人壽保障額有數得計

眾所周知，不同的人在不同人生階段有不同的保險需要，例如正在還樓宇按揭的一家之主與單身租戶，二人所需要的壽險保障額可能截然不同。當我們投保一份人壽保單時，要懂得估算自己所需的保障額，方可確保家人有充足的保障。

為什麼要投保人壽保險？

我們購買人壽保險，多數目的是保障家人。試想想，如果一家之主，有在學子女要供養，而且還要清還按揭，萬一遇有任何意外導致身故，他留下的一筆巨債便要由家人承擔，而人壽保險的身故賠償，正是用作對沖此等可能的財務負擔。

如何估算自己所需的保障額？

您可以按自己的實際需要及財政狀況，用以下的算式簡單估算所需保障額：

未償還債務＋全家人未來生活的必要開支（受養人需要＋子女教育需要）＋其他即時開支（如殮葬）- 資產＝大約所需人壽保險保障額

案例一
以Tommy為例，今年35歲，與太太育有一名兩歲的兒子，他是家中的經濟支柱，而且剛置業，需要償還按揭貸款。Tommy打算如果自己不幸因意外或疾病而離世，他希望有一筆資金，足夠給太太清還物業的按揭貸款，而且可讓兒子完成本地大學學士課程。

案例二
廿歲出頭的Jessica剛畢業，單身，與父母同住，並非家庭經濟之柱，而由於父母也是公司的管理層，收入優裕，退休後仍然保持穩定收入，她只是象徵式每月給予父母數千元的家用。

定期壽險門檻低槓桿高

從上述案例，可見個人的財政狀況不同，所需的人壽保障額亦會有所分別，而經濟負擔愈大，保障額所需愈大。定期人壽保險的特色，是當中沒有任何現金價值或儲蓄投資成份，保費通常在同一保障額下有現金價值或儲蓄投資成份的人壽保險較便宜，因此令人壽賠償槓桿比率較高（即以保障額除以保費之百分比）。

由於Tommy購買壽險的目的是對沖家庭財務負擔的風險，當20年後，兒子長大，Tommy便功德圓滿，而兒子畢業後更可承擔部份家庭開支責任。因此，Tommy可以考慮投保定期壽險，因為其保費較終身壽險為低、而保障額比較高。至於Jessica 的經濟負擔遠比Tommy 少，惟她剛畢業，收入不高，所以也適合她這類職場新鮮人投保。

因此，Tommy與Jessica 不約而同地選擇了投保富衛的智理想定期保障計劃，此計劃更有以下優惠及優勢：

首4年保費75折優惠
靈活自訂所需保額，保費首20年不變，愈早買愈平^
無儲蓄投資成份，以相宜保費享高達200萬港元純人壽保障額
安坐家中網上投保，無須驗身
按月供款，彈性更高

學懂如何估計自己的人壽保障額所需，再根據自己經濟能力與狀況等條件來揀選合適的人壽保險計劃，自然不用擔心做錯投保抉擇。

備註

^在首20年後，保費為非保證並因應被保人下次生日年齡、性別、吸煙習慣及健康因素而訂定。

**以上4％通賬率用作計算未來生活費用，而1%回報率則用作計算現有資產之未來價值。計算結果只供參考。實際所需的人壽保障額須視乎真實情況而定。

智理想定期保障計劃由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（於百慕達註冊成立之有限責任公司）承保。優惠受條款及細則約束。此資料不包括完整保單條款、不保事項及主要風險，詳情請參閱相關產品小冊子及保單條款。以上個案，數字及備註乃作舉例說明之用途，只供參考。若以上數值有任何更改，恕不作任何通知。

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