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    2023年2月16日
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    意外保障
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    意外總是意料之外,一旦發生會令您措手不及,隨時打亂您和您家人的未來規劃,今次與大家簡述意外保險的定義,誰比較需要意外保險的保障及投保時應該注意的5大細節。

    意外保險定義是什麼?

    根據保險業監管局1,意外保險為保障「意外事件」推出的產品,「意外」的定義一般指突發、外在和非疾病的事件:

    • 「突發」指毫無預兆下出現的狀況
    • 「外在」指自己難以掌控的環境及天氣等因素
    • 「非疾病」指疾病以外帶來的身體狀況變化

    受保人遇到不能預料的突發意外身故或身體受傷、傷殘(如斷手、失去工作能力),意外保險能夠提供一筆過現金補償,為受保人及其家屬提供經濟援助。

    意外保險很重要嗎?

    不少人都可能有個迷思:「既然已經買了醫療保險,可實報實銷醫療開支,為什麼還要購買意外保險 ?」遇上突如其來的意外,除了醫療開支,因傷停工亦會影響生計,隨時打亂整個人生的未來計劃,意外保險能就您因碰上意外後所引致的指定情況(如意外身故、身體受傷或傷殘)提供現金賠償,減輕各種經濟負擔,安心休養。

    意外無人能夠避免,以下為一些比較需要購買個人意外保險的例子:

    詳情

    小朋友

    小孩一般較好動,特別容易發生家居意外,輕則皮外傷,重則可能傷及骨骼,意外保險就能保障小朋友的成長之路,例如因意外而產生相關的合資格治療費用。

    運動新手

    近年跑街、健身、瑜珈及行山等運動興起,不少新手都想湊湊熱鬧,但知識、熱身和訓練不足都令意外風險大大增加。衞生署的調查報告2指出2018年因運動受傷的個案多達57,000宗,經驗豐富的運動愛好者受傷都絕不罕見。一般醫療保險只能就醫療費用實報實銷,僅保障住院及手術費用;意外保險除了提供一筆過現金賠償外,還有可能提供物理治療、脊醫、跌打及針灸等費用也可以作實報實銷賠償,以及為日後的復康之路帶來保障。

    家中經濟支柱

    意外往往突如其來,再謹慎的人也難以預計意外的發生,例如乘搭公共交通工具時遇上交通意外,令您因此受傷而需停工,便有機會加重家中經濟負擔,意外保險的賠償正好助您渡過難關。

    投保意外保險比較需要注意的5大事項!

    購買意外保險時,難免出現「意外保險買邊間好?」的疑問。不同保險公司的產品各有不同,除了要比較意外保險的保額外,還要特別留神保障內容:

    1. 受保年齡

    意外保險跟其他保險產品一樣,有受保年齡限制及可續保年齡的上限,而保障範圍或會按受保人年齡調整,若您為小朋友或老人家投保意外保險,便須留心年齡限制。

    2. 不同職業不同保費

    由於每個職業所面對的風險各異,因此意外保險的保障內容即使相同,不同保險公司會就投保人職業收取不同的保費。保險公司一般會按工作風險將意外保障產品中之職業等級分成大致四類:

    類別

    職業

    類別 1

    從事室內或專業、行政、管理、文職和非體力勞動職業的人士。 例如:會計師、醫生、律師、教師

    類別 2

    從事非體力勞動工程的戶外工作和/或監督性質的工作人士。 例如:工程師、推銷員、家傭、郵差

    類別 3

    從事輕體力勞動的工作人員,而無需使用重型機械。 例如:麵包師傅、餐廳服務員、鎖匠

    類別 4

    從事體力勞動的人。 例如:室內電工、技工、風帆教練滑雪、潛水、攀岩及賽車等運動比較危險,不少保險公司會視為「高危」項目,如因這類運動受傷,或會影響意外保險的理賠金額;運動中意外受傷並不罕見,故購買意外保前可先跟保險公司了解自己經常接觸的運動是否受保。

    類別1被視為比較低風險遇上意外的職業,故意外保險的保費一般比較低;如此類推,類別4則被視為比較高意外風險的職業,保費亦相應較高。但有部分職業會被視為過於高危而不受保,所以投保前緊記先了解清楚;轉換職業後也可通知保險公司評估風險,以免影響意外保險的理賠。

    3.保障範圍

    滑雪、潛水、攀岩及賽車等運動比較危險,不少保險公司會視為「高危」項目,如因這類運動受傷,或會影響意外保險的理賠金額;運動中意外受傷並不罕見,故購買意外保前可先跟保險公司了解自己經常接觸的運動是否受保。

    4.全面保障醫療費用?包括、跌打、針灸?

    市場上有些意外保險可能只保障住院津貼或基本醫療費用,但康復期間或需各式各樣的治療,如、跌打、針灸等。因此進行意外保險比較時,可留神意外保險會否就跌打等額外的醫療費用,提供實報實銷的賠償或設有索償金額和次數上限。

    5.意外保險是否有額外保障?

    不少意外保險都會提供特定意外的額外現金補償,例如乘搭公共交通工具遇上交通意外、在商場購物時碰上火警等突發情況,有機會可獲雙倍賠償;有些意外保險亦會照顧受保人意外傷殘期間的生活開支,以每月津貼形式幫助傷者應付停工的經濟損失;意外有機會令傷者留有疤痕,也可留意保單有沒有提供因意外留有大面積疤痕的現金賠償。

    意外突如其來,後果可大可少。意外保險能為您及家人提供更全面的保障,購買前應審視自己的生活及工作狀況,細心比較不同公司的意外保險,為家庭多添一份合適的保障。富衛人壽的自心安意外保障計劃(「自心安」)3 提供市場首創的意外所造成的疤痕權益4,可以在因意外受傷而留下疤痕的情況下,預支相當於原有投保額 20% 的意外死亡及斷肢權益一次。

    立即為您及您的摯愛籌劃「自心安」的意外保障吧!

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