【癌症保險邊間好】比較4大因素，患癌後可買保險？

癌症是香港的頭號殺手，根據醫院管理局最新的《癌症統計概覽》，患癌症而離世的佔全港死亡人口約30%，更有年輕化趨勢¹。除了多注意日常生活習慣外，亦可以考慮投保一份適合自己的癌症保險，以應付萬一不幸患上癌症時所需的開支，為自己為家人提供保障。想知道投保癌症保險比較需要注意哪些因素？患癌後買保險是否可行？投保癌症保險邊間好？立即閱讀下文吧！

什麼是癌症醫保？

與一般醫療保險相比，癌症醫保最主要是就癌症所產生的相關開支作出實報實銷的賠償。由於一般的醫療保險未必足夠保障治療癌症的費用，所以癌症醫保一般用作加強不同階段的癌症醫療保障，例如對原位癌及早期癌症的保障、非手術癌症治療 （如化療、放射治療、標靶治療等）等。

癌症危疾保 vs 癌症醫保

雖然癌症危疾保和癌症醫保同樣為癌症病人提供專注的保障，但賠償方式卻大有不同。

癌症危疾保是危疾保險的一種，一旦被保人確診保單訂明的指定癌症，保險公司就會支付「一筆過」的賠償，被保人可自由地決定如何使用，例如支付醫藥費、繳付租金、購買補養品等等，不設用途限制。

另一方面，癌症醫保則為醫療保險的一種，採取「實報實銷」，即是只會賠償被保人因接受癌症治療的實際合資格醫療支出，如住院、診斷、手術、化療、電療，及康復治療費用等。

患癌後買保險可以嗎？

當被保人的健康風險愈大，索償次數及金額便有可能愈多，保險公司會在核保時評估準被保人的風險，一旦其整體風險超出一般可承保的標準，就可能會拒保。即使保險公司願意承保，也有機會增加一系列不保事項，甚至加保費，令到原有的癌症醫保大打折扣。

其實，癌症防不勝防，不論男女老幼皆有可能患癌。如果不想等到有需要的時候，才後悔當初沒有投保，不如趁健康時及早投保，給自己一個更完善的健康保障。

5大癌症醫保比較因素

1. 癌症的定義

不少人以為投保了癌症醫保，就代表日後確診任何癌症都可以獲得賠償。但其實不同保險公司對於「受保癌症」的定義都存有差別，投保人應該仔細閱讀每份保單計劃的條款與細則，並比較其癌症醫保對於癌症的定義，例如是否有列明指定或特定癌症，從而評估是否符合個人需要。

2. 受保癌症的種類

每份癌症醫保都設有「不保事項」，某些種類或階段的癌症有機會不在保單受保範圍之內，包括但不限於：

• 因人類免疫力缺乏病毒感染
• 因愛滋病而引起的相關疾病
• 因藥物或酒精濫用導致

在比較癌症醫保時，記得閱讀保單文件的條文細則，清楚了解每張保單所提供的保障範圍才做決定。

3. 保障級別

在選擇癌症醫保時，亦可比較不同計劃的保障級別。

舉例來說，一般癌症醫保都只會賠償被保人在普通病房接受的癌症治療，如果被保人入住較高級別的病房，如半私家房或私家房，就未必符合申請索償的資格。因應保障級別的不同，所受保的地區、病房級別、個別項目賠償上限、每個受保癌症保障限額及終身賠償總額等等亦會有所出入，投保人可根據個人負擔能力及被保人需要，選擇一份適合的癌症醫保。

4. 其他額外保障

為了提供更周全的保障，部份癌症醫保會在原有的保障範圍內，提供醫療保障外的支援，即「額外權益」。

以富衛人壽的「揀易保癌症保障計劃」為例，在被保人因受保癌症⁴接受癌症治療期間及完成療程後，可獲得不同範疇的專業醫護諮詢，治療期間，更會額外資助交通費。另外，若被保人在例如非自願性失業、結婚、成為父母等關鍵時刻，可申請獲豁免保費²或延長保費寬限期³一年。比較癌症醫保時，不妨留意是否有其他額外保障。

癌症保險邊間好？

富衛人壽的揀易保癌症保障計劃（經濟計劃）針對不同階段受保癌症⁴，包括原位癌⁵，由診斷、監察檢查、手術、癌症治療以至藥物費用均受保障，高達150萬港幣的終身癌症保障限額，並且保證續保至100歲⁶(下次生日年齡)。轉工期間更可申請長達6個月臨時免費醫療保障⁷，應對您人生不同階段的變化和需求。投保時毋須驗身或健康證明，只需要回答兩條健康問題，立即了解更多！

常見問題

問：癌症保險有甚麼作用？

答：相比一般醫療保險，癌症保險提供的保障更具針對性，涵蓋因確診受保癌症而導致的醫療開支，包括保障原位癌及早期癌症，即使日後才發現自己不幸患上癌症，亦能獲得保障。

問：如果我已經擁有公司醫保，仍然需要額外投保癌症保險嗎？

答：一般公司醫保只會提供門診、人壽及住院保障，一旦患上癌症，未必能夠100%完全覆蓋醫療費用。癌症保險為受保癌症合資格的醫療開支作出實報實銷的賠償，可減輕您的經濟負擔。

問：如何比較癌症保險？

答：市面上的癌症保險計劃眾多，投保人除了考慮保費，還可比較不同產品對於癌症的定義、受保癌症的種類及階段、保障級別及其他額外保障，以作出更明智的投保決定。

上述產品資料不包括保單的完整條款及受相關計劃之條款及細則約束，有關上述產品特點、保障權益及完整之條款、不保事項及主要產品風險詳情，請參閱富衛網站、相關產品小冊子及保單條款。

備註：

1. 資料來源：醫院管理局，《2020年香港癌症統計概覽》
2. 本保單須自保單簽發日或最後批准復效日（以較遲者為準）起計已連續生效最少3年。在您首次收到有關證明之日起30天內，您必須向富衛提供富衛要求的所有文件及資料。此權益將於以下較早情況終止：i）被保人年滿65歲（實際年齡）; 或 ii）本保單已終止。您不可同時行使本權益、可轉換權、轉工權益或延伸寬限期權益。
3. 本保單須自保單簽發日或最後批准復效日（以較遲者為準）起計已連續生效最少3年。在您首次收到有關證明之日起30天內，您必須向富衛提供富衛要求的所有文件及資料。若在延伸寬限期終止時仍未繳付保費，您將會違約且保單將會終止。此權益將於以下較早情況終止：i）被保人年滿65歲（實際年齡）；或ii）本保單已終止。您不可同時行使本權益、可轉換權、轉工權益或特別事件權益。
4. 受保癌症指首次徵狀出現在保單簽發日後不早於 90 日，並且隨後由專科醫生確認為符合相關定義的癌症或原位癌。我們將不會接受僅基於病歷、身體上、臨床，細胞學或放射學檢查結果的診斷。癌症是惡性腫瘤具有惡性細胞不受控地生長，並侵略其他細胞組織的特徵。癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病 RAI 零期除外），但不包括非侵入性原位癌，或任何 AJCC 癌症分期第I 期或以下的非黑色素瘤皮膚癌。癌症之診斷必須獲得組織病理學，細胞病理學模式，放射性測試，血液測試及其他化驗結果的支持。
5. 原位癌是局部自行增生而尚未突破上皮基底膜侵入正常組織之新生癌細胞。就子宮頸原位癌而言，必須屬 CINIII。原位癌之診斷必須獲得病理活組織檢測報告的支持。
6. 保證終身續保受限於富衛是否持續提供揀易保癌症保障計劃、每年續保時將根據當時的條款及細則、保單權益和保費率。續保保費並非保證及每次續保之保費將根據被保人於續保時的下次生日年齡及當時的保費表釐定。保費表根據各因素，包括但不限於相關的醫療費用的通脹及富衛不時的索賠數據及保單續保情況釐定。富衛保留於續保時隨時修改保單權益、條款及細則及保費的權利。保單將於緊隨被保人99歲生日後的保單週年日期滿。
7. 屬於「轉工權益」， 本保單須自保單簽發日或最後批准復效日（以較遲者為準）起計已連續生效最少3年，惟於申請時富衛仍提供指定全面醫療計劃，及須受富衛當時的規定所限。本保單於臨時保障期間必須仍然生效，且所有保費仍須按期支付。您需於在您或被保人前職業離職日之前後的31日內向富衛提供所需證明。本權益只能於若您或被保人由一份全職工作轉換至任何全職工作時，方能適用；每份本計劃保單最多可行使本選擇權3次，惟您只可於上一次臨時保障期開始時3年後再次申請；此權益將於以下較早情況終止：i）被保人年滿65歲（實際年齡）；或ii）本保單已終止。您不可同時行使本權益、可轉換權、特別事件權益或延伸寬限期權益。易衛您醫療計劃（自願醫保計劃，認可產品編號：F00051）現時為本計劃之指定全面醫療計劃，富衛可隨時將此更改而無需另行通知。富衛是自願醫保的產品提供者，註冊編號為 00036。

以上資料由富衛金融有限公司（「富衛金融」）提供，僅供參考及作教育用途，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。市場上不同保險產品的保障範圍、條款及細則、不保事項和產品風險各有不同，除了在投保前瞭解清楚自身需要和負擔能力外，還要仔細閱讀保單檔以清楚瞭解保障內容及條款和選擇適合自己的產品。富衛金融為富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限公司）（「富衛人壽」）委任的保險代理商。 富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛金融、富衛人壽及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。