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著者:富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅

這個農曆新年,相信很多港人因為新型冠狀病毒疫情影響,由到處拜年變為到處搜羅口罩及各種消毒用品。造好衛生防護、盡力保護自己及家人免受病毒感染固然重要,然而病毒無處不在,僅僅衛生防護一道防線可能未必足夠。

就著此新型冠狀病毒疫症,保險業界已推出各項提升保障措施,希望與大家共渡難關。除了一些額外保障如住院現金津貼、強制隔離津貼、額外身故賠償外,亦設特快理賠服務及延長保費寬限期,幫助紓緩被保人因疫症所帶來的潛在影響。此外,一些保險公司亦豁免與新型冠狀病毒有關的等候期要求,為投保醫療保險的新客戶及早提供保障,被保人在保單生效後若不幸確診便可索償。對於正打算投保的人士,可怎樣分辨醫療保險與危疾保險如何提供健康保障?

醫療保險的性質是就醫療開支,一般不論是患病或受傷,以實報實銷形式提供賠償。賠償金額多少視乎不同計劃的設計及其訂明的條款而定,在不超過保單賠償上限的情況下,有的會全數賠償醫療開支,有些計劃則就各醫療項目賠償大部分(如85%)的開支,讓不同客戶按需要選擇適合自己的計劃。

危疾保險則針對嚴重疾病而設,一般會按照計劃內定明的一系列受保疾病,提供一次性支付的權益賠償。比較常見的嚴重疾病為癌症、中風、急性心肌梗塞等。不過,以近日的新型冠狀病毒為例,由於這是一種先前未知的疾病,除非病毒引發更嚴重的狀況,例如經醫生診斷後狀況符合有關危疾保險計劃內的危疾定義,如慢性肺病、末期肺癌等,甚至昏迷或身故,否則未必屬保障範圍內。

為未知疾病作好防守

現今的健康保險產品雖然已不斷與時並進,然而病毒的變種速度更快。有見及此,早於兩年前已有一種突破傳統保險框架的危疾保險計劃推出,就疾病或意外對被保人生活所引致的影響提供保障,賠償條件不受疾病定義限制。此等計劃按被保人的遭遇,譬如遇上此四種情況其中兩種-(1) 連續住院10日或以上(包括在深切治療部留醫的時間)、(2) 在深切治療部留醫連續72小時或以上、(3) 被醫生確認需終生服藥,或 (4) 接受於全身、脊髓或脊椎硬膜外麻醉之手術,並連續8星期不能工作或上學,計劃便會作出一筆過投保額100% 的賠償,讓客戶自行安排如何運用賠款。

為自己及家人投保好醫療及危疾保障時,此類新型危疾保險計劃可為未知的突發事件設立多一度防線。下回繼續與大家探討這類創新保障產品。

轉載自環富通ET Wealth —《保險智衛-余栢堅》加強保障,全面守護生活:
http://www.etnet.com.hk/www/tc/funds/commentary_expert_detail.php?newsid=ETN300211646&page=1&expert=kelvinyu

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