【住院現金保險對象】什麼人需要購買住院現金保險？

若因突發疾病或意外住院，除了要面對醫療開支，更可能因「手停口停」而失去收入，增加個人或家庭的財政負擔。即使有實報實銷的醫療保險，亦未必能彌補住院期間的日常開支或收入損失。住院現金保險（Hospital Cash Insurance）為被保人提供每日定額的現金津貼，被保人可以靈活運用這筆津貼，減輕突如其來的經濟負擔。

住院現金保險適合什麼人？

住院現金保險特別適合收入不穩定、手停口停或一旦住院便對家庭財政造成較大影響的人士，例如：

• 自僱人士
• 高危工作者（如地盤雜工）
• 身兼多職的斜槓族（Slasher）
• 家庭經濟支柱或家庭主婦

住院現金保險如何幫助到投保人？

以下將透過4個案例，說明住院現金保險如何為不同人士提供靈活且實用的保障。

案例 1：自僱人士 – 靠每日收入生活的人

背景

陳先生 ，30 歲，職業：的士司機。

日常收入來自駕駛的士載客，已投保一般醫療保險，並於數月前購買住院現金保險計劃。

住院經過

某日凌晨工作時，發生車禍暈倒，被送入急症室，並且需要留院接受檢查與觀察，最終住院 10 天。

保障範圍與金額

陳先生投保了「樂衛您保費回贈住院保障計劃」（樂衛您）計劃B（供款年期10年，保障年期20年），每日住院現金權益為640港元。

• 計劃級別：「樂衛您」 計劃B
• 每日住院現金權益：640港元
• 月供保費¹：1,089.99 港元

陳先生因意外住院10天，預計每日住院現金權益如下：

640 港元 x 10 天 = 6,400 港元

為什麼自僱人士需要住院現金保險？

自僱人士因工作性質導致收入不穩定，住院期間無法工作，收入中斷。而且，有別於全職員工，自僱人士或獨立承辦商大多不享有《僱傭條例》下的法定福利（如有薪病假或工傷補償）²。即使已投保一般實報實銷型醫療保險，住院現金保險仍可提供額外津貼作收入補充，減輕經濟壓力。

案例 2：地盤雜工 – 高危工作者

背景

林先生 ，25 歲，剛入職地盤雜工。

住院經過

某日在進行搬運重物時，不慎因地面濕滑摔倒，導致腳踝骨折，被立即送往醫院急症室，接受手術治療並住院觀察了一個月。

出院後，他被要求休養至少 100 天，才能重返工作崗位。這期間，林先生完全喪失收入，還需要額外支付康復期間的交通費和護理費用，令其經濟壓力倍增。

保障範圍與金額

林先生投保了「樂衛您」 計劃B（供款年期10年，保障年期20年），每日住院現金權益為640港元。

• 計劃級別：「樂衛您」 計劃B
• 每日住院現金權益：640港元
• 月供保費¹：1,089.99 港元

林先生因工意外受傷住院100天。每次住院之最高賠償日數為90天。

預計總可賠償權益如下：

• 預計每日住院現金權益：640港元 x 100天 = 64,000港元
• 預計額外意外每日住院現金權益： 640港元 x 90天 = 57,600港元
• 預計總可賠償權益：64,000 港元 + 57,600 港元 = 121,600 港元

為什麼地盤工人需要住院現金保險？

地盤工人的工作特點：

• 工作環境 ：多在戶外或半開放空間工作，勞動強度高且環境危險，意外風險較高。根據職業安全健康統計，2023年首三季建造業職業傷亡個案便高達 2,333 宗³。
• 收入模式 ：日薪制，屬典型「手停口停」工種，一旦受傷入院，收入隨即中斷。

常見保障問題：

• 地盤工人發生意外的機率較高，康復時間可能較長，期間收入大受影響。
• 投保個人保險時，保費往往較高，甚至有機會被拒保。

住院現金保險能為高危工作者提供每日現金津貼，可有效彌補住院期間的收入損失，減輕因意外或治療所產生的額外開支與負擔。

案例 3：斜槓族（Slasher） – 多重職業身分、收入不穩定

背景

Amy，22 歲，正在大學就讀平面設計，同時兼職多份工作賺取學費與生活費：

• 平日接設計 Freelance 工作。
• 放假時，在咖啡店兼職或擔任瑜伽導師。
• 喜歡拍攝生活影片，並上傳社交平台，為半職 KOL。

住院經過

以乘客身份乘坐公共交通工具時因嚴重公共交通事故意外受傷住院100天。住院期間，Amy 無法接 Freelance 設計項目，也被逼取消咖啡店的值班，面對突如其來的醫療費用和收入的減少，讓 Amy 的財務壓力上升。

保障範圍與金額

Amy 投保了「樂衛您」 計劃B（供款年期10年，保障年期20年），每日住院現金權益為640港元。

• 計劃級別：「樂衛您」 計劃B
• 每日住院現金權益：640港元
• 月供保費¹：1,099.98 港元

Amy 因嚴重公共交通事故意外受傷，住院100天。因為「額外意外每日住院現金權益」，及「額外公共交通工具意外每日住院現金權益」每次住院之最高賠償日數為90天，這兩項權益將連同「每日住院現金權益」一併計算，預計總可賠償權益如下：

• 預計每日住院現金權益：640港元 x 100天 = 64,000港元
• 預計額外意外每日住院現金權益：640港元 x 90天 = 57,600港元
• 額外公共交通工具意外每日住院現金權益：640港元 x 90天 = 57,600港元
• 預計總可賠償權益：64,000港元 + 57,600港元 + 57,600港元 = 179,200港元

為什麼斜槓族（Slasher）需要住院現金保險？

Slasher 的收入不穩定，需兼顧多重職業，工作時間緊湊且壓力大。作為「零工經濟」的一員，Slasher 的法律地位多被視為獨立承辦商，未必享有傳統僱傭合約下的法定勞工保障¹。一旦因住院而無法繼續工作，收入便會中斷，令財政壓力大增。住院現金保險計劃能幫助 Slasher 在住院期間獲得每日現金津貼，既可應付醫療支出，亦能彌補因停工導致的收入損失，有助紓緩他們的財政壓力。

案例 4：家庭主婦 – 家庭日常運作的關鍵角色

背景

李太太，32 歲，全職家庭主婦。

照顧兩個分別 8 歲及 5 歲的孩子，負責家庭日常運作。

住院經過

因瘧疾而住院10天。

期間李太太無法照顧孩子及處理家務，需要額外聘請短期家務助理及保姆協助日常生活，並安排外送膳食，額外支出大幅增加。此外，李太太的先生需請假照護她，間接影響家庭收入。

保障範圍與金額

李太太投保了「樂衛您」 計劃B（供款年期10年，保障年期20年），每日住院現金權益為640港元。

• 計劃級別：「樂衛您」 計劃B
• 每日住院現金權益：640港元
• 月供保費¹：1,209.96 港元

李太太因瘧疾而住院10天，預計總可賠償權益將如下：

• 預計每日住院現金權益：640港元 x 10 天 = 6,400港元
• 預計額外傳染病之每日住院現金權益：640港元 x 10天 = 6,400港元
• 預計總可賠償權益： 6,400 港元 + 6,400 港元 = 12,800 港元

為什麼家庭主婦需要住院現金保險？

雖然家庭主婦一般不會有收入，但她們在家庭運作中扮演着不可或缺的角色。一旦住院，家庭日常開銷可能隨之增加，例如：

• 聘請臨時保姆或家務助理的費用
• 額外的膳食外送支出
• 丈夫請假照顧的收入損失

住院現金保險能為其提供每日現金津貼，幫助家庭應對上述額外開支，確保家庭無需因突發情況而承受財政壓力，維持穩定的生活運作。

住院現金保險點揀好？

住院現金保險能在您不幸入院時提供入息保障，減輕住院時期的經濟壓力。「樂衛您保費回贈住院保障計劃」（FWD Healthy Plus）^**專為提供住院現金保障而設，在保單生效期間，若因疾病或意外受傷而住院，不論您實際的住院開支如何，都能獲得每日住院現金權益^***、+，為您提供收入保障。計劃更提供額外保障，涵蓋意外住院保障^+、++、+++、傳染病住院保障^{^}及人壽保障。不論曾否索償，保單期滿時可獲高達108%^{^^}總已繳保費回贈^{^^^}！

不過，住院現金只能提供現金津貼，並不能涵蓋所有醫療費用，例如住房、手術費及雜費等。如果想獲得更全面保障，建議同時投保醫療保險。

富衛人壽的「尊衛您醫療計劃」（vPrime Medical Plan）是一款自願醫保靈活計劃，每年保障限額高達1,650萬港元，不設終身保障限額，並設有多項升級保障及其他保障項目。計劃更提供6種自付費^##選項，靈活配合保費預算及填補醫療保障缺口。

計劃全數保障^###亞洲^@區內非急症及全球急症的一系列住院及手術費用，您更可就訂明非手術癌症治療^@@、腎臟透析^@@@（包括在家中使用腎臟透析機的租借費用）及器官或骨髓移植獲得每個保單年度限額高達2,500,000港元的額外保障，以進一步減輕您在治療過程中的經濟負擔。根據資料，一台居家洗腎機的費用高達84,000港元^&，並非一般家庭有能力負擔得到；而向私家洗腎中心租機，亦有機會要支付洗腎機配件和雜費。因此，如沒有購買醫療保險，就算租借 洗腎機都可能構成長遠的財務負擔。

計劃亦就指定危疾豁免自付費^##、&&，減輕治療費用的負擔，讓受保人可專注治療和復康；亦可於指定年齡減少或免除自付費^##，以周全照顧您在不同人生階段的需求及保費預算。此外，計劃更為客戶提供4大額外支援及服務，包括

• 創新的現金保障；
• 中風復康的額外保障；
• FWD Care之第三方專業健康支援服務^~；及
• 市場首創^~~「智易領」預設保單服務：讓被保人能預先安排一名指定人士，在被保人失去行為能力時，代為申領權益賠償，為保單權益人及家人提供適時支援