【中醫門診保險】睇中醫可以Claim保險嗎？一文看清保障範圍！

港人對中醫服務的需求近年持續上升，無論是調理身體、紓緩痛症還是治療慢性疾病，中醫治療已成為不少人日常健康管理的重要一環。根據香港教育大學社會科學與政策研究學系於2025年3至4月進行的問卷調查，近半數受訪者（47.2%）於過去一年內曾接受中醫服務，反映中醫服務在港人之間的普及程度持續上升¹。

現時香港中醫診症收費

然而，中醫診治的費用不菲，以香港中醫醫院為例，資助全科門診收費為180港元，而市場導向中醫診症則收費560港元²，尚未計算中藥、其他中醫治療（如針灸、推拿、拔罐等）的費用。若需長期覆診或接受針灸、推拿等治療，開支更為龐大。到底這些中醫服務費用能否透過保險索償？市面上的門診保險又是否涵蓋中醫項目？

中醫門診保險常見可索償項目

現時市面上部分門診保險或住院醫療保險已將中醫服務納入保障範圍。雖然不同計劃的保障條款或有差異，但一般可索償的項目通常包括以下幾項：

中醫診金

指受保人向註冊中醫師求診時所支付的診症費或諮詢費用，屬最常見的可索償項目之一。

藥品費用

此項包括由註冊中醫師處方的中草藥或中藥顆粒（藥粉）費用。部分保險計劃會明確列明每次處方的藥費上限，或限制可報銷的藥物日數（例如每次診症最多可索償三日的藥量）。

跌打、針灸及推拿等中醫項目

門診保險一般只涵蓋診金及處方藥物等基本費用，至於其他中醫治療項目是否受保，則須視個別保單條款而定。

如何選擇涵蓋中醫索償的門診保險？

在比較包含中醫保障的門診保險時，切勿只看保費，應仔細閱讀保單條款，並特別留意以下4項重點：

• 每年或每日的診症次數上限： 部分計劃可能設有每年求診的總次數限制（例如每年20次），或限制每日只可求診一次。
• 賠償總額及分項限額： 應留意計劃是否設有「每次」的賠償上限（例如每次300港元），以及「每年」的保障總額。
• 仔細查閱保障細則： 必須釐清保障是只包括診金，還是同時涵蓋藥費及針灸等治療項目。
• 了解網絡醫生限制： 查閱保單是否要求您必須到指定的「網絡中醫」診所求診才能獲得賠償或享用免找數服務。若在網絡以外的中醫就診，賠償百分比或上限可能會較低，甚至不獲賠償。

門診保險如何助您節省中醫開支？

假設李太太定期需要中醫調理，她平均每月求診兩次，每次診金連5天藥費約700港元，一年下來的中醫總開支便達 700港元 x 2次 x 12月 = 16,800港元。現時大部分門診保險計劃均無需驗身或健康核保，投保後只需支付自付費用，便可享用中醫服務，讓醫療開支更易掌握、更有預算。

一般中醫門診保險的索償程序

中醫門診的索償程序與一般西醫門診相似，主要分為「實報實銷」及「免找數」兩種。如使用免找數服務，投保人無需處理傳統索償程序，投保人只需通過手機App預約看診，診後支付自付費即可，輕鬆享受高效便捷的醫療服務。

如需自行索償（實報實銷），一般的步驟如下：

• 索取正式收據及處方： 向診所索取清晰列明所有項目（患者姓名、求診日期、診金、藥費、治療費等）的正式收據，以及中藥處方副本。
• 仔細檢查所需資訊： 確保收據上已清楚列明病人姓名、求診日期、診斷、主診中醫師的全名及其香港中醫藥管理委員會註冊編號。
• 遞交索償申請： 透過保險公司的手機應用程式（App）或網上平台，上傳所有文件，遞交索償申請。

中醫 Claim 保險注意事項

為了確保理賠過程順利，申請中醫保險賠償時應注意以下事項：

必須向註冊中醫求診

保險公司一般只會賠償註冊中醫師所提供的服務。為確保符合理賠要求，投保人在求診前應先前往在香港中醫藥管理委員會（CMCHK）網站查核中醫師的註冊資格。

了解保障範圍

大部分保險計劃只涵蓋具「治療性」的中醫服務，若求診目的僅為保健或調理身體，而沒有明確病徵或診斷，相關費用有機會不獲賠償。因此，建議申請索償前仔細查閱保單條款，確認保障範圍。

妥善保管收據及藥方

如果您的保險屬於實報實銷形式，必須保留所有文件的正本，包括收據及詳細藥方，以備保險公司核對時所需。若您的保險提供免找數服務，您只需通過應用程式預約看診，診後只需支付自付費，省去提交文件和等待審核等流程。

注意索償限額

確認保單對中醫保障的每年、每次賠償上限，以免超出可理賠範圍而需要自付額外費用。

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