【危疾保險等候期】為何保險要設等候期？附案例解說

市面上大部份的保單都設有等候期，包括危疾保險、醫療保險等，部分只針對個別疾病，部分則涵蓋整個保單的承保範圍，萬一被保人在等候期內確診患病，保險公司亦不會作出賠償。想了解為何保險要設等候期？危疾保險等候期一般多長？立即閱讀下文。
 

等候期是什麼？

等候期（Waiting Period）指保單生效日後的指定時間內，受保人出現任何相關疾病的症狀或確診疾病都不會獲得保障¹。設立等候期的目的是為了避免有人貪圖醫療保障，在得知確診後即時投保，並進行索償，整體索償金額不但會大幅攀升，還會對一起分擔風險的其他保單持有人不公。

等候期一般多長？

一般而言，普遍醫療保險的等候期為為保單生效起計30日，危疾保險的等候期則普遍為保單生效起計60至90日，部分保單有可能會針對個別疾病，例如是精神、婦科疾病等，額外增設6個月至1年的等候期。
目前保監局對等候期沒有設立統一標準，保險公司有權因應不同產品、特定疾病及醫療情況，制訂不同長短的等候期，所以投保前應仔細留意保單內有關「等候期」的條款，以免日後索償時發生誤會。

等候期的參考例子*

背景：

計劃：富衛人壽「自主揀危疾保障計劃」
投保人兼被保人：陳小姐（女性，30歲，非吸煙人士），投保時沒有已知或未知的已有病症
原有投保額：1,000,000港元
保單生效日：2023年1月1日
等候期：2023年1月1日至2023年3月31日（共90日）

事件：2023年1月27日，陳小姐因感到呼吸困難與咳血求醫，進行胸部 （平片及顯影劑） CT檢查，其後不幸被確診為第二期肺癌。

結果：由於陳小姐在等候期内出現相關疾病的首次徵狀、狀況及跟進診斷，所以富衛人壽不會支付3大疾病權益。

*此只作舉例說明之用並假設(一) 應繳保費已全數支付、(二) 保單內没有任何欠款、(三) 基本計劃的原有投保額於保障年期內維持不變及(五) 被保人並沒有受保於定期危疾系列2的其他保單。

等候期的注意事項

1. 有機會不適用於意外

受保人在等候期間如因意外等不可預料的事件導致受傷入院，保險公司有機會如常處理其醫療費用的索償申請，則原有的等候期限制不適用，受保人可獲得適時的保障。

2. 轉保時亦要計算等候期

當您身處人生不同階段，對保障的需求自然有所不同，可能會考慮增加保障加購保險或萌生「轉保」的念頭？加購保險時，需考慮是否有能力承擔更多的保費。而轉投其他保險產品時，先不要急於退保，可特別留意新保單的等候期，確保新保單生效後才取消舊有保單，以免出現保障真空期。
值得一提的是，轉保一般需要重新核保，保險公司可能會根據最新核保結果，而決定新增不保事項、加保費，甚至是拒保。為此，您在轉保前，請務必先考慮清楚自己的實際需要及相關風險*，有需要時可請教專業人士。
*轉保涉及不同風險，上述資料只包括部份與等候期相關旳風險。

危疾保險邊間好？

在比較不同危疾保險時，除了考慮等候期，還可留意不同計劃的保費、保障範圍、條款等。
富衛人壽的自主揀危疾保障計劃²不但會根據保單條款賠償等候期期間因意外導致的索償，更針對癌症、急性心肌梗塞和中風「3大疾病」提供保障。而且可額外自選加配2款保障 ——「自主揀升級計劃」（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益3、4）保障額外59種危疾4；而「自主揀二合一計劃」（即自主揀危疾保障計劃並自選加配危疾權益及3大疾病的額外醫療保障），當中3大疾病的額外醫療保障5讓您取得癌症、急性心肌梗塞或中風3大疾病的賠償後，仍然可以在該3大疾病首次確診後兩年內，為符合條件的額外醫療支出，以實報實銷形式取得賠償。

只需回答兩個簡單的問題，無需驗身，就能於網上投保，快捷又方便！

常見問題

問：危疾保險等候期多長？

答：一般而言，危疾保險的等候期為60至90日。

問：為何危疾保險等候期比較長？

答：有別於一般醫療保險，危疾保險並非以「實報實銷」的方式提供賠償，而是在受保人確診指定危疾後，支付一筆過大額賠償，所以門檻相對比較高。

問：哪些保險不設等候期？

答：意外保險專為意外引致的傷病提供保障，因此一般不設等候期。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

備註：

1. 資料來源：保險業監管局，《認識醫療保險》
2. 定期危疾系列指自主揀危疾保障計劃、好易保危疾保障計劃、好易揀危疾保障計劃及其他由富衛不時指定的定期危疾保險計劃，以上保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）承保。
3. 只有被保人在保單生效日起首90日後出現相關疾病之首次徵狀、狀況及進行與相關疾病有關的診斷或手術，富衛人壽方會支付3大疾病權益及危疾權益（如適用）。
4. 自主揀危疾保障計劃就首次確認診斷的危疾提供危疾權益（自選權益），為額外59種危疾提供相當於現有投保額之100%的保障。危疾權益（如適用）僅支付一次。
5. 自主揀危疾保障計劃可添加3大疾病的額外醫療保障（自選權益）－ 在3大疾病權益下已賠償之癌症、急性心肌梗塞或中風的首次確認診斷之日起兩年內，當合資格費用達到於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的總原有投保額或500,000港元之較低者 後，您可以額外實報實銷的形式獲得其後該3大疾病所產生的合資格費用之賠償，最高相當於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的總原有投保額之100%或每名被保人於定期危疾系列下之所有已附加3大疾病的額外醫療保障之保單的索償金額為1,000,000港元之較低者。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。