【危疾和醫療保險如何互補？】拆解患病後的開支缺口

摘要

• 醫療保險的賠償為實報實銷，主要覆蓋住院及手術費用；危疾保險則是一筆過現金賠償，用途自由分配，兩者性質不同，並非二擇其一。
• 危疾治療及復康一般以年計，期間家庭的供樓、學費、家用等固定開支不會暫停，醫療保險並不覆蓋這部分的缺口。
• 復康期的私人看護、中醫調理、心理輔導等非住院開支，以及患病期間仍需繳付的保費，都是容易被忽略的支出。危疾保險的一筆過賠償可作長線資金緩衝，避免動用退休儲蓄，保障家庭長遠經濟計劃。

不少人都會這樣想，自己已經擁有醫療保險，是否還需要危疾保險？這個疑問很合理，畢竟醫療保險已經能應付住院和手術費用，看似已經足夠。但只要仔細想一想，患上嚴重疾病之後的實際開支，其實遠遠不止醫療費用一項，當中不少是醫療單據上看不到，卻同樣會增加家庭負擔的支出。要了解危疾同醫療保障的真正分別，與其逐項比較保單條款，不如直接看看患病之後，家庭實際上會面對哪些開支壓力。

危疾治療期長，需要長線資金緩衝

好多人以為患重病就是住院、做手術，出院後便會回復正常。實際上，癌症、中風等嚴重疾病的治療及復康往往以年計算，需要幾年甚至更長。世界衞生組織¹早已將癌症界定為慢性疾病，意思就是病程長、需要持續跟進，期間可能要不斷覆診、接受標靶或免疫治療²，甚至面對病情復發的可能。

醫療保險主要是以實報實銷，按住院、手術等合資格費用作出賠償，這部分當然重要。但一家人的生活開支，不會因為療程拉長而停下來，往往需要撐幾年。作為一家之主，收入因病減少，開支卻不斷累積，時間一長，財政壓力就會越來越大。而危疾保險的一筆過賠償，正好填補這段日子的資金缺口，讓您可以專心養病，不用一邊治療，一邊為錢擔心。

家庭固定開支，不會因患病而暫停

患病期間最容易被低估的，是家庭每月固定開支。即使您正在接受治療、暫時無法工作，這些支出依然要按時繳付：

• 供樓或租金，這通常是家庭最大的固定開支
• 子女學費及補習等教育費用
• 給予父母的家用
• 水電煤、電話、上網等日常賬單

醫療保險只會賠償醫療相關費用，以上固定的家庭開支完全不在保障範圍。危疾保險同醫療保險的分別正在於此：前者的一筆過賠償可按家庭實際需要自由運用，無論是繼續供樓、支付學費還是維持日常開銷都可以。對家庭經濟支柱而言，這筆資金能換來喘息空間，讓家人的生活質素不會因一場病而大受影響，也不必在治療和生計之間二選一。

復康期的非住院開支，醫保未必覆蓋

醫療保險的保障主要涵蓋住院、手術、住院前後的門診等醫療費用。但嚴重疾病的復康過程，往往會延伸到出院之後，當中涉及不少在醫院以外發生的開支，例如：

• 出院後的私人看護或家居照顧
• 中醫調理及針灸等輔助治療
• 情緒受困時的心理輔導
• 因應身體狀況而需要的營養補充品

這些開支對康復同樣重要，但大多數不在一般醫療保險的覆蓋之內。舉例說，中風後可能需要長時間的物理治療及家居照顧，癌症患者在療程之間亦往往需要調理身體、補充營養，部分患者更需要面對情緒低谷，需要專業的心理支援。這些都是治療以外，卻實實在在的支出。危疾保險的賠償用途不受限制，正好填補這段復康期的缺口，讓您可以安心選擇真正需要的支援，而非因為費用而卻步，拖慢復原進度。

無法工作期間，其他保單仍要供款

還有一點，好多人投保時都不會留意到。當您患上重病、收入中斷，手上其他保單，例如人壽保險等，保費還是要照樣繳付，不會因為您正在治病而暫停。這些保單往往供款多年，正是家庭保障的基礎。仔細想一想，假如在治療最吃力的時候，因為財政壓力而被迫停掉其中一兩份，不但之前供的保費可能白白浪費，更會在最需要保障的時候失去保障，形成雙重打擊。

危疾保險的一筆過賠償，正好可以在收入受影響的時候，幫補其他保單的供款，不會因為一場病就要中斷多年的保障。簡單來說，危疾保險保的不只是您本人，還間接守住了您手上整個保險組合，這對有家庭負擔的人來說尤其重要。

一筆過賠償，保護退休儲蓄不被消耗

當醫療費和生活開支同時增加，不少人會不得不動用退休儲蓄來應急。雖然解決了眼前問題，卻可能打亂多年來的退休計劃，甚至可能影響退休後的生活質素。

危疾保險的一筆過賠償，正可以為退休儲蓄擋一擋。有了這筆獨立的資金應付患病開支，就不必動用為將來預留的存款。對於中年人士和家庭經濟支柱來說，這層保護尤其重要，因為他們大多一邊要養家，一邊要為退休做準備，其中一樣出問題，另一樣也會受牽連。趁早規劃，就等於在事情發生之前先留一條後路，日後萬一患病，也不用在治療和退休儲蓄之間二選一。

醫療同危疾保險，互補而非取代

醫療保險同危疾保險並不是二擇其一的關係，而是各自補足。醫療保險保障當下的醫療開支，危疾保險則保障日後的生活所需。兩者加起來，才是一張完整的健康保障網。投保前，不妨先按自己的家庭責任、收入狀況及現有保障盤點清楚，看看有哪些開支缺口。