【自願醫保計劃懶人包】拆解5個最易被誤解的保障重點

重點摘要

• 保證續保¹保障的是續保資格，而非保費水平。即使日後患病或曾經索償，保險公司都不可以拒絕您的續保，但保費仍然會隨著年齡、醫療通脹及同一類別保單的索償經驗及保單續保率等因素而調整，投保前可先了解計劃的過往的保費走勢。
• 全數保障²是指定保障項目不設細項賠償上限，但通常仍然設有每年保障限額。明白這一點，才不會誤以為可以無限額索償。
• 合理及慣常收費及病房級別調整兩項條款，可能會使實際獲得的賠償款項低於付出金額。入院前先向醫院查詢預計費用，並選擇與自己負擔能力相符的病房級別，有助減低賠償落差。自願醫保的保費可以申請扣稅³，但8,000港元是扣除額而非退款。實際節省的稅款等於扣除額乘以您的邊際稅率，先了解計法有助合理評估扣稅的實際金額。

網上有不少自願醫保計劃懶人包，都是教大家如何比較保費及賠償限額，但真正決定日後賠不賠到、賠多少的，往往是保單內的條款細節，偏偏最容易被忽略。投保自願醫保時若只比較哪份保費較低、賠償限額較高，到真正索償時才發現同預期有落差，便已經太遲了。以下5個重點，是投保前值得先了解清楚的。

重點一：保證續保 ≠ 保費一世不變

保證續保¹至100歲（實際年齡），幾乎是每份自願醫保計劃都會強調的賣點。不少人見到後便感到較為安心，以為連保費也會一併鎖定不變，但事實並非如此。保險公司保證的是您的續保資格，意思是即使保單生效後您曾患病、做過手術或健康狀況轉差，保險公司亦不會因此拒絕您的續保。對曾經有病歷的人來說，這一點是相當實在的保障。

不過要留意，保費本身仍然會進行調整。隨着年齡增長，加上每年的醫療通脹及同一類別保單的索償經驗及保單續保率，保費是會逐步上升，今日所付的保費並不代表十年、二十年後也一樣。因此談到自願醫保供幾耐，答案是供款到您不再需要保障為止，但要有心理準備，年紀越大，保費通常會越高。與其到時才覺得吃力，不如趁年輕、保費較低時及早投保，讓供款負擔分散得更平均。

重點二：全數保障 ≠ 完全無上限

全數保障²這四個字聽起來相當吸引，卻同時最容易引起誤會。不少人以為這就等於付出多少便可以賠多少、完全沒有限制，但實際上在全數保障²之上，通常設有一個每年保障限額。一個保單年度內，所有索償金額加起來如果超出每年保障限額，超出部分便需要自行承擔。

對大部分人而言，這個每年保障限額其實相當充裕，一般一兩次入院都不會用盡。但萬一一年內需要多次入院或進行大手術，就要留意累積金額是否逼近上限。閱讀保單時，記得分清楚不設細項限額與完全沒有上限是兩回事，這樣便不會對保障有過高期望。

此外，不少自願醫保計劃都設有自付費⁴，即毎個保單年度您需要先自行承擔一筆費用，剩餘部分才由保險公司根據保單條款賠償。自付費點樣揀先至最適合自己其實並沒有單一答案，關鍵在於考慮您的現有醫療保障及預算。一般而言，自付費選得越高，保費便越低。假如您本身已有公司醫保作基本保障，可先用來抵銷自付費⁴的費用，再選一份相應金額的計劃補上保障缺口，便能夠以相對較低的保費換取更大的保障。

重點三：合理及慣常收費，影響賠不賠足

合理及慣常收費是針對每一項收費的本身，幾乎每份計劃都有這條條款。簡單來說，保險公司作出賠償時，會參考同類治療、同類病情在市場上的一般收費水平。如果索償的收費明顯高於一般行情，高出的部分便有機會不獲得全數賠償。

這條條款本身並非陷阱，反而有助防止個別收費被過度抬高，間接幫助所有保單持有人控制長遠的保費承擔。保單持有人在入院或進行手術前，可先向醫院查詢預計費用，有需要時可向保險公司申請事前預算或評估，了解大約可獲賠償的金額。同時，建議預留一筆現金作為緩衝。萬一實際支出與賠償金額之間出現差額，亦可以更從容應對，避免陷入被動。

重點四：自願升級病房，賠償有機會打折

每份計劃都會清楚列明指定的病房級別，例如標準普通病房或者標準半私家病房。指定的病房級別不只關乎您住院時入住哪一級病房，更與賠償金額直接掛鈎。假如您住院時自行選擇高於計劃指定級別的病房，例如保單只保障標準半私家病房，您卻入住標準私家病房，賠償便有機會按比例調整。

這個按比例調整的安排，受影響的可能不只是病房費用部分，住院當日所招致的合資格費用(包括但不限於醫生巡房費、手術費、麻醉費等)，都有機會一併按相同比例下調，令賠償減少。因此選擇計劃時，與其只着眼於賠償限額多少，不如先想清楚自己將來希望入住、又負擔得起的病房級別，再挑選一份相符的計劃。

重點五：扣稅實際慳到幾多？

投保自願醫保可以申請扣稅³，是不少人投保的其中一個誘因。不過自願醫保究竟點樣扣稅：每名受保人每個課稅年度，最多可申報8,000港元保費作扣稅。很多人見到這個數字，便以為政府會直接退回8,000元，其實並非如此。

扣稅的意思是這8,000元無需計入您的應課稅收入，至於實際能節省多少稅款，則要視乎您屬於哪個稅階。計法其實很簡單，就是以8,000元乘以您的適用稅率。以薪俸稅最高的17%稅率為例，8,000 × 17%，大約可節省1,360元；稅率較低，節省的金額自然較少。明白這一點，就不會對扣稅金額有過高期望。扣稅可視為投保時的一份額外好處，但說到底，保障本身是否足夠，才是最值得花心思的地方。

看懂條款，才是選對自願醫保的關鍵

選擇自願醫保時，關鍵不在於哪份保費最低、賠償限額數字最大，而是在於您是否清楚每項條款在索償時如何運作。以上幾個重點，正是不少人投保多年仍未必留意，卻足以影響賠償結果的細節。投保前花少許時間逐項確認保單條款，按自己的健康狀況及預算衡量，遠比單看價錢更有保障。

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