【公司醫療福利】打工仔必睇！點樣可以 Claim 盡公司醫保？

公司醫保包啲咩？

公司醫療福利，即團體醫療保險，一般會涵蓋住院和門診等基本醫療保障¹，具體保障範圍需視乎公司所選的保單條款而定：

• 住院保障：一般涵蓋病房費、手術費、醫生巡房費、麻醉師費及其他雜項開支，而大多數公司醫保的住院計劃主要覆蓋普通病房（又稱大房）級別。
• 門診保障：一般涵蓋普通科、專科（通常需轉介信）、中醫、跌打、物理治療及牙科服務等門診費用。部分計劃亦可能包括身體檢查或疫苗注射等額外保障。

點樣可以 Claim 盡公司醫保？

首先必需清楚了解公司所選用的團體醫療保險計劃內容才可以 Claim 盡公司醫保：

• 保障範圍及項目：了解哪些醫療項目受保，以及是否提供額外保障，例如牙科護理、視力檢查、物理治療、中醫護理等項目。
• 保障額：注意每項保障的賠償上限，包括每次診症賠償額上限，以及每年住院費用賠償上限等。
• 等候期：新入職同事需留意保單是否設有等候期，期間提出的索償申請可能不獲受理。
• 索償條款：仔細閱讀保單條款，了解索償流程、申請遞交期限、以及各項不保事項。

透過充分了解公司醫療保險的細節，員工可以更靈活地規劃醫療安排，減少不必要的開支。如有疑問，建議向公司的人力資源部或保險公司查詢詳細保障範圍。

Claim 公司醫保小貼士

當清楚了解公司的團體醫療保險計劃，包括保障限額、受保與不保項目及相關條款後，實際索償時的小貼士可分為「事前準備、事後索償及索償技巧」3個階段：

1. 事前準備：申請「出院免找數」

若需住院或進行大型手術，建議事先向保險公司查詢是否提供「出院免找數」或「住院付款保證信」服務。申請並獲批後，保險公司會直接向醫院支付合資格的醫療費用，病人無需自行墊付龐大的住院費，可減輕現金流壓力。

2. 事後索償：注意期限與文件準備

診症或出院後，記得有秩序地處理索償：

• 留意申索期限：視乎保單條款，大部分公司醫保要求在治療後 90 天內提交申請，逾期有機會被拒賠。
• 準備齊全的文件：確保保留所有正本收據、醫生診斷證明書（需列明病因）、轉介信（如適用）及已填妥的索償表格。

3. 索償小技巧：先 Claim 公司醫保再 Claim 個人醫保

不少人除了公司醫保外，還會額外購買一份個人醫療保險（如自願醫保／個人門診保險）以填補醫療保障空缺。如果您同時擁有由公司提供的團體醫療保險，以及個人醫療保險，一般應先向公司醫保提出索償申請。獲得公司醫保的賠償後，假如未能獲得全額賠償，您可就剩餘未能獲取索償的金額，就個人醫保提出索償申請。

有公司醫保還需要購買個人醫保嗎？

不少打工仔都會有疑惑：「公司已提供醫保，為什麼還需要自己買？」其實公司醫保多屬基本保障的計劃，單靠它未必足以應付突發疾病及高昂的醫療開支，而個人醫保正正可以填補這些保障缺口²。

可填補公司醫保的保障缺口

公司醫保的設計通常以「基本保障」為主，對於癌症治療、標靶藥、磁力共振（MRI）或昂貴的專科手術，其賠償限額往往不足以支付全數費用。再者，公司醫保對普通科或專科門診的診症次數通常設有上限，對於經常需要求醫的人士而言未必足夠。因此，額外購買門診保險或高端醫保，可有效補足這些保障缺口。

可靈活分擔醫療費用

根據WTW發布的《2026年全球醫療趨勢報告》，香港醫療保險成本增長率預計將持續高企，2026年的增幅更達9.9%3。若同時擁有公司醫保及個人醫保，便可有效分擔醫療開支。

可作失業或轉工期間的醫療保障

公司醫保屬於由僱主提供的員工福利，一旦轉工、被裁或退休，這份保障便會即時失效，期間有機會出現「保障斷層」。若在這段空窗期間不幸患病，所有醫療費用便需自行承擔。而自行購買的醫療保險則屬於個人資產，保障持續有效，不會因工作變動而受影響，為您提供更穩健可靠的安全網。

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