【住院現金好處】有咩用？一文看清住院現金保障重要性

住院現金保險為被保人在住院期間提供每日定額現金賠償，用途靈活，可用於彌補收入中斷、聘請家務助理或看護等額外支出 。而一般醫療保險主要採用「實報實銷」方式賠償醫療費用，因此住院現金保險與醫療保險可謂相輔相成，一邊助您安心接受治療，另一邊則提供額外現金支援。

什麼是住院現金保險？與一般醫療保險有什麼分別？

住院現金保險（Hospital Cash Insurance）是一種定額賠償保險。當被保人因疾病或意外住院，保險公司會按住院日數，向被保人提供每日定額的現金津貼。被保人可以自行分配這筆津貼，用以彌補收入損失或其他雜費支出。

醫療保險則是一種風險轉移工具，主要為傷病所引致的合理醫療開支提供保障。這類保險一般以「實報實銷」形式，賠償被保人住院期間的合資格費用，目的是補償醫療開支的實際支出。

住院現金保險和醫療保險相輔相成，安心接受治療的同時也有「收入」！

住院現金保險的5大好處

住院現金保險能為投保人的醫療保障提供額外補充，可以為您帶來以下的好處：

1. 住院期間的收入保障，減輕經濟壓力

對於家庭經濟支柱，或收入不穩定的職業人士，住院現金尤其重要，例如自僱人士、自由工作者、日薪或兼職人士等，一旦住院便會面對「手停口停」，收入中斷的狀況。住院現金提供的每日定額津貼可作為住院期間的「收入補貼」， 用以應付家庭日常開支，減輕經濟壓力。

2. 賠償用途靈活，不受限制

住院現金津貼的用途十分靈活，可由被保人自由運用。除了彌補收入損失外，亦可用於支付醫療保險未能涵蓋的雜費，例如聘請看護或家務助理、購買額外營養品、往返醫院的交通費，甚至是醫療保險中的「自付費／墊底費」等（如有）的支出。

3. 可與其他醫療保險同時索償

住院現金保險與實報實銷的醫療保險（例如公司團體醫保或個人自願醫保） 兩者並不衝突，被保人可以同時投保並索償。醫療保險用作支付實際醫療支出，而住院現金保險則提供額外現金津貼，補貼收入損失和生活開支（需視乎現金津貼上限）。兩者相輔相成，讓您在住院期間獲得更全面的財務支援。

4. 特殊情況下可獲額外賠償

不少住院現金計劃除了提供基本每日住院現金津貼，還會針對嚴重或特定情況提供額外賠償。例如，若被保人因意外引致住院、因患上任何承保傳染病而住院等，計劃或會提供雙倍甚至三倍的每日現金賠償，以應對嚴峻的財務困難。

5.有病住院當收入補貼，無病當儲錢

市面上部分住院現金計劃設有保費回贈機制。在保單期滿時，無論被保人曾否提出索償，均可在保單期滿時獲退還100%已繳總保費甚至更多。

購買住院現金保險的注意事項

在投保住院現金保險前，應仔細比較不同計劃，並留意以下4大要點：

1. 每日津貼上限

每日津貼上限是選擇住院現金保險時最重要的比較項目之一，每日津貼額直接影響保障金額及保費。建議投保人應按個人收入、日常生活開支及預算，選擇合適的每日津貼額，確保在住院期間有足夠的支援。

2. 保障日數規範

住院現金保險計劃通常會就「每次住院」、「每宗傷病」及「每年」的最高賠償日數設有上限，例如：每次住院最多賠償 90 日、每年最多 180 日或整個保單期不超過 1,000 日。此外，投保前亦需留意如入住深切治療部、入住中國內地醫院等情況的額外賠償日數限制。

3. 額外保障範圍

如上文提及，投保時應比較不同住院現金計劃提供的額外保障範圍，例如：若被保人因意外引致住院、因患上承保傳染病而住院、不幸身故等情況，部分計劃可能會提供雙倍賠償或一筆過的恩恤金。這些額外保障能更全面地為被保人提供經濟援助。

4. 留意保障限制（不保事項）

所有保險計劃均設有不保事項，即在指定情況下，保險公司將不作出賠償。常見的例子包括：受保前已存在的傷病、因懷孕及分娩而住院、非醫療必需的住院、美容或外科整形手術等。因此投保前必須細閱保單條款，清楚了解保障範圍及限制，避免影響日後的索償。

住院現金保險如何選擇？

住院現金保險能在您不幸入院時提供入息保障，減輕住院時期的經濟壓力。「樂衛您保費回贈住院保障計劃」（FWD Healthy Plus）^**專為提供住院現金保障而設，在保單生效期間，若因疾病或意外受傷而住院，不論您實際的住院開支如何，都能獲得每日住院現金權益^***、+，為您提供收入保障。計劃更提供額外保障，涵蓋意外住院保障^+、++、+++、傳染病住院保障^{^}及人壽保障。不論曾否索償，保單期滿時可獲高達108%^{^^}總已繳保費回贈^{^^^}！

不過，住院現金只能提供現金津貼，並不能涵蓋所有醫療費用，例如住房、手術費及雜費等。如果想獲得更全面保障，建議同時投保醫療保險。

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）是一款自願醫保靈活計劃，每年保障限額高達1,650萬港元，不設終身保障限額，並設有多項升級保障及其他保障項目。計劃更提供6種自付費^##選項，靈活配合保費預算及填補醫療保障缺口。

計劃全數保障^###亞洲^@區內非急症及全球急症的一系列住院及手術費用，您更可就訂明非手術癌症治療^@@、腎臟透析^@@@（包括在家中使用腎臟透析機的租借費用）及器官或骨髓移植獲得每個保單年度限額高達2,500,000港元的額外保障，以進一步減輕您在治療過程中的經濟負擔。根據資料，一台居家洗腎機的費用高達84,000港元^&，並非一般家庭有能力負擔得到；而向私家洗腎中心租機，亦有機會要支付洗腎機配件和雜費。因此，如沒有購買醫療保險，就算租借 洗腎機都可能構成長遠的財務負擔。

計劃亦就指定危疾豁免自付費^##、&&，減輕治療費用的負擔，讓受保人可專注治療和復康；亦可於指定年齡減少或免除自付費^##，以周全照顧您在不同人生階段的需求及保費預算。此外，計劃更為客戶提供4大額外支援及服務，包括

• 創新的現金保障；
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• 市場首創^~~「智易領」預設保單服務：讓被保人能預先安排一名指定人士，在被保人失去行為能力時，代為申領權益賠償，為保單權益人及家人提供適時支援