【自願醫保vs傳統醫保】兩者有何分別？應如何選擇？

自願醫保和一般傳統醫保有何分別？兩種保險的特點和區別又是什麼？想買醫療保險應如何選擇？本文將為您逐一說明。

自願醫保vs傳統醫保7大特色

1. 設有標準的保障範圍

傳統醫保非政府認可，保障範圍及保障額均由保險公司決定。然而，自願醫保是由香港特別行政區政府推動的政策措施，不論是標準計劃或靈活計劃都必須符合醫務衞生局的最低要求並獲其認可。

2. 不設終身保障限額* （部分靈活計劃設終身保障限額）

一般傳統醫保有機會設有終身賠償限額，若索償超過保障額便不能再索償。而自願醫保標準計劃則不設終身保障限額，即使受保人在今年索償超過 42 萬港元的每年保障限額，下個保單年度都會重新計算。不過要注意，並非所有自願醫保產品都不設有終身保障額上限，部分的自願醫保靈活計劃或設有終身保障限額，投保時要小心閱讀產品小冊子及條款。

3. 投保年齡15 日至 80 歲，保證續保至100歲

一般傳統醫保只接受65至70歲或以下人士投保，而續保年齡上限則一般介乎於75至100歲；但自願醫保可供15天至80歲人士投保，並保證續保到100歲。

4. 保費申請稅務扣除

自願醫保計劃可以申請稅務扣除¹，合資格的投保人可享有每個課稅年度最高8,000港元的稅項扣除額，而且可申請稅務扣除¹的保單數量及受保人人數均不設上限。

5. 保障投保時未知的已有病症

一般傳統醫保很少會就投保時未知的已有病症提供保障，而自願醫保則規定會保障投保時未知的已有病症。根據自願醫保標準計劃，「未知的已有病症」保障在第二年和第三年便分別提供25%和50%的賠償，而在第四個保單年度起，便能獲得全面賠償。

6. 保障精神科治療

在自願醫保推出之前，市面上大多保險產品都會將精神病列為不保項目，而自願醫保則保障受保人在專科醫生建議下，在香港境內住院期間接受的精神科治療的合資格費用。在標準計劃中，每年提供最少3萬元的精神科治療保障限額；至於靈活計劃，有機會提供更高的保障限額。

7. 條款標準及保費透明

每份傳統醫保的保障範圍及保費的差異可以很大，市民難以比較，但自願醫保的標準條款設有最低要求，並詳列於自願醫保計劃網站，而且保費透明度高，可於保險公司網頁或醫務衞生局自願醫保計劃網站查閱保費表及保單條款。

自願醫保與傳統醫保的分別

因自願醫保的靈活計劃產品內容不盡相同，所以我們以標準計劃為例：

（上表只作簡易比較，僅供參考。詳情請參閱相關醫療保險的產品小冊子及保單條款。）

應購買自願醫保定傳統醫保好？

不論是自願醫保還是傳統醫保，應先了解自己的醫療需要，徹底比較不同醫保產品，並充分評估自己的經濟負擔能力，再選擇適合自己的醫療保險。