每次打風,有不少朋友都會將家中膠紙貼玻璃的「陣式」的照片放上網,之前颱風襲港,甚至連膠紙都有得炒。現在颱風愈來愈強,打風時除了怕吹爛玻璃,很可能還要怕海水倒灌、冷氣機吹入屋、吊船打入屋、甚至是窗架吹落街擊傷途人等等……想為家居買個全面保障,就要熟讀以下家居保貼士。

1. 分清樓宇結構保險、家居保險及家居第三者責任保險

樓宇結構保險

這類保險名目繁多,可以是最簡單的火險 Fire Insurance(只保障因火災而引致的意外損失)、火險及付加險 Fire and Allied Perils Insurance(保障由火災或特定風險引致的意外損失)或是比較全面的財產一切險 Property All Risks Insurance(保障除不保事項以外所引致的意外損失)。要辨別一張保險單是否樓宇結構保險,只需留意保單中受保財物的描述是否「樓宇結構」(Building)便可以了。

「樓宇結構保險」通常是業主購買,只保障樓宇結構以及業主的固定設備,例如地板、牆身、天花、門窗、洗手盆、馬桶等等。如果它們因保單條款中所包括的風險而引致損壞,保險公司便會根據保險條款賠償。

家居保險

這種保險產品在市場上比較容易辨認。英文名是 Home Contents and Possessions Insurance 或 Home Insurance,保障範圍通常都是「一切險」(All Risks),受保財物的描述多數是「家居財物」(Household Contents)。業主及租客都可以購買家居保險用來保障家中財產,例如傢俬、電器、珠寶首飾、衣物、電子產品等等。租客自己安裝的設備,例如自己裝設的水龍頭、牆紙、新玻璃門窗通常會在保障範圍之內。

一般而言,如果被保人家中的財物,因火災、風災、水浸、爆炸和盜竊等意外造成不能預見的有形損失,都可以獲保險公司賠償。

家居第三者責任保險

英文名是third-party liability Insurance。如果打風時,途人不幸被您家中吹落的玻璃砸傷、有住戶因您的玻璃爆裂導致家中滲水等等,家居第三者責任保險,可以助您轉移牽涉巨額賠償的風險。

現時法例規定業主立案法團必須購買就一宗事故賠償額不少於1,000萬港元的第三者責任保險,但保障範圍通常只限於受保法團可能就任何人於大廈或屋苑內之公用部份死亡或身體受傷而招致的法律責任(因法例只要求業主立案法團就任何人死亡或身體受傷而招致其需要承擔的法律責任買保險)。而且如果賠償金額高於相關保單之投保金額,保險公司可向受保法團追討該超出之款額,而業主們就要分攤有關賠償。如果任何引致人身傷亡的意外發生在您的私人單位內,大廈業主立案法團購買的第三者責任保險則不會就此作出賠償。所以較安全的做法,就是業主另行購買一份家居第三者責任保險。

2. 戶外財物要申報

現時很多新落成樓宇都有環保露台,大家閒時可能會種花,或者裝設曬衣服架,有花園的朋友更會花心思裝修。如果有戶外財物,投保時記得要向保險公司申報並獲得接納,否則家居保險一般是不會保障戶外財物的。

3. 出事後即時通報保險公司

已購買家居保險的朋友,如果家中財物在打風時受到毀壞,首先要拍攝現場照片,然後通報保險公司,並要求他們給予適當的理賠建議,在此之前,盡量不要移動現場的物件。如果意外涉及他人財物或受傷,第一時間要報警及通報您的家居第三者責任保險的保險公司,千萬不要自己私下承認責任或答允對第三者作出賠償,因為此舉已經違反保單條款,保險公司有權因此而拒賠。

大家須知道不同保險公司的保險產品可能存在差異,並受其保單條款約束,投保前記得了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

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