【家傭保險邊間好】如何比較？投保要點比較保障範圍？

香港人工作繁忙，不少夫婦都會聘請外傭來照顧家庭。工人姐姐就如家庭的一份子，因此為她們購買一份有充足保障的家傭保險，不單只是為了滿足法律要求，同時也能為她們提供一個更安心的工作環境。究竟決定家庭傭工保險邊間好時該怎樣比較？這類勞工保險的保障範圍又包括了什麼，本文將為您詳盡拆解。

僱主必須為家傭購買保險嗎？

根據勞工處規定，於香港工作的外傭均享有《僱傭條例》及《僱員補償條例》下與本地僱員同樣的僱傭權益及保障。因此在《僱員補償條例》第40條的保障下，僱主有法律責任，必須為外傭投購僱員補償保險，亦即勞工保險，以承擔外傭因工受傷而僱主在法律之下的責任。如沒有為外傭投購勞工保險，最高可被判罰款10萬港元及監禁2年^１。

家傭保險的主要保障範圍

家傭保險不單止保障外傭，也能保障僱主，考慮家傭保險邊間好前，不如先了解其保障一般包含的3大範圍：

1. 法定的僱員補償保險

亦即俗稱「勞保」的勞工保險，在勞保的保障範圍下，外傭若在受僱工作期間因工遭遇意外以致受傷或死亡，即使她們在意外發生時可能有疏忽，僱主一般仍須負起補償責任，補償金額包括工傷病假錢、有關醫療費用及一筆過補償^１。

2. 醫療保障

不論是否與工作有關，外傭若於受僱期內生病或受傷，僱主亦須為其日常醫療費用負責，如門診及牙科保障²。

3. 分擔僱主的相關法律責任

除了可保障僱主因外傭傷病而產生的額外財務負擔外，亦能就外傭因欺詐、不誠實行為等導致僱主損失時，作出賠償²。

家傭保險vs勞工保險

如上文所言，比較家傭保險跟勞工保險的最大不同之處，在於勞工保險只會就僱員於工作期間因工作意外受傷或死亡而作出保障，但根據入境事務處標準僱傭合約（ID 407），僱主也有責任為工人姐姐在工作以外的時間提供更全面的保障，因此投購家傭保險便能在工人姐姐工作時間以外時提供醫療、意外等保障³。

投保家傭保險前應比較保障範圍

想知道家傭保險邊間好？僱主可在投保家傭保險前參考以下4個準則比較清楚不同計劃的保障範圍：

1. 住院及手術

由於僱主需要為外傭的日常醫療費用負責，因此投保家傭保險前可先比較不同計劃的賠償細節，以手術為例，有些計劃可能會以每個傷病來計算賠償金額上限，有些則可能以每次手術來計算⁴。有些計劃亦可能設有等候期，如外傭在等候期期間有醫療開支，僱主便須自行承擔相關費用^２。

2. 醫療及個人意外保障

除了一般門診費用外，亦可比較中醫跌打治療、牙科相關治療，如補牙、脫牙、X光檢查等是否受保。此外，亦應留意每年門診醫療費用、每次門診醫療費用、每年看門診次數的上限。

3. 忠誠保障

僱主有時候可能會因家傭一些欺詐或不誠實行為（如盜竊等）而蒙受金錢損失，若家傭保險包含忠誠保障項目，僱主如遇損失便可獲得補償。

4. 額外保障

除了基本保障外，某些家傭保險亦會提供額外保障，因此在比較不同家傭保險時也可多加留意。以保特保險的「家傭全保」⁵為例，便包括：

• 改聘費用

如工人姐姐因受傷或疾病不能繼續工作被遣送回國，僱主需改聘另一外傭取代，當中所產生的費用如機票、介紹費等亦可獲賠償。

• 償還貸款保障

如家傭曾作私人財務借貸，其後因傷病或死亡而未能清還，保險公司便能為剩餘貸款作出賠償。

• 住院現金津貼

家傭因生病或意外受傷而需入院治療，由第三天起，可獲現金津貼。