拆解自願醫保零難度,你係咪受惠一族?

隨著香港公立醫院的醫療系統超出負荷,而醫療通脹亦持續增加,對大眾市民來說,快將推出的自願醫保計劃(「自願醫保」),可能是多一個選擇,自願醫保計劃中的扣稅方案更是最吸引一眾納稅人之處,但對其保障範圍/細節、保費及扣稅安排,還是要先多加了解,再按個人需要決定是否投保或轉保至自願醫保,才能為自己及家人策劃最適當的保障。

自願醫保的兩種計劃

自願醫保有兩種計劃可供選擇 ─ 「標準計劃」及「靈活計劃」。「標準計劃」是按政府就自願醫保提出的最低要求,提供標準化的基本醫療保障;而「靈活計劃」則以「標準計劃」為框架,加設更佳保障項目且提高保障限額,當然保費亦相比「標準計劃」為高。

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自願醫保VS一般個人醫保「懶人包」

自己是否自願醫保受惠一族?
從上述比較表的分析,自願醫保的優勢有利於三類人士:

一:較高年齡人士
現時很多保險公司只接受65歲前人士購買醫保,而坊間亦只有兩成醫保計劃接受80歲或以上人士續保。由此可見,一直未有投保醫療計劃或已購買醫療計劃的高齡人士,可以考慮將自願醫保列入為退休策劃一部份。
因為隨著年歲的增長,讓保險公司分擔日後醫療開支,也是十分重要的。

二:較高風險人士
自願醫保保證為受保人續保至100歲,而且續保時不得因受保人健康狀況的轉變而調整其保費。

不設「終身保障限額
根據自願醫保的標準計劃,每年保障限額為42萬港元,更會每年重新計算。如投保自願醫保計劃後有需要作出索償,都有安心保障,而坊間醫保一般設有終身保障限額,一旦超出限額,保險公司可拒絕續保。

保障投保前未知的已有疾病 
投保前未知的已有疾病也將受保,但設三年等候期:保單生效後第一個保單年度不獲賠償,第二個保單年度可獲保障額賠償之25%,第三個保單年度可獲保障額賠償之50%,第四個保單年度起可獲保障額賠償之100%。

三:納稅人士

保單持有人(為納稅人士)每年可享有扣稅優惠,惟每年相關上限為每名受保人8,000港元。除了自己的自願醫保保單可享扣稅外,保單持有人亦可為指明親屬(包括配偶、子女及自己及配偶的父母、袓父母及兄弟姊妹)購買的自願醫保保單也可同樣享有扣稅優惠。扣稅方案對有興趣購買醫療保險而繳稅率高的家庭或人士吸引,但對於收入較低的納稅人,能受惠的程度相對較少。


自願醫保保障是否夠用?

自願醫保的「標準計劃」每年保障限額為42萬港元,其中病房及膳食費賠償為每天750元,小型、中型、大型及複雜手術賠償上限分別為5,000、12,500、25,000及50,000港元,麻醉費及手術室費按外科醫生費的35%及雜費每年保障額為14,000港元。按政府估計估計每次手術可索賠8成費用,胃鏡可獲賠近9成,白內障賠逾9成。非手術癌症治療每年更高達8萬港元保障限額,保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及賀爾蒙治療。由此可見,自願醫保尚可應付小型手術的開支,但對於一些較複雜的手術,例如癌症治療的保障就未必足夠 。 另外,自願醫保只保障八歲以上出現或確診先天性疾病的受保人。若小朋友在出生後確診患有先天性疾病,期間所需的治療費用不但高昂,還不受自願醫保的保障,故此為小朋友購買自願醫保時要考慮有關情況。市民如果以「自願醫保」補貼醫療費用,但又想有危疾保障,就可以因應自己的需要,額外購買合適的危疾保障。

應否將已有醫保轉投至自願醫保?

自願醫保計劃推出後,估計市場上有可能會出現3種轉保情況︰

  1. 保險公司將現有個人住院保險轉換為自願醫保計劃,現有保單持有人須強制轉供自願醫保計劃,並承擔價格差異,但該保險公司無權重新核保,而且保證續保至受保人100歲。
  2. 保單持有人有權於指定轉移期內,選擇將現有個人醫療保單轉為同一間保險公司推出的自願醫保計劃,若要求剔除現有保單之個別不承保項目,該公司則有權重新核保
  3. 保單持有人可將A公司的非自願醫保轉移至B公司的自願醫保計劃,B公司有權重新核保

因此,投保人在決定維持購買現有醫保還是轉投自願醫保時,除了要考慮現有醫保及自願醫保的保障條款是否適合受保人外,還要注意保險公司的核保條款,因為經重新核保後,受保人有機會因已存在的疾病損失現有的醫療保障。

我們對醫保的需要,會隨年齡、收入、健康及家庭狀況而改變,因此,醫保適宜度身訂造,涵蓋更多元化的保障,要認真衡量才決定投保或轉保,並視乎保費的高低和實際的保障範圍而選擇適合自己的醫療保險計劃。

注意:

上述產品資料以自願醫保下之「標準計劃」為參考,並應以政府不時公佈之資料為準。不同保險公司的自願醫保產品可能存在差異,投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 文章內容只供參考,富衛及其聯繫公司或各自的董事或僱員並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途,作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。對於在任何因使用或依賴此文章引致的後果,富衛及其聯繫公司或各自的董事或僱員概不負責並無須負上法律責任(包括第三者責任)。用戶應自行評估此文文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。投保產品需經銷售和核保程序及規定,如有任何問題或疑問,可聯絡您的理財顧問或致電我們24小時服務熱線 3123-3123。

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