想提早退休但太遲計劃?揀啱延期年金就有辦法!

還在職場打拼的你,退休看似遙遠,但籌劃退休儲蓄的時間卻是一條減數,即每遲一年開始儲錢,你所剩餘的儲蓄時間則少一年,要追趕同一目標,便要將儲蓄金額加碼;相反,如能儘早開始為退休儲蓄,配合複利效應,便可比較輕鬆地達成儲蓄目標。明白退休計劃應該儘早開始準備,但我們總有不同原因導致計劃遲遲未能實行,例如進修、供樓、結婚。自政府在2019年4月1日推出合資格延期年金計劃的扣稅優惠,年金產品便成為熱門話題,但儲蓄狀況人人不同,如何選擇合適的年金才可以達到所想目標?

善用薪金收入

雖然大部分香港人每月的薪金收入已被扣除5%用作強積金供款,而有關僱主亦會為僱員供強積金,但強積金的儲蓄未必足夠應付退休開支,所以年金是可以考慮的額外退休方案。在決定買年金與否前,理財第一步應該是整頓每月開支,將薪金收入妥善分配,除了可以避免「使大咗」,更可輕易計算儲蓄目標。

假設收入扣除生活開支後,薪金大約剩餘10-20%可用作退休儲蓄1,每月這些儲蓄,適合投資在什麼類型的理財工具?首先,我們可以比較一下香港人較熱門的理財工具,了解它們的特性再選出合適自己的退休產品:

投資要注意分散風險,譬如說,如果你的強積金資產配置是以較高風險投資為主,則可以考慮將這筆每月儲蓄,投保於延期年金計劃,以平衡投資組合的風險。

如何善用延期年金的扣稅優勢?

如果你是須繳稅的上班族,甚至是高薪而且要繳交高稅款的一群,合資格延期年金保單是不錯的退休儲蓄工具。以46歲3Mary為例,年薪逾100萬,不太懂得股票投資,但又想提早退休,在可扣稅自願性強積金只准在65歲才可提取的條件下,決定選擇投保富衛年月逸延期年金計劃,既可享扣稅優惠,又可爭取時間,趕及在51歲3時開始提取年金,更安心提早展開退休生活。

50歲如何自製長糧?

現今醫學進步,當聽到坊間常說的「長命120歲」,大家也未必感到驚訝。如果退休年齡已向你逐步走近,而且擔心長壽背後涉及一筆20多年或以上的生活開支,購買終身延期年金或可協助你自製長糧。以富衛年月逸120年金計劃為例,雖然沒有扣稅優惠,但年金可派發至被保人120歲3,5,並提供保證身故權益7

陳先生50歲3,現在才開始為退休儲蓄,決定投保富衛年月逸120年金計劃,並選擇在 70歲3才開始收取年金,讓供款在保險公司有充足的累積期以作滾存。至於陳先生在70歲前的退休歲月,則可提取已累積多年的強積金作退休收入;在強積金與年金兩個計劃互相配合下,未來的退休生活便較有保障。

雖然延期年金產品似是為成熟人士而設的退休計劃,但其特性是累積期愈長,內部回報率(IRR)愈高;一般來講,資金愈早開始投入並於保險公司滾存,如累積期以數十年計,即使每月的年金供款不高,一樣可以藉時間滾存而得到更高回報,配合現有的強積金供款,有助應付漫長退休歲月的日常開支。

備註

  1. 薪金大約剩餘10-20%可用作退休儲蓄只為假設情況,以便文章作解說之用,並非理財建議。

  2. https://www.hk01.com/職場/321239/理財-延期年金-可扣稅mpf-邊樣抵買啲-解答新政策5大疑問

  3. 以上年齡均以下次生日年齡計算。

  4. 每名納稅人每課稅年度就合資格延期年金保費及強積金可扣稅自願性供款的合計上限為60,000港元,實際退稅款項需視乎納稅人的應課稅入息及稅率而定,稅務扣除須遵守香港.

  5. 如被保人在此年齡時仍在生。

  6. 保單總回本期是指保單起保後達致總現金價值等於總已繳保費所需之年期。由於總現金價值包括非保證部份,總回本期亦包括非保證部份。

  7. 身故權益金額為以下之較高者:
    (a)總已繳保費的105%(須扣除任何已支付的每月保證年金金額);或
    (b)保證現金價值;或
    (c)100個月之每月保證年金金額(只適用於保費供款年期後及被保人達85歲時當天的或緊隨的保單週年日之前身故),並加上累積每月年金金額及利息(如有),再扣除任何保. 單負債。

註解

*保險業監管局的認證並非等同推薦或支持此計劃,亦不保證計劃的商業利益或表現。這不代表此計劃適合所有保單持有人,亦不代表適合任何特定保單持有人或一類保單持有人。此計劃已獲保險業監管局的認證,但此認證並不意味官方的推薦。保險業監管局對本計劃的產品簡介內容並不負上任何責任,對其準確度及完整性亦不發表任何聲明,並明確表示概不對因本計劃的產品簡介內容而產生或因倚賴該等內容而引致的任何損失承擔任何法律責任。

年月逸120年金計劃及年月逸延期年金計劃由富衛人壽保險(百慕達)有限公司 (「富衛」)(於百慕達註冊成立之有限公司承保。 以上資料只供參考及旨在描述產品主要特點,在銷售過程中此宣傳單張必須與相關產品小冊子一同閱讀。您不應單憑此推廣優惠或宣傳材料而投保此產品。 此資料不包括完整保單條款、主要風險以及不保事項,詳情請參閱相關產品小冊子及保單條款。若早期退保,可收回的款額或會明顯少於已繳付的總保費。
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