【人壽保險比較】如何決定人壽保險邊間好？要留意不保事項？

重點摘要

• 比較人壽保險時，您可先在定期人壽和終身人壽之間做選擇。
• 想判斷人壽保險邊間好，可從保費、保額、所需保障年期等入手作比較。
• 建議留意保單冷靜期及不保事項等細節。

比較人壽保險時要注意什麼？市面上人壽保險產品不斷創新，面對琳琅滿目的產品和難以理解的保險條款，保險新手往往無從下手。投保前不妨先閱讀這份人壽保險比較懶人包，認識不同人壽保險產品的好處和選購前的考慮要點，判斷究竟邊間好。立即了解！

人壽保險是什麼？

人壽保險一般簡稱壽險，保險目的是在受保人身故後，為保險受益人提供一筆身故賠償，面對突如其來的困厄時能得到財政支援。對於有父母、伴侶、小孩、或有債務（例如按揭貸款），是家中經濟支柱的人士來說，人壽保險是可考慮的理財規劃產品及提供保障。

人壽保險比較：定期人壽和終身人壽有什麼分別？

在人生不同階段，購買人壽保險的目的都不盡相同，而人壽保險亦分為「定期人壽保險」與「終身人壽保險」兩大類，分別照顧客戶的不同需要：

• 定期人壽保險：為特定年期提供保障，在相同保障額下，保費一般比終身人壽保險較低，適合想在工作或養家階段確保家庭經濟安全的人。
• 終身人壽保險：保障一生，一般除了死亡保障外，還包含儲蓄或現金價值成分，可作長期資產規劃之用，保費會較定期人壽高。

詳細比較可參考以下文章：

如何比較人壽保險？人壽保險邊間好？

在比較不同人壽保險產品時，可以考慮以下因素，判斷究竟邊間好：

保費

假如您是家庭支柱，需要承擔起各種家庭責任，如養兒育女、照顧父母及為一系列貸項供款，難以承擔一些較高的保費開支的話，可考慮以短期定期人壽作基本人壽保額保障，好處在於可彈性按年期購買定期保障，不致構成太大的經濟負擔。

相反，假如您有相當的經濟能力，需要更多保額及更長保障年期，更打算以保險儲蓄產品來增值財富，終身人壽更為理想選擇。

所需保障年期

假如您今年30歲，購買20年供款及保障年期的定期人壽，即人壽供款及保障年期為30歲到50歲，屆時將要續保才可繼續享有保障，而保費屆時會按年齡而調整。相反終身人壽保費一經釐定及一經受保，即使受保途中身體出現任何變化，仍能保障您到終身，免卻斷保的風險。

保額

保額是人壽保險中最重要的核心元素之一，直接影響受益人能獲的經濟保障。建議可利用以下兩種方法計算人壽保額（詳情請參考人壽保額計算文章），然後再比較哪款人壽保險產品保額適合自己：

• 簡單計算方法：將自己的每年總收入乘以距離預期退休的工作年期，得出大概所需總額。
• 需要法：先計算現金及家庭入息需要，得出總保障額。之後將總保障額減去可變現資產，得出淨保障額，這便是您應該投保的人壽保險保額。

選擇保額時，不僅要考慮現有收入，還要預測未來支出變化。例如年輕父母可考慮較高保額以保障小孩教育費用；而已退休或子女獨立的受保人，可調整至基本生活開支水平即可。

額外保障

除了基本的身故賠償外，部分人壽保險亦會額外提供一系列靈活的保障，您可在購買前比較不同產品提供的額外權益，選擇最貼合自己需要的計劃。

額外人壽保險保障包括：

• 身故賠償的支付方式：受保人可根據家庭開支與理財習慣，靈活選擇以一筆過、分期或綜合方式領取身故賠償金。
• 預支身故權益：若受保人符合特定條件，可提前申領部分身故保障金，以便在困難時期應付即時醫療或生活開支。
• 失業保費豁免：若受保人在非自願性的情況下失業，保險公司可保持保障生效的同時，暫時豁免一段期間內的保費，減輕經濟壓力。
• 額外意外身故權益：如因意外事件導致身故，保險公司將於原有保障額之外，額外提供相應賠償金，提升整體保障水平。
• 特定意外死亡額外賠償：若涉及指定高風險情境下身故，受益人可再獲額外賠償，進一步增強保障力度。

保險公司信譽

投保人壽保險注意事項

保單冷靜期

一般保險設有21日冷靜期，讓保單持有人可以再次審閱保單條款。如果希望取消保單，可以在保險冷靜期內向保險公司發出書面通知，通知保險公司要求取消保單及取回所有已繳交的保費及保費徵費（但不附帶利息）。

不保事項

人壽保險最常見不保的死亡原因在保單生效後首12或13個月內自殺。

總括而言，人壽保險產品主要為賠償保障如减輕失去家庭經濟支柱帶來的影響，所以購買保險時宜按財務現況或人生階段的追求，選擇合適的保險計劃。