【港車北上保險比較】消委會建議及價錢外，投保有咩要注意？

AI摘要

• 港車北上續期簡化與保險安排更靈活，2025 年起申請續期無需重新抽籤、免申請封閉道路通行許可證，並可自由選擇不同保險公司購買「等效先認」保單，投保彈性提高。
• 交強險為法定必買保險，但保障範圍只限第三者人身及財物損失，不涵蓋司機及乘客，建議額外加購商業險與車上人員責任險以提升保障完整度。
• 續保時應特別留意保險生效日與續期資格，避免因新保單未銜接或電子牌證過期而影響續期審批。

「港車北上」計劃自2023年實施至今，愈來愈多香港車主計劃自駕前往大灣區探親、旅遊或辦公。無論是首次辦理還是準備續期，投保港車北上車保是必要程序之一。究竟車主應如何選擇最合適的車保方案？本文將全面拆解港車北上的最新消息及比較保險時要注意的事項，讓您可安心駕車北上。

港車北上最新消息(更新至2025年11月）

不少車主即將續期，2025年起兩地政府優化了港車北上續期申請政策和保險安排：

續期申請簡化

符合資格的車主在續期時無須再次參與電腦抽籤，只要申請人、車輛及指定司機與首次申請時相同，即可於運輸署指定申請時段位限內直接提交續期申請¹。

無需再額外申請封閉道路通行許可證

2025年10月起獲批「港車北上」的車輛無需再額外申請「封閉道路通行許可證」，簡化了出行前的程序²。

毋須綁定原有香港汽車保單

據最新安排，車主購買「等效先認」保險時已無需強制綁定原有香港汽車保險。換言之，車主港車北上時可自由選擇名單內的保險公司購買「等效先認」車險，不必在現有汽車保單的同一公司投保。此改動大大提升了投保靈活度，讓車主可貨比三家挑選更合適的跨境車保方案。

幾時需要購買港車北上保險？

但凡想申請港車北上，駕駛私家車經港珠澳大橋駕駛前往大灣區，車主都必須在出發前購買內地法定的「機動車交通事故責任強制保險」，簡稱「交強險」。交強險是內地法律強制要求的基本第三者責任保險，未購買交強險的車輛不得在內地行駛。 在「港車北上」計劃下，車主有兩種方式取得交強險保障：其一是直接透過香港的保險公司購買「等效先認」保單，由香港公司出單但保障效力等同內地交強險；其二是經香港保險公司的一站式服務轉介，在內地保險公司購買交強險（以及可選的商業險）³。

購買港車北上保險時有什麼要比較？

綜合消委會的調查報告，在選擇港車北上汽車保險時，有幾個重點值得香港車主留意和比較：

交強險價錢差異大

消費者委員會發現，雖然所有公司提供的交強險保障限額相同（每次事故人身傷亡最高18萬人民幣、醫療費用1.8萬人民幣、財物受損2,000人民幣，合計20萬人民幣），但各保險公司的港車北上保險費用卻可相差達4成。消費者委員會早前調查12間提供「等效先認」的保險公司，發現以6座以下私家車為例，保險價錢最低為832港元，最高為1,159港元，保費相差近4成。因此車主購買前宜多比較不同公司的費用，從中選擇最適合自己的計劃⁴。

注意「交強險」和「商業險」的分別

交強險是法律規定的強制基本險，只提供每次事故20萬人民幣限額的第三者責任保障，而且不包括本車司機、乘客及車輛損毀。為了彌補交強險保障不足，車主可自願加購商業汽車保險（簡稱商業險），通常包括兩類：一是商業第三者責任險，可在交強險20萬人民幣限額外再提供額外的第三者責任保障；二是車上人員責任險，為司機及乘客額外的醫療及身故賠償額度。兩者可以按需選擇單獨或同時投保⁵。

內地、香港第三者責任保險觀念不同

需特別注意的是，香港的第三者保險通常已涵蓋除了司機之外車上乘客的人身傷亡，但內地「第三者責任保險」的「第三者」卻並不包括受保車輛內的乘客。換言之，內地的交強險及商業險其實均不承保車上司機和乘客的傷亡，如果發生意外，雖然第三者（車外的人員和財物）有保險賠償，但您車上的乘客和司機本人其實沒有任何保障。針對這一風險，消委會建議車主應同時考慮額外投保「車上人員責任險」（俗稱座位險），以覆蓋車上司機及乘客的人身傷亡保障。同時亦提醒大家，在比較等效先認的港車北上車保時，應留意清楚各公司的「商業第三者險」保障範圍⁴。

確認保險公司在港車北上等效先認名單內

並非所有香港保險公司都提供港車北上等效先認保單。投保前務必確認所選公司是否在保監會認可的名單中，以免購買了不被內地承認的保單。

港車北上續期及車保續保注意事項

保單生效日期與「真空期」風險

內地審批港車北上申請時，只有在保險已生效的情況下才會簽發臨時入境許可。如果您續保的新交強險設定在舊保單到期後才生效，則舊保單與新保單之間可能出現空檔期，影響整個續期申請時間。為避免這種情況，建議將新保單生效日儘量緊接舊保單到期日，確保保險連續銜接¹。

切勿等到內地「電子牌證」過期後才著手續期申請

運輸署規定，只有在電子牌證仍有效的情況下才能辦理續期。若您的內地臨時入境車牌（電子牌證）有效期已屆滿申請續期，將被視為不符合續期資格。此時運輸署會先向內地申請註銷舊牌證，待約兩週註銷完成後，您才可再重新申請新配額港車北上¹。

續期合乎資格可豁免驗車

自2024年3月起，若您在上次查驗合格後兩年內辦理續期，且內地電子牌證仍有效，而申請人、車輛和司機皆無變更，續期時可獲豁免驗車。不過，若您的車輛距離上次驗車已超過兩年，或中途更換了車輛/新增司機，則仍需重新驗車²。

港車北上車保續保時可轉保險公司

跟以往不同，在最新的政策下，車主購買「等效先認」保險時不用再強制綁定自己原有的的香港汽車保單。換言之，車主投保靈活度大增，車主可按需要比較不同保險公司再作選擇。

FWD為港車北上提供全面保障

內地和香港路面情況大不同，人生路不熟，車禍的風險亦會提高。智駕保Plus汽車保險⁶可自選港車北上保障，加購港珠澳大橋廣東省責任保險延伸保障，包括「交強險」及額外第三者責任保障高達人民幣2,000,000元的「商業險」，讓司機及每位乘客都能得到充分保障。如果您是保特客戶（已購買保特保險香港私家車綜合保險或第三者保險），而您的保單有效期少於三個月、在保單年度內又沒有任何索償記錄，您便可以提前續保兼享無索償折扣！您已繳交之餘下保費將按比例退款。此外，如果您購買下一年度的「交強險」保單，更可享「交強險」保費8折優惠，詳情受保單條款及細則約束。

另外，如打算去大灣區自駕遊，您亦可考慮FWD旅遊保⁷，計劃不僅涵蓋人身意外、醫療費用、行李遺失等常見保障，頭等計劃更提供市場罕有⁸的保障：旅客在出發前不論任何原因相關的公共交通和住宿費用都可獲高達一半的保障。此外，手提電話、旅遊證件、信用卡等個人財產損失，以及門票或預約活動的費用，同樣在保障範圍之內¹¹。