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    在購買保險或續保時,我們都常會聽到「核保」(英文:Underwriting),那究竟underwriting的意思是什麼?買保險的核保時間要多久?核保流程又是怎樣?申請核保時又有什麼要注意?

    核保(Underwriting)是什麼意思?

    在客人投保時,保險公司也要先計算自身承保的風險,而保險公司評估風險的過程,就是

    核保(underwriting)。保險公司在underwriting流程中,一般會收集投保人的個人健康相關資料,例如病歷資料、先天性疾病、家族病史、職業、居住地等,並進行相應的風險評估,再決定是否承保、收取多少保費及可提供的保障範圍。

    為何投保時需要核保?

    做Underwriting可讓保險公司了解投保人的健康狀況,例如現在是否有某些健康指數超標,令日後患病的風險增加、之前曾患過某些疾病,日後有復發機會、家族有遺傳癌症病史,日後患癌的機會較一般人高。由於這些病歷資料都會影響到受保人日後合資格索償的費用,所以保險公司可透過underwriting並根據這些問題來評估風險,再決定是否需收取額外保費或加設不保事項,甚至是否承保。

    Underwriting不但能讓保險公司妥善控制承保風險;若保險公司核保流程愈清楚,投保人亦更清楚自己最終能獲得什麼保障,減少日後的爭拗。因此,Underwriting對投保人或保險公司來說也是重要的一環。

    保險公司幾時要做Underwriting?

    一般來說,保險公司會要求投保人會在以下3種情況時進行核保:

    1. 申請新保單
    2. 申請復效保單
    3. 在現行保單中加入新成員或新增保障

    核保時兩大注意事項

    1. 如實申報健康狀況

    當問到健康狀況時,保險公司基於最高誠信原則,都會假設您有如實回答1。因此千萬不要因為答案有機會影響到保費,或想盡快通過核保而虛報或漏報任何資料,誤導保險公司的風險評估,繼而影響日後索償。尤其是網上核保時,雖然過程非常簡單,往往只需回答幾條有關自己健康狀況的問題便可完成,但仍應盡量提供您的醫療紀錄。

    2. 保障個人資料安全

    如透過網上投保,由於保險公司在Underwriting的過程會詢問投保人不少私人資料及病歷資料,所以網上投保時切勿使用公共Wi-Fi或公用電腦,也應避來歷不明網站、電郵或社交媒體平台的超連結投保,以保障個人資料安全。

    核保的程序是如何?

    各間保險公司或不同保險產品的Underwriting程序都各有不同,部份較傳統的保險公司,有機會要求投保人到指定地方體檢,進行各項檢查,有機會要花上幾天時間才能完成整個核保過程。

    某些保險公司則比較方便,例如FWD網上保險平台便簡化了整個核保程序,大大節省了整個投保時間。投保人只需在申請時,輸入一些簡單的個人資料,包括年齡、性別、職業等,再簡單回答最少1條健康問題,如是否有吸煙習慣、是否曾患有某類疾病等,最快5分鐘便可完成申請,毋須驗身或提供健康證明。由於整個網上投保過程自動化,FWD網上保險平台亦能加快核保時間,最快30分鐘即可透過電郵確認保單批核,整個投保過程方便快捷。

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