遲生育,更要規劃好子女教育儲備
子女教育儲蓄4大溫馨提示

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香港的住屋問題,可能會令年輕人的結婚年齡推遲。在遲婚比率趨升的情況下,生育的年齡亦因此而推遲,據政府於2017年的香港人口趨勢統計報告顯示,年齡介乎20-24歲的女性生育率在過去30年減少63%,而40-44歲女性的生育率則升183%。雖然熟齡父母或因希望有穩定經濟環境才生育,但由於較遲才起步,即使有一定的積蓄,在籌劃教育儲備時一樣要審慎部署,當中需謹記四大要點:

籌劃教育儲備四大要點:

 

1) 定下子女教育儲備目標 先定When & Where

現今的教育選擇眾多,即使在本港升學,由公立學校、直資、私立、國際學校,當中的成本差別可以很大,例如直資中學每年學費為HK$38,280-HK$79,250;如國際學校則貴至少一倍,為HK$160,000-HK$197,220。

以香港直資學校6年中學課程為例,學費約需大約港元30萬至50萬,國際學校更需約港元100萬!若較理想的計劃是讓子女在大學階段才往外國留學,亦需預備超過 100萬港元儲備! 因此,應該先初步評估供養子女完成首個學位的支出,才能有效定下儲蓄目標。

香港直資/私立中學及大學每年學費 (參考資料)*

直資中學

HK$38,280 – HK$79,250

私立中學

HK$59,000 – HK$208,000

國際學校

HK$160,000 – HK$197,220

香港大學學士課程

HK$42,100 – HK$86,118

英美大學學士課程

HK$272,000 – HK$439,000

*資料來源:升學天地https://www.schooland.hk/ss/

以最新學費作參考,並未計算其他雜費及生活費,亦未計算通賬。
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另外,考慮將子女送往外國升學的父母,應問Where & When:

Where:往哪裡?

除昔日備受追捧的英美澳加外,另類選日本、荷蘭,以及盛產諾貝爾獎的主的以色列亦成近年熱本升學地,由於不同地方的生活指數大不同,父母可按自己的能力與孩子的興趣與能力去挑選升學地點。

When:何時送?

很多家長認為讓子女在高中、甚至初中時期到海外留學會較好,目的是讓他們早點學習獨立生活,以及打好外語基礎。子女在海外多讀一年書,所需的學費及生活費便會提升,家長必需要量力而為。

2) 儘早開始

眾所周知儲蓄愈早開始愈好,因為準備的時間愈長,所取得的複息回報增長愈豐厚,如太遲起步儲蓄,每月便需要投放更大筆的資金以達成同樣的儲蓄目標 。因此,遲生育的父母更要加緊做好策劃。

3) 評估自己可承受風險 穩健、風險兩手部署

任何投資者都要評估自己承受風險的能力,而單純的儲蓄雖然穩陣,但存款利率低,另外還要考慮通脹等會令儲蓄貶值的因素。家長可以考慮將儲蓄「兵分兩路」,一筆透過較穩定的儲蓄工具去達成基本的本地升學目標,另一筆則透過較進取但風險較高的途徑達成理財目標,讓子女在留學地區上有更多選擇。另外,實行了理財計劃後,父母要定期檢視及調整有關組合,如遇到市場變化,便應該考慮調整部署。

4) 檢視醫療保障是否足夠

較遲成為父母的一群,往往步入中年時,子女才剛開始入學,加上香港的工作壓力沉重,不想患上都市病,便更要關注自己的健康。父母作為家庭的經濟支柱,如不幸患病,將會為家庭帶來重擔,甚至影響子女原定的教育計劃,所以除了醫療及危疾保險外,更應投保人壽保險,以保障不幸事情發生後,家人仍有足夠的經濟保障,應付子女的教育開支。

增長型人壽保險 助父母籌劃教育基金

相比股票投資,坊間備有風險較低的增長型分紅壽險計劃,部分可以讓投保人定時提取金額以作子女教育經費,靈活以外更提供人壽保障。以Peter為例,與太太有經濟基礎後才生育,在兒子滿一歲1時選擇投保富衛盈聚未來壽險計劃(卓越版),在兒子1-5歲時每年繳交30,000美元保費,保單金額積存至兒子18- 21歲1,每年可從中提取現金72,000美元,4年共取288,000美元以作他海外留學學費及生活費之用,餘下的保單預期總現金價值(包括非保證部分)3,4,5可繼續滾存,以為將來作其他用途。



父母在選擇投保人壽保險以作教育儲備的用途時,可考慮揀選一些可預先指定後續被保人的計劃,以免原有被保人因不幸突然身故而無法讓保單價值繼續增長,讓財富得以傳承下去。

備註:

  • 資料來源:https://www.schooland.hk/ss/
  • 案例註解:
    1. 以上年齡均以下次生日年齡計算。
    2. 上述提取金額是按有關保單年度完結時於累積週年紅利及利息(如有)提取,且不積存提款金額於保單。如上述提款金額多於累積週年紅利及利息,保單將以減少名義金額形式提取保證現金價值(如有)及特別紅利(非保證)(如有)支付多於累積週年紅利及利息之提款金額。其後的保證現金價值(如有)、週年紅利(非保證)(如有)、及特別紅利(非保證)(如有)將會根據減少後的名義金額被相應減少。因此,若保單下的現金價值被提取,於保單終止時可支付之身故權益及現金價值總額亦將會相應減少。盈聚未來壽險計劃(卓越版)最低名義金額為30,000美元/240,000港元。
    3. 預期總現金價值為保證現金價值(如有)、累積週年紅利及利息(非保證)(如有)及特別紅利(非保證)(如有)扣除保單負債(如有,包括未有繳付之保費或貸款及其利息)。預期總現金價值為非保證。特別紅利(非保證)(如有)將於被保人身故時、保單部分退保時、行使定期提取服務時、行使價值轉換選擇時、保單退保時、期滿時或保單失效後並在保單復效期結束時支付。
    4. 上述預期回報、週年紅利,累積息率及特別紅利乃根據現時富衛之預期情況釐訂,並為非保證。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息,並根據現時非保證週年紅利積存息率每年4.25%的現時息率是用作計算積存的效果,並根據現時美元保單的非保證週年紅利及累積息率計算。保單權益人可透過宣佈紅利分享分紅保單的財務表現。財務表現涵蓋支持保單的資產的有關投資回報的投資表現,及其他因素包括但不限於費用、續保率、索償和有關內部和外部狀況的展望。富衛將對比長遠經驗與預期,若長遠經驗較預期不同,非保證紅利將會因而調整。實際獲發之金額或會隨時更改而比上述預期較高或較低。在某些情況下,非保證金額可能為零。
    5. 案例假設總繳交保費為160,000美元並以2年供款計算。而保單權益人將全數支付應繳保費、於12-14及18-20保單年度提取6年升學學費共312,000美元後未曾作出提款、基本計劃的名義金額於第11個保單週年前及第15-17個保單週年內維持不變、保費於保費供款年期內維持不變及其保單內没有任何欠款。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息,並根據現時非保證週年紅利積存息率每年4.25%的現時息率是用作計算積存的效果,並根據現時美元保單的非保證週年紅利及累積息率計算。

  • 重要事項
    1. 因金額小數位的調整,上列所有保費及價值會與應繳保費總額及所得價值稍有出入。
    2. 以上全部權益及款項將於扣除保單負債(如未清繳之保費或保單貸款及其利息),如有,後支付。
    3. 以上個案,數字及備註乃作舉例說明盈聚未來壽險計劃(卓越版)之用途,只供參考。若以上數值有任何更改,恕不作任何通知。請聯絡您的理財顧問索取訂製的保險利益說明。有關本計劃條款細則的詳細資料,請參閱產品小冊子及保單條款。
    4. 盈聚未來壽險計劃(卓越版)由富衛人壽保險(百慕達)有限公司 (於百慕達註冊成立之有限公司) 承保(「富衛」)。
    5. 如以上個案或備註與保單條款內容有任何歧異,應以保單條款英文版本原義為準。
    6. 客戶須先完成財務需要分析,按其需要及保費繳付能力選擇合適的保險產品。有關案例內的保費金額並未包括須向保險業監管局繳付的保費徵費。

  • 資料之使用

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