你的理想退休年齡是幾多歲？有調查發現25至34歲的年輕受訪者，期望平均於59歲時便能退休；50歲以上的準退休受訪者，卻希望將平均預期退休年齡延長至65歲，而且有將近一半(49%)的受訪者考慮會推遲退休，繼續工作i。從此調查裡，我們了解到年輕時想早退休，但到年長時才發現儲蓄不足；雖然現實與理想往往有差距，但年輕人有的是時間，只要及早周詳策劃，提早退休並不是夢。30多歲是成家立室的黃金時期，事業漸趨穩定，有經濟基礎，但究竟要如何儲錢，才可以滿足子女教育基金及退休金兩大需要？
未來是「Unknown」，增長型人壽保險讓你穩步靈活應變
儲蓄是人生必須的， 年輕人為未來籌劃儲蓄時，要謹記衡量自己的風險承受能力，而未來多變，更要留意資金的靈活流動性，配合周詳的儲蓄計劃，事情便較易掌握。32歲1的Anton與未婚妻拍拖多年，過往一直為組織家庭而努力儲蓄，現已儲下16萬美元的儲備，二人打算生一或兩名小朋友，預計未來需要充裕的教育基金，也明白未來的退休生活未必可以倚靠子女。雖然Anton的未來或會充滿變數，但財富目標總會有多無少，他追求平穩增長的理財工具，但有一定的靈活程度也是必須的，以方便中途提取作子女的教育基金。有見及此，Anton選擇了投保富衛「盈聚未來壽險計劃（卓越版）」，利用產品的「現金提取」功能，方便屆時幫助子女應付教育開支。
Anton將16萬美元積蓄投保富衛「盈聚未來壽險計劃（卓越版）」，分兩年每年繳付8萬美元的保費。在Anton的44歲1時連續3年每年提取現金2,4,5 52,000美元，作首名子女的部分教育經費。Anton 打算在50歲1時，再連續3年每年提取現金2,4,552,000美元，如有第二名子女，便會用作第二名子女之教育經費，如沒有的話，資金便可再作調配(下文會再作討論)。 保單經多次提取，所提取的現金共312,000美元，在Anton 52歲1時，保單預期總現金價值3,4,5(包括非保證部分)為35,579美元，可繼續滾存生息，直至65歲退休時使用。
臨近退休 轉為穩定的儲蓄策略
退休可能是一段很漫長的歲月，而臨近退休年齡，理財策略更要謹慎，一般不太適合傾向太高風險的產品。所以，Anton也有考慮到，若未來沒有第二名子女，會提早開展退休生活，經考慮轉保風險後，便打算在50歲時從「盈聚未來壽險計劃（卓越版）」保單裡提取原本留給第二名子女作教育經費的部份現金，購買富衛「年月逸延期年金計劃」以分散風險，只需供款5年，便可自製長達10年的長糧，協助他提早於55歲開展退休生活的部分生活費用。假設屆時政府維持現有的稅務優惠，於50-54歲供款期間，仍有收入的Anton更可在每課稅年度慳高達10,200港元的稅款7。另外，若Anton不幸早逝，年月逸延期年金計劃會賠償身故權益予受益人，連同所有已支付的每月保證年金，總金額不少於繳付保費總額的105%6，能夠達成不同目標及照顧所愛，就是Anton儘早計劃儲蓄的成果。
扣稅秘密武器 用在適當時刻
近半年政府為鼓勵市民為退休生活作自願性儲蓄，就強積金可扣稅自願性供款及合資格延期年金保單提供稅務扣稅優惠。由於年輕人一般收入不高，因此需繳交稅款亦不多，未必從扣稅中受惠，相反此等產品的資金流動性不高，故可先行選擇靈活的理財工具，待收入進一步提高，需要繳交的稅款亦相應增加時才考慮轉移至扣稅產品。
延期年金退稅精算法：
假設以月入34,000港元的單身人士計算，每月繳付5,000港元合資格延期年金保費或作強積金可扣稅自願性供款，再以最高累進稅率17%計算，每課稅年度就最多可節省10,200港元稅款7。
最後，年輕人要明白退休不一定是停止工作，愉快的退休生活應該是擁有財務自由，讓自己去做自己想做的事，過著隨心的生活。年輕人盡早為退休做好儲蓄準備的同時，更應該發掘多元興趣，說不定從興趣中找到商機，在退休時開展更精彩的第二人生。
案例註解:
- 以上年齡均以下次生日年齡計算。
- 於保費供款年期屆滿後，保單持有人可以書面申請透過定期提取服務從保單中定期提款。當申請批核後，設定的提款金額會直接存入指定的賬戶。提款金額將從累積週年紅利及利息（如有）中支取。若累積週年紅利及利息（如有）的金額不足，提款將會以部分退保方式從保證現金價值及特別紅利（如有）中支取 ，保單的名義金額會因此而被調低。保單的保證現金價值、將來非保證的週年紅利及特別紅利將相應被調低，而保單持有人的身故權益亦會因此而相應減少。若名義金額於提取後低於我們設定的最低金額，我們將會停止定期提取服務。此外，若您在較早的保單年度行使定期提取服務，提取的款項及保單餘下的保單價值的總和可能會大幅低於保單持有人已繳付的保費總額。預期總現金價值為保證現金價值（如有）、累積週年紅利及利息(非保證)（如有）及特別紅利(非保證)（如有）扣除保單負債（如有，包括未有繳付之保費或貸款及其利息）。預期總現金價值為非保證。特別紅利(非保證)（如有）將於被保人身故時、保單部分退保時、行使定期提取服務時、行使價值轉換選擇時、保單退保時、期滿時或保單失效後並在保單復效期結束時支付。
- 上述預期回報、週年紅利，累積息率及特別紅利乃根據現時富衛之預期情況釐訂，並為非保證。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息，並根據現時美元保單的非保證週年紅利積存息率每年4.25%計算積存的效果。保單權益人可透過宣佈紅利分享分紅保單的財務表現。財務表現涵蓋支持保單的資產的有關投資回報的投資表現，及其他因素包括但不限於費用、續保率、索償和有關內部和外部狀況的展望。富衛將對比長遠經驗與預期，若長遠經驗較預期不同，非保證紅利將會因而調整。實際獲發之金額或會隨時更改而比上述預期較高或較低。在某些情況下，非保證金額可能為零。
- 案例假設總繳交保費為160,000美元並以2年供款計算。而保單權益人全數支付應繳保費後未曾作出提款、直至於12-14及18-20保單年度提取6年升學學費共312,000美元，及後未作出提款、基本計劃的名義金額於第11個保單週年前及第15-17個保單週年內維持不變、保費於保費供款年期內維持不變及其保單內没有任何欠款。以上例子乃假設非保證週年紅利存放於富衛內積存生息，並根據現時美元保單的非保證週年紅利積存息率每年4.25%的現時息率是用作計算積存的效果。
- 身故權益為：
1) 以下較高者：
i. 繳付保費總額的105%，扣減己支付的每月保證年金金額（如有）；或
ii. 保證現金價值加上特別紅利（如有)
2)加累積每月年金金額及利息（如有）；及
3)扣除所久我們的任何款項及任何欠付的保費徵費。
繳付保費總額是在該日期時您就此保單已繳付的保單總額，並按因部分退保（如有）導致每月保證年金金額的扣減進行調整。
- 稅務扣除額的上限60,000港元為每名納稅人每課稅年度就合資格延期年金保費及強積金可扣稅自願性供款的合計上限，實際退稅款項需視乎納稅人的應課稅入息及稅率而定，稅務扣除須遵守香港稅務局最新的規例。富衛不會提供稅務意見。如有疑問，向專業人士尋求獨立的稅務意見。
富衛醫療保障產品
更多註解
盈聚未來壽險計劃（卓越版）及年月逸延期年金計劃由富衛人壽保險(百慕達)有限公司 (於百慕達註冊成立之有限公司(以下簡稱為「富衛」)承保。
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