有份醫療保,但買咗乜都唔知道?!

香港醫療費用高昂已不是新聞,所以大部分香港人都會為自己及家人投保,但單是醫療保險及危疾保險已有所分別,而醫療保險更分為個人償款住院保險及公司團體醫療保險。近來鬧得熱哄哄的自願醫保計劃便應列入個人償款住院保險。香港社會的保險市場看似發展成熟,但實際上又有多少消費者真正了解自己有什麼醫療需要、投保哪類型的醫保?。

危疾保與醫療保大有不同

在了解兩者之間的不同之前,大家先要有清晰概念,危疾保險大多是以一筆過賠償方式支付,為不幸患上指定危疾而未能工作的受保人解決醫療費用、家庭生活或子女學費等開支,而醫療保險則以實報實銷方式向受保人賠償有關醫療開支。

然後,危疾保險及醫療保險之中,可各自再分為「一般危疾保險或癌症危疾」及「癌症醫保或一般醫療保險」。雖然四款保險的受保範圍都聲稱包括癌症,但當中計算賠償及癌症的定義都各有不同,為免索償失敗,投保前必定要認清它們的分別:

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*以上資料參考消委會於2017年1月就癌症危疾保險與癌症醫療保險的比較

留意「最高賠償額」不是「實際賠償額」

陳小姐在過去四年榮升業主、創業及成為媽媽,責任倍增,擁有充足醫療保障更為重要,一旦患病而失去收入或負擔龐大醫療費用,仍可從容面對。她留意到市面上有些醫保計劃條款複雜,擔心實際賠償與產品的最高賠償額有所差距。

事實上,部分醫療保險強調產品的最高賠償額,而實際賠償額受其他因素影響,只可支付部分醫療費用:


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全數賠償 簡易無憂

自願醫保計劃沿用傳統醫療保險的產品結構,劃分多種賠償細項,如病房及膳食、專科醫生費、外科手術費、醫生巡房費、雜項開支等,各項均設賠償上限,往往出現一些細項超額、另一些仍有餘額未用的情況,以致未能賠足100%。自願醫保有兩種計劃可供選擇,「標準計劃」為醫保產品設立最低保障要求;「靈活計劃」可提升個別細項保額,或加入額外醫療保障,但始終以逐個細項計算,受保人可能只獲部分賠償。

市面上有非自願醫保產品,雖然賠償表劃分不同細項,但標明「全數保障」。只要傷病治療符合「醫療所需、合理及慣常開支」,受保人便可在指定賠償上限內提出索償,更有機會賠足全數。這些產品與高端醫療保險相似,可提供全數賠償,但設有年度或每宗傷病賠償上限,而保費則比高端醫療保險相宜得多。

以富衛揀易保全面醫療計劃為例,因病住院的等候期為30天,賠償表劃分細項,保障上限以每宗傷病計算,由住院、手術、醫院內的私家看護、以至住院或手術前後指定期間及次數的門診及私家看護開支,均以實報實銷形式全數支付,簡單直接,安心無憂。保費符合預算,每宗傷病保障額可達數十萬,視乎計劃級別而定。一般治療癌症所需的化療、放射療法及腎臟透析等均可獲全數賠償,而癌症治療可獲的每宗傷病保障額為雙倍,正好照顧到陳小姐的顧慮及保障需要。

醫保計劃是比較複雜的產品,投保前切記要抱謹慎態度,遇有不明白及疑慮的地方,更要不恥下問。很多時候,投保人在投保時以為自己很清楚買了什麼及得到什麼保障,但若干年後需要索償時,才了解索償條款及細則,發現保單提供的保障與自己心中所想有很大落差,忽然打亂人生大計,更要應付龐大醫療開支。

備註:

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