選擇醫療保險時可比較保單是否有現金保障項目,例如日間手術現金保障、住院現金補貼保障等。「尊衛您」3 便提供一些現金保障項目, 以「尊衛您」(自付費650,000港元之計劃)為例, 提供日間手術現金保障,每宗手術金額高達1,600港元(每日只限一宗手術), 同時更提供額外現金補貼保障7,每日住院可高達800港元(每保單年度最多60日), 若於香港的私家醫院入住合資格病房級別以下之病房的現金保障8則為每日1,600港元(每保單年度最多30日)。現金保障項目金額按自付費等級而定, 詳情請參閱「尊衛您」 產品網頁及小冊子。

    4. 育兒計劃

    若未來有計劃生育,在選擇醫療保險時亦可留意醫療保險產品的保障可否延續至下一代。以「尊衛您」3為例,在保單生效連續2個或以上保單年度之後,受保人或受保人的配偶生兒育女,該新生兒亦可享2年指定醫療計劃9,而且每一名新生嬰兒均可享有此保障一次10

    不同人投保自願醫保計劃時的考慮要點也許各有不同,所以投保前記得要花時間比較不同醫療保險計劃,了解清楚自身需要和負擔能力,還要仔細閱讀保單以清楚了解保障內容及條款,繼而挑選最合適的醫療保險計劃。

    富衛人壽的尊衛您醫療計劃(FWD vPrime Medical Plan)

    醫療保險對每一個家庭都非常重要,而「尊衛您」3為香港政府自願醫保計劃(VHIS)的認可靈活計劃之一,計劃全數保障5一系列住院及手術費用,廣泛涵蓋住院及手術衍生的主要醫療費用,令您可因應需要靈活地選擇及享受更優質的醫療服務,享有每年保障限額高達1,250萬港元,不設終身保障限額,並保證續保11至100歲(實際年齡)。

    「尊衛您」3還提供多種升級保障及其他保障,例如中風復康治療、妊娠併發症保障12、重建手術保障13等。此外,倘若受保人在緊接保單續保11前連續兩個保單年度或以上沒有就「尊衛您」3索償,可獲個人無索償保費折扣,若與家人投保,個人及額外無索償保費折扣最高可達25%4

    常見問題

    家人的醫療保險應該按所可能面對的風險而定,每個人都有可能受傷生病,所以醫療保險相對重要,而家中經濟支柱可以考慮購買人壽保險,如不幸身故,也可以保障家庭有臨時應急資金。

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