【人壽保額】幾多先夠？一文整合人壽保險保額計算方法

重點摘要

• 人壽保險保額並非愈高愈好，應根據您的收入水平、家庭責任、未償還債務、子女教育規劃及現有資產等因素綜合評估。
• 簡單計算方法適合初步估算保額，公式為「每年收入 × 距離預計退休年期」，例如年收入50萬港元、距離退休30年的人士，所需人壽保額約為1,500萬港元。
• 如有供樓、供車或撫養子女等財務責任，可採用需要方法（Needs Approach），以「總保障額 −可變現資產」計算較貼近實際需要的人壽保額。
• 不同人生階段的保障需求各有不同，單身人士、已婚人士及有子女家庭需要考慮的財務責任和保障重點均有所差異。
• 投保後未必一定可以調整保額，部分產品可透過附加保障、加購新保單或選擇較具彈性的保險計劃增加保障。
• 隨著結婚、置業、生兒育女等人生階段轉變，建議定期檢視及調整人壽保額，確保保障水平能配合家庭及財務需要。

購買人壽保險，人壽保額應該幾多才足夠？投保後還可以調整保額嗎？您所需的人壽保險保額會受收入水平、家庭責任、未償還債務、子女教育開支及未來財務規劃等因素影響。如果您正考慮投保人壽保險，或想了解現有保障是否足夠，富衛FWD為您介紹常見的人壽保額計算方法，協助您評估合適的保障額。

影響人壽保額的因素有哪些？

人生不同階段的保障需要都可能有所改變，因此建議您定期檢視自己的人壽保險保額是否仍然足夠。決定人壽保額時，可考慮以下因素：

• 每月家庭開支
• 未償還按揭及債務
• 子女教育規劃
• 父母供養責任
• 現有儲蓄及投資資產
• 現有人壽保障
• 預期退休年齡

人壽保額計算方法

決定人壽保險保額前，建議先了解不同的保額計算方式。以下為較常見的計算方法，您可按自身家庭狀況及財務需要作參考：

1. 簡單計算方法

如果您目前沒有較大的債務負擔，亦沒有供養子女或家庭成員的責任，可以先利用較簡單的人壽保額計算方式作初步估算。雖然這種方法簡單易明，但未必能全面反映家庭責任、債務或未來教育開支等實際需要，因此較適合作為初步參考。

簡單計算方法的公式為：

• 每年收入 × 距離預計退休年期 = 所需人壽保額

例子

• 假設A先生現年35歲、年收入50萬港元、預計65歲退休，則計算如下：
  • 50萬港元 ×（65−35）= 1,500萬港元

換言之，按此計算方式估算，您需要約1,500萬港元的人壽保險保額。

2.需要方法（Needs Approach）

如果您現時正供車、供樓、為子女供書教學等，希望更仔細評估自己所需的人壽保額，您可採用「需要方法」去計算¹。

「需要方法」是根據可預見的財務需要，扣除現有可變現資產後，計算所需人壽保險保額的方法，計算方法為：

• 總保障額 - 可變現資產 = 人壽保險保額

舉例說，假設您是受保人，並於此刻不幸離世。您可先計算現金需要及家庭入息需要，其總和即為總保障額。然後將總保障額扣除可變現資產（如現金、儲蓄、投資等），所得的淨保障額便是建議投保的人壽保險保額。

參考例子

覺得上述項目較多，計算過程複雜？以下讓我們簡單用例子說明：

人生階段計算方法

不同人生階段需要面對的財務責任各有不同，您亦可根據人生階段評估人壽保額需求¹，家庭責任愈大，一般所需的人壽保額亦會較高，因此建議定期檢討保障水平。

• 單身人士：父母贍養責任、個人貸款、喪葬開支
• 已婚人士：配偶生活開支、按揭供款、家庭收入缺口
• 有子女家庭：教育基金、日常生活費、長期家庭財務支援

投保人壽保險後能調整保額嗎？

市面上的人壽保險產品繁多，但並非所有類型的人壽保險都允許投保人調整保額。假如您想在投保人壽保險後調整保額，不妨參考以下方式：

情景一：假如您想在現有計劃增加保額

您可考慮在原有壽險保單附加額外保障條款，或者考慮在保留原有保單之餘，另外購買㇐份定期人壽保險，而非轉換原有保單。

情景二：假如您在投保時擔心日後可能需要調整保額

您可選擇投保靈活性高的萬用人壽保險，讓您在定期審視自己的保障需要後，靈活地加減保額。您亦可考慮投保每年續期的定期人壽保險，讓您每年均有調整保額的空間。

調整保額的考慮因素

人壽保險涉及長期投資，因此應考慮在不同人生階段調整保額。隨着人生階段的轉變，每個階段都會影響您的身故風險與人壽保險保障需要。您可能會經歷結婚、置業、生兒育女等需要增加保額的階段。因此，建議您定期檢視保障需要與財務狀況等，適時調整人壽保險保額，確保保障水平能配合家庭不同階段的需要。

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