【家居保險迷思】租客租屋要買嗎？樓齡會影響保費嗎？

AI摘要

• 家居保險並非業主專利，租客同樣需要保障個人財物及第三者責任風險
• 租屋家居保險可保障財物損失、漏水責任、臨時住所津貼及緊急支援
• 業主與租客家居保險保障對象不同，租客財物一般不受業主保單涵蓋
• 樓齡較高的單位或影響核保條件及保費，投保前宜比較不同計劃

不少租客或會認為家居保險屬於業主的責任，只要按時繳交租金，單位內發生的任何意外均與自己無關。然而，隨着租住單位內的個人財物價值愈來愈高，加上第三者責任風險不容忽視，家居保險對租客而言，其實同樣重要。至於投保時會否因樓齡較高而令家居保險更難購買？本文將為您逐一拆解。

租客是否需要購買家居保險？

家居保險並非只為業主而設，租客同樣有實際需要購買租屋家居保險。租住期間，若單位內存放有個人財物，或涉及第三者責任風險，一旦發生意外，租客有機會需自行承擔損失。如事先購買家居保險，便可有效減低突發事故帶來的財務負擔¹。

家居保險如何保障租客？

市面上的家居保險一般可為租客提供以下保障²：

個人財物損失保障

租客在租屋期間，單位內往往存放電腦、手機、相機、名牌手袋等貴重個人財物，亦可能自行添置家具、電器或家居用品。當因火災、爆水管、颱風或盜竊等受保事故導致損失時，便可按保單條款獲得賠償。

第三者責任保障

第三者責任是租客較容易忽略，卻極為重要的一項保障。如因單位內事故（例如水管滲漏導致樓下單位受損，或家具倒塌導致訪客受傷），租客或需承擔法律責任及賠償費用。家居保險內的第三者責任保障，正可為這類意外提供有關賠償。

臨時住所津貼

部分家居保險計劃亦提供臨時住所津貼。如單位因受保事故而不宜居住，租客可獲津貼以支付短期住宿開支，減低生活影響。

其他居住需求保障

不少家居保險亦針對租客的日常需要提供額外保障，例如雪櫃暫停運作導致冷藏食物或飲品變壞、家傭財物損失、租客加設的裝修意外損毀等。有些計劃亦提供 24小時緊急維修支援服務，如協助處理水管爆裂、電路故障或門鎖問題，於租客有需要時提供即時援助。

租客與業主家居保險的分別

針對業主與租客，家居保險的保障確實有所不同³：

家居保險的保費計算方式

家居保險保費一般會按以下因素釐定：

• 單位建築面積
• 屋內財物價值
• 保障額高低
• 樓齡及整體風險評估
• 是否附加額外保障

樓齡會影響家居保險保費嗎？

不少投保人擔心樓齡較高的單位會影響投保。從保險公司角度而言，樓齡較高的物業或存在以下潛在風險：

• 水管老化，爆裂風險較高
• 電線及結構較舊，火災風險增加

因此，保險公司在承保時，特別是針對樓齡超過40年的單位，往往會將相關因素納入風險評估，有機會要求額外核保、提高墊底費、收取較高保費，甚至拒絕承保⁴。因此，在為較高樓齡單位投保前，建議先比較不同保險公司的承保條款。

家居保險推薦：FWD 家居保

FWD家居保險⁵保障全面，租客同樣受保，可保障因意外損毀業主傢俬或裝修而需作出的賠償。第三者責任保障每年最高賠償額可達港幣 1,000,000 元，每件事故最高賠償額為 150,000 元。貴重物件如珠寶、金、銀或首飾、手錶、攝影器材、皮革或樂器（鋼琴除外），每件最高賠償額為 10,000 元。投保人亦可選擇全球個人財物全險，讓個人財物於全球範圍內受保。