自願醫保「標準」同「靈活」計劃應該點揀?

人生有很多選擇題,例如已出爐的自願醫保計劃(「自願醫保」),當中已有兩種保障計劃俾你揀:「標準計劃」與「靈活計劃」。如果你打算投保自願醫保,或考慮將個人償款住院保險計劃轉投至自願醫保計劃,面對這條選擇題,你又會點揀?如果你要揀啱保障,首先你要清楚自己有什麼保障需要。

「標準計劃」及「靈活計劃」之間的分別

簡單來說,「標準計劃」是按自願醫保最低要求提供的基本住院保障產品,不同保險公司的「標準計劃」內容很可能大致相同,主要分別在於保費、品牌及服務質素;而「靈活計劃」則以「標準計劃」為框架,是保險公司在「標準計劃」基本要求之上,加設更佳的保障,例如較高的保障金額及更多保障項目,而組成。

如果你一直留意自願醫保的消息,除了扣稅優惠外,當中有3項賣點對較高齡人士及較高風險人士(包括患有已存在但未知(未發現及確診)的疾病之人士)較為有利:

  • 80歲人士可投保,並保證續保至100歲(實際年齡)
  • 保障投保前未知但已存在疾病,而每年保障限額不少於42萬港元,並每年重新計算
  • 保障範圍擴闊至非住院治療,包括接受任何日間手術、訂明診斷成像檢測或訂明非手術癌症治療

選擇「標準計劃」或「靈活計劃」,要視乎計劃的保障及其限額對受保人是否足夠。以較高齡人士及較高風險人士為例, 如果他們認為自己身體健康狀態比一般人較易患病,預期未來的醫療開支會比較大,選擇保障範圍更廣泛的「靈活計劃」或會更切合所需。但要留意,每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同,決定投保前,除保費、品牌及服務水平外,還要仔細了解及分析保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。

選擇靈活計劃時,可考慮以下問題:


1. 保障是否足夠?

2. 保障範圍是否你所需要?

3. 能否讓你隨歲月將保障升級?

4. 保費是否吸引,例如提供無索償的保費折扣優惠?

靈活計劃 額外保障更能切合你所需

陳先生今年32歲,畢業以來一直享有公司的團體醫保,所以遲遲未有投購其他個人醫保計劃。近年,陳先生察覺到身邊長輩被確診不同類型的疾病,意識到醫保的重要性,於是決定藉著自願醫保的推出,按自己的需要選擇醫療計劃,既可享退稅優惠,又可以為自己準備更周全的醫療保障。以富衛的更衛您醫療計劃(「更衛您」)(靈活計劃)為例,此計劃除提供自願醫保基本的保障條款外,每年保障限額增至52萬港元,更可享下列額外保障:

  • 任何日間手術現金保障:每宗手術 500港元
  • 額外現金補貼保障:住院期間每天500港元 (每保單年度最多60天)
  • 緊急門診牙科治療: 每保單年度20,000港元
  • 新生嬰兒特別保障:於第二個保單年度或以後,受保人的新生嬰兒可獲為期一年的指定醫療計劃保障
  • 揀易保癌症尊線度身訂造一站式癌症治療服務
  • 來自美國頂級醫療機構的第二醫療意見服務
  • 國際 SOS 24 小時環球支援服務

提高及填補其公司團體醫保保額的不足

香港生活壓力大難免易患病,好應該要為自己作出醫療開支預算。鑑於家族的患病歷史,陳先生除考慮一般的住院及手術費外,亦特別關注指定治療及檢測的保障限額,而更衛您提供的下列保障正好填補其公司團體醫保保額的不足:

  • 訂明診斷成像檢測:每保單年度 20,000港元, 投保人需要為訂明診斷成像檢測支付 30% 的費用(共同保險)(包括住院及非住院)
  • 訂明非手術癌症治療:每保單年度 120,000港元
  • 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理:每次580港元,每保單年度6,000港元
  • - 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症
    - 出院 / 日間手術後 90 日內最多 6 次跟進門診
  • 精神科治療:每保單年度 30,000港元

迎接未來 計劃靈活升級

對陳先生而言,能確保未來仍提供足夠的保障和照顧才稱得上周全的保險計劃。更衛您備有一次性的醫療保障升級計劃,他可選擇在50、55、60或65歲(實際年齡)將保單升級至較高保障的指定醫療保險產品,而毋須重新核保或提交任何健康證明,讓陳先生在有需要時靈活升級醫療保障。

無索償保費折扣

更衛您鼓勵受保人保持身體健康,因而按照其無索償期在下次續保時提供保費折扣。假設在保單續保前連續兩個保單年度或以上沒有索償紀錄,續保保費將可享以下折扣:

連續兩至四個保單年度:10%
連續五個保單年度或以上:15%

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此產品比較資料僅為按產品特點作為簡要的說明及僅供參考。上述產品資料並非保單之完整條款,,有關完整條款需參照保單文件。了解更詳盡確衛您醫療計劃(標準計劃) 與更衛您醫療計劃(靈活計劃)之比較

各大保險公司已推出自願醫保的「標準計劃」及「靈活計劃」。在投保或轉保前,請細閱各種計劃的內容。畢竟投保醫療保險計劃是一項長遠的保障,必須審慎考慮才作行動,以切合自己的醫療需要為大前題。

參考

  1. 確衛您醫療計劃
  2. 更衛您醫療計劃
  3. 自願醫保懶人包(2018年2月9日) 「【自願醫保懶人包】「標準計劃」及「靈活計劃」哪一個更適合你?」

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