醫療保險的20 30 40

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人生中的20、30、40歲月都是一個里程碑:成為充滿理想的職場新鮮人、準備成家立室、享受多年耕耘得來的事業成就。在投入精彩人生的同時,我們不可忽視人生的不同風險,單是疾病及其帶來的經濟負擔已足以影響安排良久的大計。若要無後顧之憂地享受人生,符合不同人生階段所需的醫療保險是財務規劃裡的其中一項重要的元素。

20年華,投保醫療保險要趁年輕

人生的第一份醫療保險應何時購買?撇除父母為年幼子女購買的保單,很多人在剛畢業後,找到一份穩定的工作,有剩餘收入便會考慮投保醫療保險。一般來說,趁年輕時投保醫療保險,保費會較便宜。這是因為年輕人患重病的機會較小,保險公司所承擔的風險亦相對較低,保費也會較低。其次,由於年輕人病歷較少,健康狀況較好,投保保險時增加附加費的機會率也會較低。如僱主提供醫療保險,則可以先檢視團體醫保有否不足,繼而取長補短,讓自己選擇一份合適的醫療保險,享更全面的保障。

職場初哥入息不會太高,而富衛的「揀易保癌症保障計劃」以相宜的保費,靈活助你應付不同人生階段的各種需要,例如在全職進修、工作假期或非自願性失業時,可以豁免保費一年,提供醫療保障的同時,亦能為精彩的年輕歲月增添幾分彈性。

30而立,為家庭肩負責任

踏入30歲後,大多數人該於職場上累積了一定年資,並打穩經濟基礎。然而,其人生責任也相對同時增加,例如父母準備退休,需要你的供養、計劃與另一半組織家庭、置業安居。此等人生大計會加重經濟負擔,萬一不幸因病入院,除了要支付醫療費用外,還要面對因病休養而失去收入來源。因此,在這個人生階段,醫療保險是理財計劃中其中一個重要的項目。備有充足的醫療保障,方能為突如其來的健康問題設下財務安全網。

當資金比較充裕及人生責任加重的時候,就應為自己的醫療保險升級,例如考慮加入重點針對嚴重疾病的危疾保障。危疾保險大多以一筆過方式賠償,讓受保人因病未能工作時仍可解決醫療費用,並同時應付各種生活開支;而醫療保險則以實報實鎖的方式向受保人賠償有關醫療開支。由此可見,醫療保險及危疾保險同樣重要。富衛備有一系列的危疾計劃,提供不同程度的保障,如「危疾全守衛」系列為多達61種危疾提供保障,若患有腫瘤並於手術後確診為良性1,保單更提供高達原有投保額15%的額外賠償。另外,「身心衛危疾保障計劃」更覆蓋情緒疾病,為變幻莫測、挑戰重重的人生未雨綢繆。

40籌劃樂活人生

根據香港防癌會統計2, 於75歲前,本港大約4位男士中有1位會患上癌症,而大約5位女士中則有1位會有癌症。邁進40歲後,即使你身體狀況仍處於最佳狀態,你亦應在經濟條件許可下,為將於中年逐漸走下坡的健康狀況準備最全面的醫療保障,防患未然。


有研究顯示3,亞太區的醫療費用預期以每年8.2%的幅度上升至約2020年。你有否計劃過會在哪一年退休?又能否預料屆時醫療費用會有多高?儘管40歲看似離退休之齡很遙遠,但屈指一算,40歲的你實際上只剩20多年時間為退休儲錢。倘若想避免因患病而承擔龐大醫療開支以致耽誤退休儲蓄,與此同時確保退休後有能力支付醫療開支,你可考慮在有經濟能力的時候投保高端的醫療保險計劃。富衛的「衛一醫療總匯」備有廣泛的醫療網絡,涵蓋中、港、台、新加坡及日本多間頂級網絡醫院之餘,更提供高達1億港元的至100歲保障限額,使你在醫療費用日益增長的境況下,仍可享優質的醫療服務。為賦予更大彈性並進一步減輕財務重擔,「衛一醫療總匯」獨家首創「指定危疾之全數保障 - 豁免每年自付費4」,就16種危疾包括癌症、急性心肌梗塞、中風及腎衰竭等,豁免自選的40,000港元或80,000港元每年自付費5,全數保障被保人的相關醫療開支,悉心協助被保人對抗疾病。


綜上所述,一份合適的醫療或危疾保險可以在突發事故波及健康時帶來財務保障,讓你從容面對。如要醫療保險充份發揮其效用,你應謹記定期檢視保單及保險需要,尤其在20 30 40的人生轉捩點,更該好好把握調整保障計劃的關鍵時刻。

參考

  1. 受保之良性腫瘤為:(a) 腎上腺;(b) 骨;(c) 乳房;(d) 腎臟;(e) 肝臟;(f) 肺;(g) 顱內神經或脊神經;(h) 卵巢;(i) 胰臟;(j) 腦垂體;(k) 睪丸;或 (l) 子宮。

  2. 切除腫瘤的決定必須由專科醫生以書面建議,而該腫瘤須根據恰當的醫學標準、透過全面且合適的檢測證明其具有明確和顯著的惡性潛在可能,而有關腫瘤切除手術須基於臨床、造影及任何組織病理學證據,並符合公認的醫療協議。 受保之良性腫瘤於以下情況將不受保:

    • 就卵巢囊腫進行之手術,包括但不限於卵巢簡單囊腫及子宮內膜異位囊腫; 
    • 就上述器官以外的腫瘤之切除手術;或膽囊、膽結石、腎結石、腎上腺分泌良性激素腫瘤之切除手術;及
    • 就以下原因於所有器官之手術: - 高度上皮異增生、脂肪瘤、血管瘤、非硬瘤(包括簡單囊腫);
      - 高度上皮異增生、脂肪瘤、血管瘤、非硬瘤(包括簡單囊腫);
      - 已經根據放射學標準或活組織檢測結果明確地確定為良性或低惡性潛力的腫瘤;及
      - 除了為檢測是否癌症外,因其他原因而進行的腫瘤切除;及
      - 切除部分腫瘤或其他程序(包括開放或閉合式活組織檢測、針吸活組織檢測或細胞學檢查、抽吸、栓塞或任何為減少腫瘤大小的程序)。

  3. 資料來源:香港癌症資料統計中心- 最新癌症統計 
  4. 資料來源:Health Protection Gap in the Asia-Pacific region will hit USD197 billion in 2020”,瑞士再保險(Swiss Re),2012年11月28日,
  5. 指定危疾之全數保障 - 豁免每年自付費:只適用於附有每年自付費之保單及受每年及個人終身保障限額所限。於保單生效日或上次復效日起計90日內,就期間出現徵狀或診斷出之指定危疾相關的住院或手術費所作出之索償,每年自付費的結餘將不會被豁免。有關指定危疾之詳情及定義,請參閱「衛一醫療總匯」產品宣傳單張內保障範圍一覽表、保單條款及保單資料頁。
  6. 每年自付費指須由保單權益人或被保人自行負擔的部份合資格費用,該費用將從賠償額中扣減。

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