兩個夠晒數,但未來學費點計數?
識得儲,更要識得計

「兩個夠晒數」是八十年代香港人對圓滿家庭的定義。時至今日,大部份的香港父母都也是「一個起,兩個止」,但在百物騰貴的香港,養育子女,為他們鋪設成長路,已不是一件容易的事,加上急速變化的環境,下一代或要面對前所未見的挑戰。作為父母,給子女供書教學已是最基本的部署。如果養育一名子女需要數百萬元,多於一名子女的家庭,其教育儲備又要如何規劃?

未來將由AI取替部份職位

以往部份依靠智商及經驗的工作崗位已漸漸被電腦及機械人所替代,近日有調查指17%的受訪者認為會計或核數師會被取代,其次是分析員及銷售代理。孩子在未來所面對的環境及競爭,或會遠遠超出我們這一代人的經驗所能理解的範疇。 當銀行櫃枱服務員漸漸被各種電子自助理財系統取代、傳統銀行亦競逐虛擬銀行牌照,父母更要為子女作好裝備, 在未來以知識靈活應對變數。

競爭無止境,高等教育打好基礎

現今的社會,高學歷人士的數量持續上升,根據政府統計處的資料顯示, 2016年擁有學士或以上學歷的人口百份比為38.8%;當中具有研究院學歷的勞動人口比例更由2006年的4.1%增加至2016年的6.5%。 另外,我們也不容忽視非本地專才獲准來港就業的情況,據政府資料顯示,2016年非本地專才獲准來港就業的人數達56159人,對比2006年的27740人大幅增長2倍。面對多方的壓力,為未來提升子女在職場的競爭力已是必需。

優質教育學費高昂

香港生活指數極高,單就直資中學學費而言,每年需港元4萬至8萬*,如要到海外升讀大學, 學費及生活費可參考下表:


*資料來源:https://www.gotouniversity.com資料根據2019年3月於綱上提供 ,由於各學科所需時間及費用有所差異,故只作參考之用。 

即使子女由小學至大學均在本地就讀,也要考慮其他額外開支,例如各種的課外活動、補習班以及遊學團等費用。

如何為第二名子女儲備教育基金?

相信很多香港家庭也會未雨綢繆,早一步為子女儲蓄教育基金,但當次名的子女來臨時,家長需要更周詳的計劃,才可確保兩名子女也可得到優質的教育。坊間一些增長型分紅保險計劃,便可助投保人爭取長線潛在回報。

假設32歲的Thomas與太太為中產家庭,Thomas希望及早為子女做好往英國升學的準備,因此在兒子Calvin出生後已積極儲蓄,現已有16萬美元的儲備作為Calvin的教育基金。當家庭很快便迎來一位新成員,在倍感欣喜之外,Thomas亦同時感到經濟壓力大增,他希望維持現有的生活質素,但同時亦要準備小女兒Carol的教育基金,令兩子女都能享受到同等優越的教育,培育子女成材。所以選擇了投保「盈聚未來壽險計劃(卓越版)」,利用產品的「現金提取」功能,幫助子女不同時期的海外升學開支需求。

Thomas利用現有的16萬美元積蓄投保富衛「盈聚未來壽險計劃(卓越版)」,分兩年繳付共16萬美元的保費。在Thomas的44歲時連續3年每年提取現金2,4,5 5萬2千美元,以供大兒子Calvin升學。在Thomas 50歲時,再連續3年每年提取現金2,4,5 5萬2千美元,以供小女兒升學。在Thomas 52歲時,保單經提取兩次現金共31萬2千美元後,提取現金後的保單預期總現金價值3,4,5 為35,579美元,可繼續滾存生息,留作自己退休使用。



子女的教育費用高昂,絕對不是一般家庭在數年內可以達成的儲蓄目標,故未雨綢繆正是關鍵,另外,教育儲備為長線儲蓄,追求增長之餘亦要注意風險,才能為子女在充滿變數與競爭的未來,準備充足的資源。

備註:

  • 案例註解:
    1. 以上年齡均以下次生日年齡計算。
    2. 上述提取金額是按有關保單年度完結時於累積週年紅利及利息(如有)提取,且不積存提款金額於保單。如上述提款金額多於累積週年紅利及利息,保單將以減少名義金額形式提取保證現金價值(如有)及特別紅利 (非保證)(如有)支付多於累積週年紅利及利息之提款金額。其後的保證現金價值(如有)、週年紅利 (非保證)(如有)、及特別紅利 (非保證)(如有)將會根據減少後的名義金額被相應減少。因此,若保單下的現金價值被提取,於保單終止時可支付之身故權益及現金價值總額亦將會相應減少。盈聚未來壽險計劃(卓越版)最低名義金額為30,000美元/240,000港元。
    3. 預期總現金價值為保證現金價值(如有)、累積週年紅利及利息 (非保證)(如有)及特別紅利 (非保證)(如有)扣除保單負債(如有,包括未有繳付之保費或貸款及其利息)。預期總現金價值為非保證。特別紅利 (非保證)(如有)將於被保人身故時、保單部分退保時、行使定期提取服務時、行使價值轉換選擇時、保單退保時、期滿時或保單失效後並在保單復效期結束時支付。
    4. 上述預期回報、週年紅利,累積息率及特別紅利乃根據現時富衛之預期情況釐訂,並為非保證。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息,並根據現時非保證週年紅利積存息率每年4.25%的現時息率是用作計算積存的效果,並根據現時美元保單的非保證週年紅利及累積息率計算。保單權益人可透過宣佈紅利分享分紅保單的財務表現。財務表現涵蓋支持保單的資產的有關投資回報的投資表現,及其他因素包括但不限於費用、續保率、索償和有關內部和外部狀況的展望。富衛將對比長遠經驗與預期,若長遠經驗較預期不同,非保證紅利將會因而調整。實際獲發之金額或會隨時更改而比上述預期較高或較低。在某些情況下,非保證金額可能為零。
    5. 案例假設總繳交保費為150,000美元並以5年供款計算。而保單權益人將全數支付應繳保費、於18-21保單年度提取4年升學學費共288,000美元後未曾作出提款、基本計劃的名義金額於第17個保單週年前維持不變、保費於保費供款年期內維持不變及其保單內没有任何欠款。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息,並根據現時非保證週年紅利積存息率每年4.25%的現時息率是用作計算積存的效果,並根據現時美元保單的非保證週年紅利及累積息率計算。

  • 重要事項
    1. 因金額小數位的調整,上列所有保費及價值會與應繳保費總額及所得價值稍有出入。
    2. 以上全部權益及款項將於扣除保單負債(如未清繳之保費或保單貸款及其利息),如有,後支付。
    3. 以上個案,數字及備註乃作舉例說明盈聚未來壽險計劃(卓越版)之用途,只供參考。若以上數值有任何更改,恕不作任何通知。請聯絡您的理財顧問索取訂製的保險利益說明。有關本計劃條款細則的詳細資料,請參閱產品小冊子及保單條款。
    4. 盈聚未來壽險計劃(卓越版)由富衛人壽保險(百慕達)有限公司(於百慕達註冊成立之有限公司)承保(「富衛」)。
    5. 如以上個案或備註與保單條款內容有任何歧異,應以保單條款英文版本原義為準。
    6. 客戶須先完成財務需要分析,按其需要及保費繳付能力選擇合適的保險產品。有關案例內的保費金額並未包括須向保險業監管局繳付的保費徵費。

  • 資料之使用

  • 本文件內所包含之資料均隨時更改,並僅作提供資料及參考用途,不應被視為提供或銷售招攬產品或服務。富衛及其聯繫公司或各自的董事或僱員將盡力確保資料內容準確、完整及為最新的資訊,但不會就資料來源的準確性、完整性及適時性或因而引致的任何索償及/或損失負上責任及作出任何擔保或保證。文章內容所提的任何意見或所載的任何資訊均是以一般情況作為基礎,讀者不應將之視作建議。富衛及其聯繫公司或各自的董事或僱員保留權利隨時更改及修改此文件載列之意見及資料,而毋須發出任何預先通知。使用此文件之人士,應根據自己在本文件包含之任何特定產品或服務的需要,尋求適當之專業意見。

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