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    2022年1月7日
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    人壽保險人壽保障
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    市門上的人壽保險產品五花八門,作出投保決定時,容易摸不清狀況,忽視某些投保前需要注意的事項,本文將為大家講解什麼是人壽保險以及相關的保險知識。

    人壽保險的目的

    人壽保險指當受保人不幸身故時,受益人可獲一筆過賠償,若家中的經濟支柱離世,其他家人也可以減輕受影響的程度,避免影響原有生活質素。

    人壽保險的種類

    作出投保決定前,先要認識人壽保險的種類,其中主要分為定期人壽及終身人壽:

    定期人壽保險

    終身人壽保險

    保費(假設在同樣保額下)

    保費相對較低

    保費相對較高

    人壽保額(假設在同樣保費下)

    保額相對較高

    保額相對較低

    保單儲蓄成份

    沒有儲蓄成份

    含有儲蓄成份

    保障及供款年期

    一般設有續保年期,如5年、10年、20年,供款年期與保障年期相同

    一般供款至指定的年期,可享保障至終身

    買人壽保險三大常見問題

    1.保額買多或買少,如何決定?

    人壽保險的目的,重點在於受保人身故後為其家人提供一筆過財務支援及保障。所需保額多少因人而異,一般可以根據以下的幾點作考量:

    a) 供養父母的開支

    b) 供養另一半及子女的開支

    c) 物業按揭及其他債務

    d) 身後事費用

    e) 有沒有儲蓄及其他資產 (如投資,MPF)

    保單保額大,自然保障更大,但隨之而來保費亦相對較高,在購買保險時,保費是一個相當重要的考慮因素,需要優先考慮自己的經濟能力能否長期穩定地承擔保費,如果沒有足夠的預算,或可先考慮定期人壽保險。

    項目

    預計每年費用

    預計年期

    總費用

    父母的生活費及醫療開支

    $120,000

    25

    $3,000,000

    未償還的助學貸款

    $168,000

    -

    $168,000

    身後事費用

    -

    -

    $50,000

    減去:其他資產

    -

    -

    -

    所需人壽保額(未包括通脹)

    $3,218,000

    即代表大約要有$3,218,000人壽保障,才可以在他不幸離世後,讓父母不需要過份擔心財政,擁有一個安心的保障。

    例子二: 假設一個已成家立室的40歲男士,月入$50,000。太太全職工作,因此不用太擔心太太的生活費。而他需供養一名5歲的兒子並要預留費用讓兒子出國留學完成學業。亦要償還物業按揭貸款,以免加重家人負擔。他的所需人壽保額計算如下:

    項目

    預計每年費用

    預計年期

    總費用

    兒子小學學費、課外活動、興趣班及生活費用

    $100,000

    6

    $600,000

    兒子中學學費、課外活動、興趣班及生活費用

    $140,000

    6

    $840,000

    兒子大學學費及生活費

    $300,000

    4

    $1,200,000

    物業按揭

    $200,000

    20

    $4,000,000

    身後事費用

    -

    -

    $100,000

    減去:其他資產

    -

    -

    ($2,000,000)

    所需人壽保額(未包括通脹)

    $4,740,000

    2. 移民準備好,人壽保唔保?

    一般來說,定期人壽保險的保障不受地區限制,即不論在香港或全球任何一個地方,受保人不幸離世的話,只要符合投保時及離世時的條件,受益人亦應得到身故賠償。可是,保險公司的保單條款各有不同,假如您準備移民或長期離開香港,建議預先聯絡保險公司查詢日後理賠事項。

    3. 什麼是21日保險冷靜期?

    作為保險產品的必備保險條款,為保障客人權益,壽險保單的投保人可利用「冷靜期」再三思考應否退保。如果在一般保險冷靜期內發現不適合該保險,可以提出「保險冷靜期退保」。保單冷靜期由保險公司向您或您的代表送達人壽保單或發出通知(以較早者為準)起開始計算,一共21曆日。若保險公司沒有於保險冷靜期內收到人壽保險退保申請書,則表示投保人放棄行使退保單冷靜期權益。

    分析現時自己對人壽保險的需要

    投保前再三思考慮購買保險的目的,評估最切合自己需要的人壽類型,善用開支紀錄,瞭解自己個人財產每月有多少盈餘,選對符合自己的保額,為未來的人生做好準備。

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