【長者醫療保險】60/70/80歲老人為何更需保障？可買邊種醫保？

重點摘要

• 一般醫療保險及自願醫保的投保年齡上限分別為70歲及80歲（實際年齡），依然適合長者投保。
• 長者投保醫療保險可應付公立醫療輪候時間長及醫療開支上升等風險。
• 子女為家中長者投保自願醫保，甚至可以利用合資格保費進行扣稅¹。
• 長者投保自願醫保前，可留意自身年齡、健康申報及自付費²安排。

年紀愈大，保費自然愈高。當踏入60歲、70歲，甚至80歲的長者是否仍適合購買醫療保險？作為子女，又應該為父母購買醫療保險嗎？以下將逐一解答。

長者可以買醫療保險？

自願醫保（VHIS）受政府認可，亦有統一規定，其所有合資格產品的投保年齡為出生後15天至80歲（實際年齡），部分老人家都能投保³。而大部分醫療保險的投保年齡上限則為70歲，剛踏入老年的長者仍可投保⁴。

市面上亦有為55至80歲老人家而設的醫療保險，無論是正計劃退休的中年人，還是已退休的老人，都可以獲得針對癌症、退化疾病等保障和支援。這些專為年長人士而設的醫療保險，可以說是為一直未有醫療保障的人士提供多一份保障。

長者為何更需醫療保險？

隨著老人家年齡增長，身體機能亦會逐漸下降，患上慢性疾病或需要接受醫療治療的機會亦相應提高。此時若缺乏醫療保險保障，將可能會面臨以下風險：

公立醫療輪候時間長，影響治療時效

香港公營醫療系統資源緊張，輪候時間往往較長，令到開始治療的時間延遲。若長者疾病未能及時診治，可能會延誤病情，甚至影響康復機會。擁有一份醫療保險則能鼓勵長者考慮私營醫療服務，縮短輪候時間，及早接受所需治療。

醫療開支上升，經濟負擔沉重

長者多數已退休，收入來源有限，一旦需要長期治療或住院，醫療開支可迅速累積，對儲蓄造成壓力。而醫療保險可協助老人家分擔相關費用，減輕財務負擔。

減輕家庭照顧與財務壓力

當老人家患病或需要住院時，相關開支及照顧責任往往需由家人承擔。醫療保險可在經濟上提供支援，減輕家庭成員的負擔，亦有助維持家庭整體財務穩定，讓家人更能專注於照顧與陪伴長者。

長者年齡愈高，醫療保險保費愈貴：仍值得買嗎？

雖說老人家年齡愈大，投保醫保的保費便會愈貴；但患上慢性病及健康狀況轉差都是人生必經階段，一份醫療保障依然不可或缺。以下詳列5大考慮因素跟大家分享長者應否買醫療保險：

1. 長者醫療開支大

長者患病機率高，醫療開支自然比較年輕的人士高出一大截。面對着未來將難以預計的醫療開支，一份適合的醫療保險讓每位長者在退休後且沒有收入的情況下仍可獲得醫療保障。

2. 因應自己的健康狀況

如果長者健康狀況欠佳，保險公司有機會就個別病症收取附加保費或加入不保項目，保障效果或未如您所想。相反，如果長者現在尚算健康，就可以考慮投保保障「投保時未知的已有病症」的醫保產品（如自願醫保 或醫療保險）。慢性疾病的發病機率會隨年齡漸長而增加，而且部分醫保產品都會就「投保時未知的已有病症」設等候期，所以愈早購買醫療保險，便能愈早將風險轉至保險公司，做好準備。

3. 退休後將失去公司醫保的保障

退休後，將失去原有的公司或團體醫療保險的保障。購買個人醫療保險，即使在退休後，仍可獲得醫療保障。

4. 審視自己的保障需要及經濟能力

享有醫療保障當然好，但是長者退休後沒有收入，在購買醫療保險前就要審視一下自己是否有足夠的經濟能力應付保費開支。

5. 自願醫保扣稅優惠

子女為長者投保自願醫保，除了可以為老人家提供一層醫療保障網之餘，子女更能利用合資格自願醫保保費作扣稅¹，醫療開支及扣稅安排雙管齊下，減少整體家庭經濟壓力。

長者投保醫療保險前有什麼注意事項？

長者在選擇醫療保險時，除了保障範圍外，亦需留意其他多項細節，包括：

投保年齡

不同醫療保險產品均設有投保年齡上限，一般醫療保險上限為70歲、自願醫保計劃則為80歲（實際年齡）。長者在投保醫療保險時應及早了解相關限制，以免因年齡限制而失去投保機會。

此外，即使成功投保，年齡亦可能會影響保費水平及保障條件，因此愈早規劃，選擇空間通常愈大。

健康申報

老人家或可能患長期病患，但投保時仍需如實填報健康狀況，包括過往病歷、長期疾病及現時身體狀況。保險公司會根據申報資料進行核保，並可能作出不同核保安排，例如加收保費、不保事項或附加條件。若未有如實申報，日後索償時有機會被拒賠，因此長者在投保時應特別留意申報的完整性與準確性。

自付費安排

長者在退休後收入相對有限，財務規劃更需審慎。選擇醫療保險時可留意有否設自付費²選項，長者可按自身健康狀況及預期醫療需要，選擇合適的自付費²水平，減少保費，從而更有效地管理長遠醫療支出。

長者可以考慮什麼醫療保險產品？

在為長者投保醫療保險時，可重點考慮以下兩種產品：

• 自願醫保：由政府規管，保障範圍及條款透明，涵蓋住院及日間手術，並設有標準化保障項目。投保年齡上限為80歲（實際年齡），並可就合資格保費申請稅務扣除¹，適合希望獲得基本而穩定保障的家庭。
• 醫療保險：由保險公司提供的醫療保障，計劃選擇較多，保障範圍及賠償上限一般較具彈性，部分更涵蓋門診、專科或更全面的治療選項。長者可按自身預算及醫療需要，選擇保障較全面或針對性較高的產品。